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【元保険会社社員が教える】女性向け医療保険のおすすめ人気ランキング7選【2017年最新版】

「まさか」の時に備えておきたい生命保険。特に、女性特有の疾患やがん、妊娠や出産のトラブルなど、重点的にサポートしてくれる女性向け医療保険は、女性なら一度は気になったことがあるのではないでしょうか?アフラック、アクサダイレクト生命、メディケア生命など、女性向け医療保険を扱う会社も沢山。内容も複雑で、一体どれを選んだらいいのかわからなくなってしまいますね。

今回は、複雑な女性向け医療保険の選び方を、元保険会社社員でFPの「土井岳さん」に伺ってみました。賢い選び方はもちろん、おすすめの女性向け医療保険もご紹介しています。ぜひ保険選びのご参考にしてくださいね!

最終更新日:2017年04月28日 | 831views

【元保険会社社員が教える】女性向け医療保険選びのチェックポイント

家族のため、未来の安心のため、大人としては「まさか」の時には備えておきたいものですよね。生命保険はそんなあなたの人生の「まさか」の時をバックアップしてくれる心強い存在。特に、女性特有の疾患やがん、妊娠や出産のトラブルなど、重点的にサポートしてくれるのが女性向け医療保険です。

今回は、リスクマネジメント・ライフマネジメントのスペシャリストである、有限会社BIC 代表取締役・土井岳さんに、女性向け医療保険選びのポイントなどを取材しました。それではさっそく女性向け医療保険の賢い選び方、ご紹介します!

<取材協力:土井岳さん>

有限会社BIC代表取締役。早稲田大学卒業後、AIU保険会社にて約5年間勤務。2002年に有限会社BICを立ち上げ、FP、リスクマネジメントをメインにクライアントへの資産形成のアドバイスや保険選びのアドバイスを行っている。

ファイナンシャルプランやリスクマネジメント・損保・生保などに関する多数の資格を有するスペシャリストとして、「安心の提供」「無駄な保険料の排除」「効率のいい資産形成」を最大の使命に、単なる保険のセールスは行わず、金融全般に精通するクライアントのパートナーであり続けるというポリシーのもとに活動中。

保険は選ぶのも使うのも難しい!担当者選びは慎重に

保険の内容を本当に理解するためには、現行の医療制度や他の保険との比較などさまざまな知識が必要になります。自分のための保障ですから、ある程度勉強することは必要そうですが、やっぱり信頼できるプロの力が必要です。

保険の担当者は、更新や見直し、保障を使うことになった時など、その度に相談する相手として長い間付き合っていくことになります。保険そのものももちろん重要ですが、担当者との相性も大切。相談しやすい・説明のわかりやすい担当者を選ぶようにしましょう。
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まずは信頼できる担当者を選ぶことから。医療制度や医療保険を自分で勉強するよりは、プロに聞いた方が早いし判りやすいです。

保険の選択に正解はありません。ベターはありますが、ベストはわかりません。一生入院しないとわかっていれば医療保険は入らないのがベストになりますが、未来は誰にもわからない訳で…。ですから担当者は複数の選択肢を説明してくれる人がよいでしょう。

1度の加入でずっと安心の「終身型」か見直ししやすい「定期型」か

保険には大きく分けて「終身型」と「定期型」の2つがあります。

終身型は1度の加入で生涯安心、でも保険料が定期型より高く保険の見直しがしにくいのが難点です。対する定期型は、満期を迎えると更新料を払わねばならず、その度に乗り換えが継続かの検討が必要になります。

選ぶ保険をメインの生命保険として考えるなら終身型がおすすめ。妊娠・出産の可能性がある間だけ、子供の養育にお金がかかる期間に、乳がんなど女性にリスクの多い病気にかかった場合を想定しておきたい…など、メインの生命保険のバックアップとして考えるなら定期型がおすすめです。
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保険も競争が激しいほど「安く」「いい商品」がでてきます。10年更新タイプは競争があまりなく、終身タイプは熾烈な競争があります。そのため年齢にもよりますが、終身と定期で加入時の保険料はそれほど変わりません。

例えば30歳の方が50年加入すると仮定すると、トータルの保険料は終身タイプの方が安くなります。将来の見直しを前提に考えるとしても、終身タイプの終身払いにしておく方法がベストだと思います。

