キャッシュレス決済とは？種類ごとのメリット・デメリットをわかりやすく解説
現金を使わずに支払いができて便利なキャッシュレス決済。利用開始する前に、キャッシュレス決済のデメリットや、現金決済との違いについて知りたいと思っている人も少なくないはずです。
そこで今回は、キャッシュレス決済のデメリットや問題点を、消費者側・店舗側の立場に分けてわかりやすく解説します。キャッシュレス決済を日本政府が進める理由や、各決済サービスのメリット・デメリットについても紹介するので、ぜひ最後までチェックしてみてください。
大学卒業後に銀行員として勤務、法人顧客の経営支援・融資商品の提案や、個人向け資産運用相談を担当。 2020年にマイベストに入社、自身の銀行員時代の経験を活かし、カードローン・クレジットカード・生命保険・損害保険・株式投資などの金融サービスやキャッシュレス決済を専門に解説コンテンツの制作を統括する。 また、Yahoo!ファイナンスで借入や投資への疑問や基礎知識に関する連載も担当している。
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キャッシュレス決済を利用する消費者側のメリット・デメリット
現金を使わずに支払いができるため、消費者にとってメリットの多いキャッシュレス決済ですが、場合によってはデメリットになる部分もあります。以下では、キャッシュレス決済を利用する消費者側のメリット・デメリットをそれぞれ解説するので、利用前に確認してみてください。
消費者側のメリット
- 現金のやり取りが不要で、決済がスピーディーになる
- 手荷物を減らせる
- ポイントを貯めたり利用したりできる
- 盗難や紛失の補償も受けられる
キャッシュレス決済では、現金のやり取りが不要です。会計時に小銭を数えたり、お釣りを受け取ったりする手間を省けます。ATMから現金を引き出す必要もないため、ATMに並ぶ時間や手数料もかかりません。財布や現金を常に持ち歩く必要がなく、手荷物を減らして身軽に外出できますよ。
クレジットカード決済や電子決済などでは、支払い金額に応じたポイントが付与されるのもうれしいポイントです。店舗によっては、特典や割引が受けられるケースもあるので、同じ金額を現金で支払うよりもお得感を得られるでしょう。
また、現金は盗難や紛失が発生しても一切補償を受けられませんが、クレジットカード決済などでは不正利用があると、基本的には発生した損害の補償を受けられます。特に高額な買い物をするときには、現金を持ち歩くよりも安心です。
消費者側のデメリット
キャッシュレス決済を利用する消費者側のデメリットには、以下のような項目が挙げられます。
- 支払いに利用できない店舗がある
- 不正利用や詐欺の危険性がある
- 端末の故障や災害時に使用できない
- 利用状況がキャッシュレス決済会社に伝わってしまう
- キャッシュレス化についていけない人は利用できない
- 金銭感覚が狂いお金を使いすぎてしまう
コンビニ・スーパーマーケット・飲食店などの多くの店舗でキャッシュレス決済が使えるようになってきているものの、一部のお店や商店街の店舗では使えないケースも少なくないのが現状です。
使えるお店でも、スマホが故障したりクレジットカードが破損したりすると、決済端末で読み込めずに決済ができなくなる可能性があります。いざというときのために、数千～数万円の現金を用意しておくといいでしょう。
また、アカウントの不正利用やクレジットカード・スマホの盗難リスクも、キャッシュレス決済におけるデメリットの1つです。トラブルにあったときは警察やカード会社に連絡して対処してもらう必要があり、現金の盗難よりも被害が拡大する危険性が高くなります。簡単には不正利用されないパスワードや、指紋認証・顔認証などの生体認証を設定して対策しましょう。
お金の使い過ぎにも注意してください。キャッシュレス決済は、現金での支払いに比べるとお金を使った感覚が薄く、金銭感覚が狂いやすくなります。利用できる金額の上限を設定して買い物をしすぎない、高額な利息が発生するリボ払いは使わないなどの対策もしておきましょう。
キャッシュレス決済を導入する店舗側のメリット・デメリット
決済業務や売上の管理がしやすくなるキャッシュレス決済ですが、店舗側のデメリットも少なくないのが現状です。以下では、キャッシュレス決済を導入する店舗側のメリット・デメリットをそれぞれ解説するので、把握しておきましょう。
店舗側のメリット
- 販売機会を拡大できる
- 業務効率化や人件費削減につながる
- 客単価が向上する
店舗はキャッシュレス決済を導入することで、販売の機会を拡大できます。キャッシュレス決済を利用する消費者が増えてきているため、現金決済にしか対応していないとキャッシュレス決済に対応している別の店舗に流れてしまう場合も。販売の機会を失わないためにも、消費者が決済手段を自由に選択できるようにしておくことが大切です。
また、キャッシュレス決済の導入で、現金の受け渡しミスや会計時の時間を削減できます。同じ時間で対応できる消費者の人数を増やせるため、業務効率化や人件費削減につなげられるでしょう。
現金払いに比べて客単価が高くなる傾向があるのも、キャッシュレス決済のメリットです。消費者にとっては使い過ぎに注意したいところではありますが、使用した金額が目に見えないキャッシュレス決済は、高額決済しやすくなります。
店舗側のデメリット
キャッシュレス決済を導入する店舗側のデメリットには、以下のような項目が挙げられます。
- キャッシュレス決済の導入や利用にお金がかかる
- 入金のタイミングが遅い
- 決済管理の手間が増える
- 店員が覚えるべきことが増える
