クレジットカードの支払日に遅れたらアウト？対処法を徹底解説

支払日に口座残高が1円でも不足していた場合、支払日から2〜3日程度でクレジットカードが利用停止状態になります。

利用停止状態のカードが復活するのは、返済してから2〜3日程度。公共料金やスマホ料金などの支払いをカードに紐付けている場合は、とくに注意が必要です。

支払いが遅れた日数と金額に応じて、以下の計算式に基づいた遅延損害金が発生します。

1. 請求金額×遅延損害金年率÷365×延滞日数=遅延損害金

遅延損害金年率は、ショッピング利用の場合は14.6%、キャッシングの場合は20%に設定されているケースがほとんどです。たとえば、10万円の返済を15日間延滞した場合、遅延損害金は100,000円×0.146÷365日×15日＝600円となります。

クレジットカードの支払いに1日でも遅れてしまうと、個人の信用情報に利用者の事情で入金がなかったという情報が記載されます。

一方、数回かつ2,3週間程度遅延であればさほど大きな影響はありません。

ただし、長期間の支払い遅れや遅延を何度も繰り返した場合は、将来ローンを組んだときの条件が厳しくなったり、そもそもカードやローンを利用できなくなったりするなどの影響があるため注意が必要です。

数日の間に返済できる見込みがある場合は、コンビニか銀行、あるいはクレジットカード会社のATMから請求された額を振り込みましょう。遅延損害金は日割りで発生するため、お金を用意できたらなるべく早く返済することをおすすめします。

楽天カードや三井住友カードなど一部のカード会社では、引き落とし日に口座残高が足りなかった場合、後日に再引き落としが行なわれます。再引き落とし日はカード会社によって異なるため、利用する場合はあらかじめ公式サイトで確認しておきましょう。

また、請求額が確定する前であれば、あとから分割・リボ・スキップ払いに変更することも可能です。ただし、カードによって変更できる支払い方法は異なります。あとから変更できる支払い方法がリボ払いのみのカードも多いため、請求が多くなる月はできるだけ支払いのタイミングで分割払いを選択しておくことをおすすめします。

すぐに返済できない場合は、カード会社にすぐに相談し、返済の意思があることを伝えましょう。支払いが遅れてしまう場合に一番やってはいけないことは放置することです。

また、どうしても返済が長期間遅れてしまう場合や、遅延損害金や手数料がかさんで自分ひとりでは解決できない場合、貸金業相談・紛争解決センターを使うのも1つの手。貸金業相談・紛争解決センターとは、日本貸金業協会が運営している、貸金業に関する相談の受付先のことです。必要に応じて返済のアドバイスや、別の相談窓口の紹介を受けられます。

返済のために新たに借入を作ることはおすすめしません。カードの利用停止処分などは免れますが、問題の根本的な解決にはならないからです。繰り返し利用すると多重債務に陥るリスクもあるため、万が一使う場合は、しっかりと返済のめどを立てて利用してください。

61日以上延滞すると、信用情報に滞納の情報に加えて、金融事故として異動情報が登録されます。

異動情報として金融事故の情報が登録されていると、返済が完了してから5年間、新たにクレジットカードやローンを契約できなくなります。

長期延滞をしたうえ、カード会社とのやりとりを行なっていない場合、利用しているクレジットカードが強制解約となる可能性があります。強制解約を受けた場合、全額返済しても、それまでに貯めたポイントもすべてなくなるうえ、そのカードは利用できません。

ただし、長期延滞をした場合でもカード会社に相談し返済方法が確定している場合は、強制解約は免れる可能性があります。強制解約も信用情報の異動情報として記載され、今後のカードやローンの審査に悪影響を与えるため注意が必要です。

強制解約後も返済のめどが立たず、連絡を無視していた場合、カード会社から一括請求通知書が届きます。その前にカード会社に相談して入れば、場合によっては分割払いが許される可能性があるため、必ず電話には出ることをおすすめします。

なお、カード会社からの一括請求を無視し続けた場合、次に裁判所からの一括請求通知書が届きます。クレジットカードの支払いで一番やってはいけないことは放置することです。すぐに返済できない場合でも、なるべく早く相談し、返済の意思があることを伝えましょう。

裁判所からの請求を無視した場合、最終通告として支払い催促が届きます。この支払い催促にも応じない場合は、強制的に財産を差し押さえられることになります。財産の差し押さえが行われた場合、家族・職場などにも連絡が行くため、無視することはできない状況といえます。

なお、支払い催促の内容に異議がある場合は、届いてから2週間以内に「異議申立書」を裁判所に提出しましょう。2週間以内に申し立てがない場合は、強制執行を受けることになるため注意が必要です。

クレジットカードの支払いが遅れ、支払いのめどが立たない場合や、一括請求に対応できないなど、個人で解決できる問題ではないと感じたら、すぐに弁護士や司法書士に相談することをおすすめします。

カードが利用停止から復活するのは、請求された額の返済が終わってから1〜3営業日後です。復活までの期間はカード会社や利用している銀行によって異なります。

銀行から振り込んだ場合、平日の14時59分以前であれば当日に入金確認が行われますが、平日の15時以降や土日祝日の場合は翌営業日になるため注意が必要です。

また、コンビニで支払う場合は、時間に関係なく翌営業日に入金確認が行われるため、なるべく早くカードを使いたい場合は、銀行で平日の14時59分以前に振り込むことをおすすめします。

短期間の延滞でも何度も繰り返すと、信用情報に金融事故として登録される可能性があります。

とくに3〜4回以上連続で支払いが遅れてしまった場合、金融事故情報として登録される可能性が非常に高いです。

信用情報に金融事故情報が登録された場合、5年程度カードやローンを利用できなくなります。クレジットカードを利用する場合は、小さな延滞であっても今後に大きな影響を与える可能性があるということを覚えておきましょう。