ただし、女性は長生きですから保険料の払い込み期間も重要です。30歳女性の平均余命は87.3歳。将来の見直しが前提ではないなら、若い女性は終身払いではなく短期払いをお勧めします。更新タイプを選ぶなら、民間生保ではなく各種共済も選択肢に入ります。共済は一般的に20歳でも50歳でも保険料は同じです。ということは、若い人は割高になってしまう可能性があります。

また、終身払いにするなら、保険料払い込み免除特約はできる限りあった方がいいでしょう。ただ最近は免除になる条件が保険会社によってバラバラですので、担当者に確認してみてください。

払い込み免除特約とは:悪性新生物(がん)や急性心筋梗塞、脳卒中で所定の状態になると、以後の保険料が不要になり保障は終身続く、という特約です。

払戻し金のある「貯蓄型」?それとも保険料の安い「掛け捨て型」?

終身型を選んだ場合、保険を解約した時に払い戻し金がある「貯蓄型」か、払い戻し金のない「掛け捨て型」かの2つの選択肢があります。貯蓄型は解約時または満了時にまとまったお金が手に入りますが、その分月々の保険料は高くなります。掛け捨て型は、月々の保険料を抑えたい人におすすめです。
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貯蓄性のある商品には2つ注意点があります。1つはそもそも保障内容が理想とあっているかどうか。貯蓄性のある医療保険は少ないので、保障内容がベストとは限りません。「貯蓄型」にこだわって保障内容があまり良くないものを選んでしまうのは本末転倒ですね。

もう1つは返戻金について。払った保険料が将来戻ってくるような商品の場合、入院・手術で保険金をもらうと返戻金が減ってしまいます。これでは保険の意義が減ってしまいますし、貯蓄部分はインフレに対応していません。このように貯蓄型はバランスが悪い場合が多いので、個人的には掛け捨て型をおすすめします。

一定年数経つとまとまった額が支給される「お祝い金制度」の有無

所定の期間内に一定の条件を満たすと、まとまった額が支給される「お祝い制度」のある保険もあります。しかしそのお祝い金の元手は保険料に上乗せされているケースがほとんど。受け取れない場合も考えて、保険料とのバランスを検討することが大事です。
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貯蓄型・掛け捨て型の選定と同じで、保障内容が理想とあっているかどうかが重要です。入院・手術で保険金をもらうとお祝い金は減ってしまう・もしくはもらえなくなってしまうということを忘れずに!

入院給付金は、一時金の保障内容をチェック!

入院給付金の対象には、一般の病気や怪我も含まれているか、手術を受けた際の金額はいくらか、短期入院や日帰り手術は含まれるか、1度の入院で最長何日が対象となるか、が主なチェックポイント。

入院給付金は1日あたり5,000~10,000円、1回の入院につき受けられる最大給付日数は、60日、120日が設定として主流のよう。1ヶ月あたりの入院費用の平均は、高額療養費制度を利用した場合、1日あたり約3000円(トータル9万円)。全額自己負担である差額ベッド代等がかかったとして平均6000円。合わせて9000円となるので、給付金は1日10000円あれば十分と言えます。

しかし最近は全体的に平均入院日数が減少している傾向にあります。疾病の指定や手術の回数などの指定がある場合がありますが、入院一時金や手術給付金などの保障内容が充実しているものを選ぶのが良いようです。
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3大疾病は日数無制限、7大疾病は日数無制限など、1入院の上限日数には色々なタイプがでてきていますが、全体的に入院日数そのものが短期間化しています。つまり入院日額の保障ではもらえる金額が少なくなってしまうということ。むしろ一時金の保障が大事になってくるでしょう。

一時金の保障とは「先進医療」「がん診断一時金」「3大疾病一時金」「手術給付金」などです。医療保険に通常ついている手術給付金は、一律20倍もしくは10倍・20倍・40倍の中から選ぶべきです。手術なし、5倍のみなどの商品はメインの医療保険としては保障が薄いので注意が必要ですね。保険料も含めて総合的な判断を!

