がん保険の最強おすすめ人気ランキング４選【2019年最新版】

2015年は、芸能人の「がん」が、特に話題となった1年でした。咽頭がんで声帯を摘出した事を告白したつんくさん、乳がんを告白した北斗晶さん、胆管がんで亡くなった川島なお美さん、末期の大腸がんであることを告白し、その後亡くなられた今井雅之さん等…有名芸能人の辛く悲しい話題が続きました。

また、2016年に入ってからも、世界的スターのデヴィットボウイさんががんで亡くなられ、俳優の松方弘樹さんも脳リンパ腫であった事を公表しました。有名人の相次ぐ大病の話題に、改めて自分自身の健康について心配した方も多くいらっしゃるのではないでしょうか。

“怖い病気”というイメージのある「がん」ですが、その病気に対して、経済的な面で大きなサポートをしてくれるのが「がん保険」です。今回は「がん保険」について新たに加入や見直しを考えている方に、ぜひ読んで頂きたい記事です。

「がん保険」とは、原則として「がん（癌）」のみを対象として保障する保険です。つまり、「がん」以外の病気は対象外という事になります。

がん保険の保障内容は、主に以下の4つです。
１.「がん」と診断された時に給付される一時金「診断給付金」
２.「がん」の治療で入院した時に給付される「入院給付金」
３.「がん」で手術をした時に給付される「手術給付金」
４.「がん」の治療で通院した時に給付される「通院給付金」

がんを保障する保険は、「がん保険」以外にも「医療保険」があります。「医療保険」は、がん以外の病気も対象となるので、病気のリスクを幅広くカバーできます。しかし、「がん保険」と「医療保険」は明確に種類の異なる保険です。その違いを比べると「がん保険」の価値を理解できるでしょう。

「診断給付金」は、がんと診断された時に給付される一時金です。この一時金は、“がん保険の1番の魅力”と言ってもいいでしょう。

医療保険の場合、「入院」や「手術」の保障が一般的です。がんになり、且つ「入院」や「手術」をしなければ、医療保険は給付されません。しかも「入院」して1日1万円とか、「手術」をして10万円とか…これでは全然少ないですよね。

がんになれば、長い期間仕事を休んで収入が減ってしまうかもしれません。セカンドオピニオンとして、他の病院で診察を受ける費用もかかるかもしれません。病院に通う交通費もかかります。考えれば考える程、お金がかかる事が想像できます。

「診断給付金」は、一般的には100万円～200万円の設定が相場です。これくらい自由に使える、まとまったお金があれば、気持ち的にも安心でしょう。

医療保険に「通院」の保障はありません。

がんの治療の技術は日々進歩し、がんになったら即「入院」という訳ではなく、「通院」で治す治療にシフトしているのが最近の傾向のようです（後ほど詳しく解説させて頂きます）。

通院が保障されない医療保険では、がんの治療で通院しても保険金が一切給付されません。だから「がん保険」が必要なのです。

医療保険にがんを保障する「特約」を付ける事ができる商品も多くあります。いわゆる“がん特約”です。

医療保険のがん特約は、がん保険と同様、がんになった時に「診断給付金」「通院給付金」等を受け取ることができる特約のことです。メリットとしては、医療保険やがん保険など複数の保険商品に入るより、医療保険にだけ加入すれば、保険料の支払や見直し等の“管理がしやすい”という点でしょう。

しかし、デメリットもあります。

1.あくまで「特約」である
特約は、主契約ありきです。医療保険を解約してしまうと、同時に特約の保障もなくなってしまいます。保険商品は、医療事情や経済事情に合わせ、日々様々な新商品が販売されます。今後新しい医療保険への加入を見直した場合、保険料は年齢とともに上がりますので、今よりも高い金額でがんの補償を契約する事になるでしょう。また、医療保険はがん保険に比べて引受基準（審査のようなもの）が厳しいので、そもそも医療保険の加入を断られたら元も子もありません。

2．保険料が高くなる
当然、特約を付ければ医療保険の保険料は高くなります。“特にがんが心配”や“まずはがんに備えたい”という方には、がん保険に加入する事をおすすめします。がん保険単体であれば、医療保険（がん特約付き）と比べると保険料はそこまで高くなりません。

3.保障内容が限定的になる場合もある
がん特約の場合、がん保険よりも保障の範囲が狭まる可能性があります。具体的には、診断給付金が給付される回数が1回のみとか、上皮内がんは対象外とか、通常のがん保険と比較した時に保障内容が劣る可能性がある点は否めません。