キャッシュレス決済を店舗に導入するには、端末やシステムを用意するための初期費用や、決済手数料を負担する必要があるためお金がかかってしまいます。初期費用で～10万円ほど、決済手数料は業種や決済会社で異なりますが、クレジットカードやデビットカードで3～10%が相場です。
また、キャッシュレス決済で売り上げた分は、後日キャッシュレス決済業者から振り込まれるため、一時的に店舗の現金が不足する可能性があります。キャッシュレス決済を導入しても現金決済はなくさないことが多いので、キャッシュレス決済を導入するまえに資金を準備しておきましょう。
キャッシュレス決済を店舗に導入すると、レジを担当するスタッフを教育したり、端末を操作するためのマニュアルを用意したりする手間もかかります。現金決済の管理も引き続き必要であるため、レジ締めなどの作業も今までどおり行うことになり、単純に作業量が増えてしまうでしょう。
デメリットがあっても政府がキャッシュレス化を進める理由
キャッシュレス決済に賛否両論あるなかでも政府が導入を進めている背景には、以下のような理由があります。
キャッシュレス決済の導入が進むと、紙幣の印刷やATM設置など現金を使うためのコストを削減できたり、お金の流れを把握できて脱税などの悪事を防げたりする可能性も。
政府がキャッシュレス社会を目指すことで、発展途上のキャッシュレス決済サービス市場を活性化させ、ベンチャー企業を中心に経済を盛りあげる意図があるともいわれています。
キャッシュレス決済の種類別に特徴を紹介
最後に、キャッシュレス決済の種類別の特徴と、メリットやデメリット、おすすめな人を紹介します。
クレジットカードの特徴とメリット・デメリット
クレジットカードは、多くの店舗で利用できる代表的なキャッシュレス決済で、利用金額を後払いにできる決済方法です。PayPayカード・dカード・楽天カードなどさまざまな種類があり、コンビニ・スーパー・ネットショッピング・公共料金などの支払いに使えます。
一方でデメリットは、支払い方法にリボ払いを選ぶと返済額が大きくなってしまう点です。ただし、自分の収入を考えて計画的に利用し、一括払いと分割払いで支払いをすれば、非常に便利な決済方法といえます。
クレジットカードはポイントを利用してお得に買い物をしたい人や、優待特典をもらいたい人、海外に行く機会が多く万が一のときに保険を利用したい人におすすめです。以下のコンテンツで人気のクレジットカードを紹介しているので、ぜひチェックしてみてください。
デビットカードの特徴とメリット・デメリット
デビットカードは、購入と同時に利用した金額が銀行口座から引き落とされる決済方法です。楽天銀行デビットカードやSony Bank WALLETなどさまざまなものがあり、一部にネットショッピングで利用できないJ-Debitという種類もあります。
デビットカードのメリットは、クレジットカードを作成するときのような審査がないため誰でも持ちやすいことです。銀行口座の残高がなくなると利用できないため、支払い金額が大きくなりすぎる心配もありません。
一方で、クレジットカードのように分割払いやリボ払いができず、口座残高以上の支払いもできないのがデメリット。大きな金額の支払いが難しい決済方法といえます。
デビットカードがおすすめなのは、口座残高の範囲内で日々の支払いをしたい人や、クレジットカードの審査に通らない高校生などです。以下のコンテンツで、雑誌やネットで人気のデビットカードを比較しているので、あわせて確認してみてください。
電子マネーの特徴とメリット・デメリット
主なブランドはSuica・nanaco・楽天Edy・iDなどで、事前にチャージして使うプリペイド型と、クレジットカードをひもづけて後払いにするポストペイ型があります。
電子マネーのメリットは、クレジットカードのように審査を受けなくても作れて、専用端末にカードやスマホをかざすだけで支払いができるところです。クレジットカードをひもづけておけば、残高不足になる心配もありません。
一方で、事前にチャージが必要なプリペイド型だと、残高がなくなるまえにチャージする手間があるのがデメリット。カード型の電子マネーだと、磁気不良で読み取りができなくなり使えなくなるリスクもあります。
電子マネーがおすすめの人は、クレジットカードが発行できない子どもや、日常的に交通機関を利用している人です。以下のコンテンツでは、電子マネーのおすすめ人気ランキングとその選び方を紹介しているので、気になる人はチェックしてみましょう。
QRコード決済の特徴とメリット・デメリット
QRコード決済のメリットは、スマホにアプリをダウンロードすれば利用できて、豊富なキャンペーンでお得になることです。支払い方法にクレジットカード・デビットカード・銀行口座をひもづけられたりと、選択肢が多いのも魅力といえます。
一方で、スマホのアプリを使うため、スマホの充電が切れてしまうと支払いができないのがデメリットです。スマホの通信状況が悪いと、QRコードの読み取りがスムーズにできない場合もあります。
QRコード決済がおすすめなのは、割引やポイント還元でお得に利用したい人や、財布を持たずにスマホだけで会計がしたい人です。以下のコンテンツで人気のQRコード決済アプリを紹介しているので、一度チェックしてみてください。
クレジットカードおすすめTOP5
PayPayカード
Yahoo!ショッピングで最大5.00%還元。PayPayへのチャージも可能
ジェーシービー
セブン‐イレブンやAmazonで2.00%還元に。初心者や学生にもおすすめの1枚
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