【徹底比較】がん保険のおすすめ人気ランキング

診断一時金のタイプは大きく「回数無制限タイプ」「初回のみタイプ」の2つに分けられます。

回数無制限タイプは診断一時金を何回でも受け取れるタイプのこと。受け取れる頻度は「1年ごと」「2年ごと」と商品によって異なりますが、間隔の条件を満たしていれば何回でも受け取れる点が特徴です。

一方で初回のみタイプは、保険期間を通じて1回しか受け取れないタイプのこと。一度受け取ったあとは、がんが再発しても受け取ることはできません。

がんは治療費以外にもさまざまな費用が発生するため、はじめてのがん・再発したがんに関わらず経済的な負担が重くなりがちです。回数無制限タイプであれば、がんが再発・転移したときも給付金を受け取れるため、再発したがんの費用負担も大幅に軽くできるでしょう。

がんの怖いところは、治療を終えても数年後に再発・転移する可能性があることです。再発率はがんの種類やステージによって異なりますが、ステージ1の肺がんでも約30％の再発率があるといわれています（参照：Taylor MD）。

再発・転移したがんの場合、がんの進行を抑えたり、症状を和らげたりすることを目的とした治療方針になることが一般的です（参照：国立がん研究センター）。担当医と話し合いながら、体に負担が少ない治療方法を選択していきますが、それでも治療の副作用などで休職を余儀なくされることもあります。

再発・転移したがんでも診断一時金を受け取れれば、休職中の生活費などの治療費以外の出費もカバーできるため、がんが再発した場合でも費用の心配なく治療に専念できるでしょう。

回数無制限タイプの受け取り頻度はそこまでこだわる必要がありませんが、早期の再発が心配なら「1年に1回」の頻度で受け取れる商品を選びましょう。

回数無制限タイプでも、診断一時金を受け取れる頻度は商品によって異なります。頻度は主に「1年に1回」と「2年に1回」があり、決められた期間を超えたあとの再発でないと再び受け取ることはできません。

がんの種類やステージによって違いますが、再発の多くは5年以内に起こるとされています。例えば、ステージ2の大腸がんの再発率は約13％ですが、そのうちの80％が術後3年以内に、95％が術後5年以内に再発しています（参照：大腸癌研究会）。

受け取り頻度が2年に1回であっても、術後2年を超えたあとに再発したがんであれば給付金を受け取れるため、再発したがんにも十分備えられるでしょう。しかし、なかには1〜2年の間に再発しているがんもあるため、早期再発したがんにも万全な備えを確保しておきたいなら1年に1回受け取れる商品がおすすめです。

治療給付金の保障タイプは「保険診療のみ」と「保険診療＋自由診療」の2つに分けられます。

保険診療とは公的医療保険が適用されている治療のことで、保険診療を受けたときの支払いは3割以下で済みます。一方で自由診療とは、公的医療保険が適用されない治療のこと。保険診療とは異なり、かかった治療費の全額が自己負担である点が特徴です。

一般的にがんの治療は、担当医と相談しながら自分に合った方法を決めます。がんの進行度や体調によって最適な治療方法は異なりますが、「抗がん剤治療」「放射線治療」「手術」を組み合わせた治療となることが基本。治療を受けることで期待できる効果だけでなく、副作用・後遺症のリスクも理解しながら、自分が納得できる治療法を選ぶ必要があります。

しかし、治療を受けている過程で「副作用に耐えられず治療を続けられない」「期待していた効果がでない」という状況に陥ることも考えられるでしょう。このようなときに、自由診療が選択肢に含まれていれば治療の幅が広がり、自由診療を含めた幅広い治療を検討できます。

自由診療を受けるメリットは、自分の体調に合った負担が軽い治療を受けられること。自分の体質やがんの症状にあわせてより体への負担が少ない治療法を検討できるため、これまで以上に自分にあった治療に挑戦できます。一方でデメリットは、治療費が高額であること。治療費の全額が自己負担となるため、経済的な負担は計り知れず、費用が払えず諦めざるを得ないということも考えられます。