がん保険と医療保険のがん特約は、同じように見えて同じではないのです。

どんな保険商品にも、必ず注意事項のようなものが存在します。加入前に必ず頭に入れておきましょう。

がん保険は、加入してから90日間経過しなければ保障が開始されません。この期間の事を「待期期間」と呼びます。よって、この間にがんと診断されても保障されない仕組みになっています。

「待期期間」というルールや「90日間」という期間は、全ての保険会社において共通です。がん検診前の駆け込み加入や保険の悪用を防ぐ為に、このようなルールが設定されています。

世の中で1番がん保険に入りたいと思っている方は、がん保険に入らなかった（入れなかった）がん患者さんです。

がん保険の加入には審査があり、
・今までに、がんと診断された事がある。
・○年以内の検診で、指摘された事がある。
・治療中の病気がある。
というような内容の質問に答えて、後日、審査に通ったか結果が伝えられます。

健康な身体の方はもちろん審査に通過しますが、病歴等があったとしても全くダメという訳ではありません。「特定の身体の部位を不担保」「一定の期間は保障しない」もしくは「保障金額を減額する」といった条件で審査に通る場合もあります（例えば、「乳房」に関するがんは3年間保障しません」等）。健康に不安を感じている方も、まずは審査を受けてみましょう。

ちなみに、嘘の告知をすれば「告知義務違反」という事になり、いざがんになったとしても保険金は給付されないのでご注意ください。

上皮内（じょうひない）とは、「胃」や「膵臓」のように体の部位を指す言葉ではなく、段階のことを指し、上皮内がんはいわゆる“悪性ではない初期段階のがん”の事です。「上皮内がん」は「上皮内新生物」とも呼ばれ、通常の「悪性新生物」と呼ばれるがんとは区別されています。

この段階のがんは治療をすれば転移の可能性が低く、手術で完治するという考え方が一般的です。その為、がん保険に加入していても保障の対象外にしている商品が多くあります。

がん保険のパンフレットや保険の営業マンから説明を受ける際、必ずと言っていいほど聞く言葉が「日本人の2人に1人が、がんになる」というフレーズです。そのデータの出所も、国立がん研究センターがん対策情報センターという権威的な組織のもの。がん保険を売りたい保険会社にとってみれば、不謹慎ながら、とても有難いデータとも言えるでしょう。

しかし、本当にそうでしょうか？あなたのご家族、同僚、友人の2人に1人は実際にがんにかかっていますか？

がんという病気が怖いと言われている理由の1つが、治療費が高額になるという点です。

保険適用内の治療を行えば、健康保険により3割負担となります。がんになった時にかかる費用はがんの進行具合や治療方法によって異なりますが、50万～100万円という事が一般的のようです。しかし、治療費以外にも、入院の際の差額ベッド代や通院の為の交通費等がかかります。また、保険適用外の治療を行えば10割負担となり、簡単に数百万円かかってしまう場合もあります。

さらに、「再発」や「転移」の可能性があるのもこの病気の特徴です。そうなった場合には、治療が長期化して費用もますます高額になりますし、治療に専念すれば収入も減ってしまいます。

高額療養費制度とは、国による社会保障制度の１つです。

つまり、普通の所得を得ている方は、どんなに医療費がかかっても、毎月約9万円までの自己負担でよいという事になります。とてもよい制度ですよね。

しかし、高額療養費制度が対象としているのは、保険適用内の治療や薬等です。がんの治療に伴って発生するであろう、入院時の差額ベッド代、通院の為のタクシー代等その他諸々の費用については、自己負担になります。

金銭的な面で不安なく治療に専念する為には、がん保険に加入をしておきたいところです。

年々、がんの治療は入院よりも外来（通院）の割合の方が増加しています。10年で医療事情も大きく変わり、医療が日々進歩している事がよく分かるデータが上記のグラフです。

保険商品も、その時代の医療事情に合ったものを選ぶ必要があります。「入院」や「手術」の際に給付される医療保険ではなく、「診断給付金」や「通院給付金」のあるがん保険がよいという事が理解できるでしょう。

がんと診断された時に給付される一時金が「診断給付金」です。がんで「入院」や「通院」をした時に日額で1万円などが給付される「入院給付金」「通院給付金」とは違い、100万円等のまとまったお金を一時金として受け取る事ができ、その使い道は自由です。まとまったお金があれば治療の方法にも選択肢が増えるので、精神的な不安やストレスも和らげる事が期待できます。

そして、治療費はもちろんのこと、身体的ケア（ウィッグ）・精神的ケア（カウンセラーの利用）や、治療に専念する為の生活費にも充てる事ができます。闘病生活の前の思い出作りに、旅行の費用に充てるといった使い方をされる方もいるようです。