具体的にどんな病気が保障される?疾病の対象範囲をチェック

女性特有の疾病を重点的にサポートしてくれるのが女性向け医療保険ですが、女性疾病特約の対象となる疾病は保険会社ごとに異なるので、事前にチェックしておく必要があります。

乳房、子宮、卵巣、卵管に関わる疾病は最低限カバーされているのが望ましいですね。また、乳がん治療に加えて乳房再建費用を保障してくれたり、バセドウ病や鉄欠乏性貧血、尿管結石など女性に多い病気もカバーしてくれる保険もあります。特に心配な病気は何か、よく考えておく必要がありますね。
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特約保険料が安い会社であれば、女性疾病特約は付けた方が良いですね。範囲や特約部分の保険料は、保険会社によってバラバラなので、加入前のチェックが必須です。

先進医療は公的保険の対象外!先進医療保障の有無をチェック

大学病院などで開発中の先進医療による治療を受けた際は、公的保険の対象とはならないため、患者の全額自己負担となります。万が一のことを考えるなら、選択の対象に入れておきたいですね。
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特約を付帯しておいて損はありません。ぜひ選択肢のひとつに。

死亡時にまとまった額が受け取れる「死亡保障」は必要?

女性向け医療保険の中には、死亡時にまとまった額が受け取れる、死亡保障をつけられるものもあります。加入者本人が家計に大きく関わる場合、気になる特約ですね。
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死亡保障は死亡保険として別々に加入しておくべきで、女性向け医療保険の特約にはしない方がいいでしょう。将来見直しがしにくくなってしまいます。死亡保険と女性向け医療保険は、単品でそれぞれいい商品を選んだ方が断然お得です。

異常分娩や緊急帝王切開になった場合も想定!妊娠・出産に関する保障をチェック

帝王切開や吸引などの異常分娩の保障があるか、範囲はどれくらいかも保険によって異なります。今後出産の可能性のある女性にはあると安心な保障なので確認しておいて損はありません。
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そもそも妊娠していると加入できないまたは「子宮・卵巣・卵管・子宮付属器に関する疾病は一定期間保障対象外」などの条件がついてしまう場合がほとんどです。女性向け医療保険への加入は妊娠判明前に!

女性向け医療保険のおすすめ人気ランキング7選

それでは、編集部が厳選したおすすめの女性向け医療保険をランキング形式で7社ご紹介します!土井さんにも各保険にコメントをもらっているので、ぜひ参考にしてみて下さいね!

7位:アクサダイレクト生命 女性専用終身がん保険 アクサダイレクトのがん終身 女性プラン

アクサダイレクト生命 女性専用終身がん保険 アクサダイレクトのがん終身 女性プラン

・保険タイプ:終身型(掛け捨て)
・お祝い金制度:なし
・入院給付金:5,000円(女性疾病は+5,000円)
・最大給付日数:60日
・女性疾病範囲:がん(女性特有に限らず)、乳房及び女性生殖器系良性新生物及び性状不詳の新生物(子宮筋腫、卵巣嚢腫など)、乳房及び女性生殖器系の疾患(子宮内膜症、卵巣機能障害など)
・先進医療特約:あり
・死亡保障:なし
・妊娠出産保障:異常分娩(帝王切開など)

【30歳月額1,715円】

ネットの質問に答えるだけ!医師の診査は不要のお手軽加入が魅力

2008年に、日本で初めてインターネットを集客の核とする生命保険会社として設立されました。全商品がネットで申し込みを完結できるのが最大の特徴です。

「アクサダイレクトのがん終身 女性プラン」は、健康状態等についてネットで質問に答えるだけで、医師の診査は不要。女性特有の病気とガン、先進医療も2000万まで保障されて、保険料が月額2000円を切っています。この安さは魅力的です。
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安いですが手術給付金の倍率が低いのがネックです。

6位:メットライフ生命 終身医療保険 フレキシィ 女性専用タイプ

メットライフ生命 終身医療保険 フレキシィ 女性専用タイプ

・保険タイプ:終身型(掛け捨て)
・お祝い金制度:あり(5年ごと50,000円)
・入院給付金:10,000円(女性疾病は+5,000円)
・最大給付日数:60日
・女性疾病範囲:がん(女性特有に限らず)、乳房及び女性生殖器系良性新生物及び性状不詳の新生物(子宮筋腫、卵巣嚢腫など)、乳房及び女性生殖器系の疾患(子宮内膜症、卵巣機能障害など)、甲状腺障害、関節リウマチ、尿管結石など
・先進医療特約:あり
・死亡保障:なし
・妊娠出産保障:異常分娩(帝王切開など)

【30歳月額2,834円】

女性疾病特約の範囲が広い!