治療給付金で自由診療も保障されていれば費用を気にせず治療を受けられるため、治療の選択肢を広げるという点で非常に心強いといえるでしょう。

自由診療の治療費は、治療の種類や病院によっても異なりますが、総額で100万円を超えることが一般的です（参照：国立がん研究センター）。

自由診療は基準となる金額がありません。がんの進行度や患者の体調にあわせて治療を組み合わせるため、一人ひとり治療費が異なります。場合によっては1,000万円を超える治療費になることも考えられるでしょう。

もちろん治療給付金で自由診療が保障されていても、自由診療の治療費の金額によってはすべてをカバーできないことも考えられます。それでも、がん保険から給付金を受け取ることで治療費の負担を大幅に軽くできるため、負担を最小限にとどめるためにも自由診療が保障されているタイプがおすすめです。

上皮内新生物が保障されていることで、早期発見できたがんの治療費も給付金でカバーできます。

がんは主に「上皮内新生物」と「悪性新生物」の2種類に分けられます。悪性新生物は一般的に知られているがんのことで、上皮内新生物はがんの一歩手前の状態です。

上皮内新生物の特徴は再発・転移の可能性が限りなく低いこと。手術を受ければ完治することが多く、悪性新生物と比べて治療費の負担は軽く済むケースが一般的です。

とはいえ、治療費が発生することには変わりないため、治療費の負担を少しでも軽くしたい人は上皮内新生物まで保障されるかを確認しておきましょう。

女性なら、保障範囲に上皮内新生物が含まれているものを選ぶことが特に重要です。

理由は、子宮頸がんや子宮体がんなどの女性特有のがんは上皮内新生物の割合が高いから。がん全体での上皮内新生物の割合は10％程度ですが、子宮がんは半分近い確率で上皮内新生物の状態で見つかります。

また、乳がんは治療中や治療後に乳房再建術を受けるケースも。乳房再建術のなかには公的医療保険が適用されないものもあるため、トータルの費用が高額になりがちです。

がん保険で上皮内新生物が保障されていれば、上皮内新生物で見つかった乳がんでも乳房再建術の費用をカバーできるため、費用の負担を大幅に軽くできるでしょう。

上皮内新生物が保障されているがん保険でも、受け取れる給付金の割合は保険会社によって異なります。プランは主に「100％」「50％」「10％」の3つがありますが、50％以上のプランであれば基本的には問題ありません。

上皮内新生物で受け取れる金額は、診断一時金の保障額を基準にして割合が決定します。例えば診断一時金の保障額を100万円に設定した場合、50％プランだと上皮内新生物で受け取れる金額は50万円です。100％プランであれば診断一時金と同額の給付金を受け取れます。上皮内新生物の治療費は平均57万円（参照：厚生労働省）なので、100％・50％のプランであればある程度の治療費をカバーできるといえます。

しかし10％プランだと、10万円しか受け取れないため予期せぬ自己負担が発生することも考えられます。上皮内新生物の治療費を少しでも軽くしたい人は50％か100％のプランを選ぶようにしましょう。

先進医療特約の保険期間は「終身保障」と「10年更新」の2種類がありますが、どちらのタイプでも受けられる保障に違いはないため、そこまで気にする必要はありません。

終身保障タイプの先進医療特約は、加入したあとは保険料が変わらず一生涯保障が続きます。一方で10年更新タイプは10年ごとに契約が更新され、そのたびに保険料が変わる点が特徴です。

保険料が変わらないという点では終身保障タイプのほうが魅力的ですが、10年更新タイプは値上がりしたとしても数十円程度。加えて、更新されても保険料が変わらないこともあるため、保険料の負担が一気に重くなるわけではありません。