受け取る金額は加入の際に設定できますが、一般的には100万円を選択される方がほとんどです。前述の高額療養費制度がある事も頭に入れながら、保険料とのバランスを考えて設定しましょう。

また、診断給付金を200～300万円と手厚く設定して、「入院特約」「通院特約」等の細かな特約を付けずにシンプルな保障内容で加入できる商品もあります。その場合も、保険料とのバランスを考えて加入しましょう。

がんは再発する可能性がある点が厄介なところです。よって、診断給付金が最初の1回だけでなく、再発した際にも給付されるのかどうかも大切なポイントになります。

保険会社によって、“診断給付金は最初の1回のみ”という商品もあれば、“2年に1回までを限度に何度でも給付される”という商品もあります。当然、何度も給付される商品の方が安心ですよね。

保険会社によって少しずつ内容が異なるので、商品を選ぶ際に注目してください。特に、保険会社のパンフレットには都合の悪い事は小さくしか記載されていないので、注意して見るようにしましょう。

本記事の冒頭で説明した「上皮内がん（上皮内新生物）」が、支払の対象となるかどうかも保険会社によって異なります。悪性新生物（ここでは、保険会社が対象とする一般的な「がん」）と全く同じように支払対象になる商品もあれば、対象外という商品、もしくは減額して支払という商品もあります。

“万が一の時の為に入った保険”なのに、いざ「対象外」なんて言われたら、精神的なショックもさらに大きくなってしまうでしょう。加入前にしっかりと確認をしておきたいポイントです。この点も対象にならない場合には、パンフレットには小さく記載されていますので注意が必要です。

但し、前述の通り、上皮内がんは悪性ではない初期段階のがんです。一般的には転移の心配がなく手術で治るため、対象外となったり減額されるからといって、必ずしも“悪い商品”と決めつける必要はありません。診断給付金の手厚さや保険料とのバランスを考慮した上で、最終的な判断をしましょう。

がん保険はその名の通り、保障内容をがんに特化した保険商品です。死亡保障、がん以外の病気、怪我などは対象とならないので、それらを保障する為には別途保険に加入する必要があります。

いわゆる“がん家系”で「特にがんが心配！」という方でなければ、保険料は必要最低限に留めたいところです。特に若いうちは他にも出費がたくさんありますので、保障内容とのバランスを考え、保険料はなるべく安いものを選びましょう。

保険料を考える上でまず確認すべきポイントは、保険料が上がらないかどうかという点です。5年更新や10年更新の商品の場合、更新の際に保険料が上がってしまうので、上がる場合には、どのくらい上がるのかという事をチェックしておきましょう。年齢が上がれば保険料も上がりますが、当然、がんのリスクも高まります。

本当にがん保険が必要な時期になって保険料を支払えない、という事態に陥らないように注意が必要です。

保険料の支払いは、例えば「60才満期」のように、60才まで保険料を払ったらそれ以降は保険料を払わなくてよいという支払方法と、保険料を一生支払続けるという「終身払い」があります。

“一生支払い続けるなんてあり得ない！”と思うかもしれませんが、「終身払い」の方が月々の保険料が安くなるのでおすすめです。

また、定年になって仕事を辞め、子供も独立し、家のローンの支払も終わり、ある程度の貯蓄ができれば、このがん保険を解約してしまうという選択肢もありです。先が見えない時代だからこそ、保険にお金を使い過ぎるのはリスクです。

保険商品によっては、がんと診断された場合、以降の保険料の払込みを免除できる保険商品や特約があります。

医療の進歩により、昔に比べてがんは“治る病気”とも言われるようになってきたようです。しかし、治るからこそ、その治療にはお金がかかりますし、その後の生活も続いていきます。生活する上では、やはりお金がかかりますから、このような特約があると安心ですよね。

無料で利用できる付帯サービスは、各社様々です。ぜひどんなサービスが受けられるか、事前にチェックしておきましょう。

通常はお金がかかる「セカンドオピニオン」や「カウンセラー」を、サービスとして利用できる商品もあります。こういったサービスを無料で受ける事ができれば、精神的な負担を減らす事が期待できますよね。

上記のポイントをふまえ、おすすめのがん保険をランキング形式でご紹介したいと思います。

おすすめのがん保険をランキング形式でご紹介しました。

がんという病気になると、本人もそのご家族の方も様々な不安を抱える事になります。治療についての不安以外にも、精神的な不安、経済的な不安、将来への不安も重なります。そんな時に経済的な負担を減らしてくれるのが、がん保険です。加入を検討している方は、ぜひ今回ご紹介した保険の選び方等を参考にしてみてください。

この記事が、あなたの保険選びのお役に立てたら幸いです。