日本初の外資系生命保険会社アメリカン・ライフ・インシュアランス・カンパニーの日本支店2014年7月から「メットライフ生命」に名称変更しています。幅広い商品ラインナップが特徴。『ピーナッツ』キャラクターのテレビCMを目にしたことのある方も多いのでは?

「フレキシィ 女性専用タイプ」は、女性特有の病気による入院保障が充実。5年ごとに健康祝金(最長90歳まで)の保障、先進医療給付特約も付属しています。
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女性疾病特約の範囲が少し広く、払い込み免除特約の範囲も広いです。保険料が他の保険と比べてしまうと高い(世間一般的にはまあまあ)のが気になりますね。

5位:東京海上日動あんしん生命 メディカルKit NEO 女性プラン

東京海上日動あんしん生命 メディカルKit NEO 女性プラン

・保険タイプ:終身型(掛け捨て)
・お祝い金制度:なし
・入院給付金:5,000円(女性疾病は+5,000円)
・最大給付日数:60日
・女性疾病範囲:がん(女性特有に限らず)、乳房及び女性生殖器系良性新生物及び性状不詳の新生物(子宮筋腫、卵巣嚢腫など)、乳房及び女性生殖器系の疾患(子宮内膜症、卵巣機能障害など)、甲状腺の疾患(バセドウ病、橋本病など)、乳房再建保障100万円
・先進医療特約:あり
・死亡保障:なし
・妊娠出産保障:異常分娩(帝王切開など)

【30歳月額1,919円】

先進医療特約あり!1000種の豊富な手術保障

東京海上損保の子会社として設立され、2003年に日動生命と合併。「東京海上あんしん生命」に社名を変更しました。健康な場合に保険料が戻ってくる医療保険「メディカルkit R」など斬新な手法が注目を集めています。

「メディカルkit NEO 女性プラン」は、女性特有の病気に加え、三大疾病による入院は増額保障。先進医療特約ありで、1000種の手術保障も。少しお金を払ってもしっかりとした保障を求める方へ。
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良い内容です。特定治療支援特約など魅力的な特約もあります。

4位:アフラック ちゃんと応える医療保険レディースEVER

アフラック ちゃんと応える医療保険レディースEVER

・保険タイプ:終身型(貯蓄型)
・お祝い金制度:なし
・入院給付金:5,000円(女性疾病は+5,000円)
・最大給付日数:60日
・女性疾病範囲:がん(女性特有に限らず)、乳房及び女性生殖器系良性新生物及び性状不詳の新生物(子宮筋腫、卵巣嚢腫など)、乳房及び女性生殖器系の疾患(子宮内膜症、卵巣機能障害など)、関節リウマチ、乳房再建保障(特約)50万円
・先進医療特約:あり
・死亡保障:100万円
・妊娠出産保障:異常分娩(帝王切開など)

【30歳月額4,195円】

月額が少し高額ながらも手厚い保障

1955年に米国で設立された生命保険会社。日本で初めてがん保険を発売した「がん保険のパイオニア」でもあります。白と黒のユーモラスなスワンが登場するCMでもおなじみですね。がん保険と医療保険で、契約件数が11年連続ナンバーワンという圧倒的人気を誇っています。

「ちゃんと応える医療保険レディースEVER」は、短期の入院も、入院前後の通院も保障。女性特有の病気に特化していて、先進医療保障、死亡保障もあります。少し高額ですがその分手厚い内容となっています。
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女性疾病特約が10年更新のため、この部分の保険料は10年毎に上がっていきます。