保険料が1円でも上がることを不安に感じるなら終身保障がおすすめですが、保険期間にこだわって検討する商品の幅を狭めてしまうのは得策ではありませんよ。

多くのがん保険に共通して付加できる特約は「保険料免除特約」「入院・手術特約」「通院特約」の3つです。どれも保障を充実させられる点に変わりありませんが、必要な人は限られるでしょう。

なかには死亡保障や骨折の保障を付加できるがん保険もあります。ですが、がん保険ならではの特約ではないうえ、受け取れる機会も少ないため、付加する優先度はそこまで高くはありません。死亡やケガにも備えたい人は、死亡保険や傷害保険の加入を検討しましょう。

保険料免除特約は、がんになったときに保険料が免除になる特約のこと。通常はがんの治療中でも保険料を支払う必要があるため、治療費と保険料で二重の負担に苦しむことも考えられます。

保険料免除特約があることで、保険料を支払わずに保障を受けられるため、保険料を気にすることなく治療に専念できるでしょう。また、がんが治ったあとも保険料の支払いを再開する必要がない点も魅力です。

しかし、元から保険料が安く治療中の保険料負担が気にならない人は不要といえます。一方で住宅ローンが残っている人や、公的保障が十分ではない自営業の人など治療中の出費が不安な人は優先的に検討しましょう。

入院・手術特約は、がんの治療で入院・手術をしたときに給付金を受け取れる特約のこと。がん治療の入院は短期化しているとはいえ、がんのステージや部位によっては入院が長引くことも考えられます。また、手術は三大治療の1つなので必ずといってよいほど受ける治療です。

入院・手術特約があれば入院日数に応じて給付金を受け取れるため、入院が長引いたときや、手術を受けたときに治療費の負担を大幅に軽くできる点では魅力的な特約といえるでしょう。

しかし、すでに医療保険に加入している人は優先度が低いといえます。理由は医療保険でもがんの入院・手術は保障されているから。すでに保障は確保できているため、わざわざがん保険で追加する必要はないでしょう。

通院特約は、がんの治療で通院すると給付金を受け取れる特約のこと。通院するたびに受け取れるので、通院期間が長引いても経済的な負担を大幅に軽くできます。

しかし、通院中の治療費は基本保障の治療給付金で保障されています。治療給付金は通院でも受け取れるうえ、治療が続く限り毎月受け取れるため、通院特約の優先度はそこまで高くありません。

一方で、病院までタクシーを使って通いたいという人や、遠方にある評判の病院に通いたいという人には通院特約がおすすめです。

保険の加入方法は「インターネット」と「対面」の2とおりがあります。

インターネットは保険会社のサイトから自分で申し込む方法です。メリットは24時間いつでも手続きできること。自分の好きなタイミングで申し込めるため、日中忙しくてまとまった時間が取れない人におすすめです。

デメリットは、申し込みも給付金請求も自分1人で手続きする必要があること。請求書類の手配や記入などを自分でやる必要があるため、給付金を受け取るまでに手間がかかる点は覚えておきましょう。

対面は保険会社や保険代理店に出向いて、窓口で手続きする方法です。インターネットと違い窓口が開いている時間でないと申し込みできない点がデメリットといえます。

対面で手続きするメリットは手続きの手間が省けること。申し込みや給付金請求の際に担当者からレクチャーを受けながら手続きできるうえ、書類の手配も担当者にお任せできるため、できるかぎり手間を省きたい人や、担当者と相談しながら手続きしたい人におすすめです。

どちらで申し込んでも保障内容には影響がないため、自分の意向にあう方法で手続きしましょう。

保険料の払込方法には「終身払い」と「有期払い（短期払い）」の2つがあります。

終身払いは保険料を一生涯払い続ける払込方法のこと。生きている限り払い込む必要がありますが、1回あたりの保険料は比較的安く、有期払いよりも軽い負担でがん保険に加入できます。

一方で有期払いは、一定年齢で保険料の払込を終える方法のこと。60歳や65歳など定年を迎える年齢で保険料の払込を終えられますが、1回あたりの保険料の負担は終身払いよりも重くなる点に注意しましょう。