3位:チューリッヒ生命 終身医療保険プレミアムDX Lady

チューリッヒ生命 終身医療保険プレミアムDX Lady

・保険タイプ:終身型(掛け捨て)
・お祝い金制度:なし
・入院給付金:5,000円(女性疾病は+5,000円)
・最大給付日数:60日
・女性疾病範囲:がん(女性特有に限らず)、乳房及び女性生殖器系良性新生物及び性状不詳の新生物(子宮筋腫、卵巣嚢腫など)、乳房及び女性生殖器系の疾患(子宮内膜症、卵巣機能障害など)、関節リウマチ
・先進医療特約:あり
・死亡保障:なし
・妊娠出産保障:異常分娩(帝王切開など)

【30歳月額2,912円】

月々の保険料が安く、特約の多さが魅力

本社をスイスに置く、グローバル生命保険会社。2013年にネット販売サイトを開設し、世間に先駆けてリスク細分型の定期保険・収入保障保険を相次いで発売。非喫煙優良体の場合は保険料が圧倒的に安いというユニークかつ先進的な手法で注目を集めています。

「終身医療保険プレミアムDX Lady」は、女性特有の病気に加え、特定疾病入院給付金、先進医療保障、通院給付特約もついて、月額3000円を切っています。魅力的なコストパフォーマンスですね。
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手術給付金の倍率が低いですが、就業不能特約があり魅力的です。

2位:オリックス生命保険 医療保険 新キュア・レディ

医療保険 新キュア・レディ

・保険タイプ:終身型(掛け捨て)
・お祝い金制度:なし
・入院給付金:10,000円(女性疾病は+5,000円)
・最大給付日数:60日
・女性疾病範囲:がん(女性特有に限らず)、乳房及び女性生殖器系良性新生物及び性状不詳の新生物(子宮筋腫、卵巣嚢腫など)、乳房及び女性生殖器系の疾患(子宮内膜症、卵巣機能障害など)、甲状腺の疾患(バセドウ病、橋本病など)
・先進医療特約:あり
・死亡保障:なし
・妊娠出産保障:異常分娩(帝王切開など)

【30歳月額3,422円】

入院給付金10000円コースで月額3000円代!

1991年にオリックスグループとユナイテッドオブオマハ生命保険会社(米国)の合弁会社として設立され、1992年、オリックスグループの全額出資会社「オリックス生命保険株式会社」に社名変更しました。市場の要請を先取りした保険商品やサービスが特徴です。

「新キュア・レディ」は、女性特有の病気・すべてのがんを特に手厚く保障し、先進医療保障もあり。手術給付金は外来にも適用されます。入院給付金10000円コースで月額3000円代というコストパフォーマンスの良さが魅力的。
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がん診断一時金(3大疾病一時金も)が1年に1回限度、T-PEC社の付帯サービス(セカンドオピニオンサービスなど)はチェックしておくべきですね。

1位:メディケア生命 メディフィットA

メディケア生命 メディフィットA

・保険タイプ:終身型(掛け捨て)
・お祝い金制度:なし
・入院給付金:5,000円(女性疾病は+5,000円)
・最大給付日数:60日
・女性疾病範囲:がん(女性特有に限らず)、乳房及び女性生殖器系良性新生物及び性状不詳の新生物(子宮筋腫、卵巣嚢腫など)、乳房及び女性生殖器系の疾患(子宮内膜症、卵巣機能障害など)、甲状腺の疾患(バセドウ病、橋本病など)
・先進医療特約:あり
・死亡保障:なし
・妊娠出産保障:異常分娩(帝王切開など)

【30歳月額2,035円】

お手頃価格で先進医療特約も!バランスの良い保険

住友生命・三井生命のグループとして、2009年に設立されました。近年ネット販売と申し込みに注力しており、より簡単でわかり易い加入ステップとお手頃な保険料が魅力です。

「メディフィットA」は、お手頃な保険料で女性特有の病気、がんを含む三大疾病と7大生活習慣病を手厚く保障。先進医療特約も付いて、バランスが良い保険です。
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保障・保険料のバランスが取れていていい商品だと思います。

まとめ

保険のスペシャリスト・土井岳さんのアドバイスを元に、女性向け医療保険の選び方とおすすめをご紹介しました。

自分や家族の人生を守るため、保険は大切なパートナーです。たとえ簡単なものでも、入っておけば「まさか」の時の強い味方になってくれるかも。内容と価格のバランスをじっくり考えて、最も適した女性向け医療保険を選んでくださいね!

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