ブラックリストでも住宅ローンは組める？審査に通過するにはどうする？

ブラックリストとは、信用情報機関に事故情報が記録されることです。一覧表が存在するわけではありません。

たとえば、クレジットカードの作成やローンを組むとき、本人の顧客情報が信用情報機関に登録されます。一定期間、返済を滞納したり、自己破産したりすると、事故情報が追加で登録されるでしょう。この事故情報が登録されている状態を、「ブラックリストに掲載されている」と表現します。

ブラックリストに掲載される主な原因は以下のとおりです。

• 延滞
• 複数の金融機関への申し込み
• クレジットカードの強制解約
• 同姓同名・同じ生年月日の人が問題を起こす
• 保証債務の履行
• 代位弁済
• 任意整理（一部の過払い金返還請求を除く）
• 自己破産
• 再生の申し立て

また、携帯料金やクレジットカード、そのほかの支払いを61日以上、もしくは3か月以上遅れることでもブラックリストに入るため注意しましょう。

ブラックリストは生涯続くものではなく期間が決まっており、5年以内が多く、最長で7年保有されます。基本的に、保有期間がすぎればブラックリストから外れて住宅ローンの審査には影響しません。しかし、取引情報が一切ない状態なので、返済能力があるか判断しにくいことは覚えておきましょう。

また、保有期間がすぎたあとも申し込みした金融機関では、社内ブラックと呼ばれる事故情報を半永久的に登録している可能性があります。事故情報が残っている場合、該当企業やグループ企業の審査に通らない可能性があることも知っておきましょう。

ブラックリストの人が住宅ローンを申し込むときは、頭金を多めに用意して返済能力を示すことで、金融機関側によい印象を与え、住宅ローンの審査に通る可能性が上がります。

一般的に住宅ローンの頭金は購入金額の20%が目安といわれているため、ブラックリストの人は20%以上の頭金をできる限り多く用意することがおすすめです。

頭金を用意できないときは、親や祖父母から資金援助を受ける方法も検討しましょう。直系尊属からの資金援助は、条件を満たせば一定の金額まで贈与税がかかりません。

ブラックリストの人が住宅ローンに申し込むときは、借り入れを返済して返済負担率を下げることで、住宅ローンの審査に通りやすくなる可能性があります。

返済負担率とは、年収に占める年間返済額の割合のことです。金融機関で審査基準を明確にしているわけではありませんが、一般的に30～35%が基準といわれています。

たとえば、年収500万円で借り入れ年間返済額が175万円の場合、返済負担率は175÷500で35%です。ブラックリストの場合、相場の30〜35%以下を目指さないと審査に通る可能性が上がらないため、ほかの借り入れを返済するなどして返済負担率を減らしましょう。

ブラックリストの人は職業・年収・勤続年数などの属性を改善することで住宅ローンの審査に通りやすくなる可能性があります。属性は、金融機関が返済能力を確認する指標になり、審査を通るために改善が重要です。年収や勤続年数が増えれば、当然ながら審査の通過率は上がります。

職業・年収・勤続年数以外にも年齢、健康状態、家族構成、居住物件、現在の借入金額、過去の返済状況なども重視されるので、現在の借り入れ金額など改善できる項目は改善しましょう。

ブラックリストの人が住宅ローンの審査に落ちたときは、ブラックリストから消えるのを待つことが基本です。ブラックリストから消えれば、審査が不利になる要素が減るので、住宅ローンの審査に通る可能性が出てくるでしょう。

ブラックリストに載った原因によって保有期間は異なり、多くは5年以内、長くて7年程度は待つこともあります。

ブラックリストの人が住宅ローンの審査に落ちたときは、審査や申し込み条件が甘い金融機関に申し込んでみましょう。ブラックリストの人が住宅ローンの審査に落ちるのは、申し込みした金融機関の審査基準が厳しいことや、健康状態や勤続年数、年収が原因の可能性があります。

住宅ローン審査に不安がある人は、フラット35への申し込みを検討しましょう。住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して融資する住宅ローンです。

フラット35の主な特徴は4つあります。

• 返済期間は最長35年の固定金利
• 融資限度額は8000万円
• 保証人や繰り上げ返済手数料が不要

auじぶん銀行（年収200万円以上）や楽天銀行（合算年収400万円以上）のように、申し込み条件がやや甘い金融機関に申し込むのもひとつの手段です。ただし短期間で複数社に申し込むと申し込みブラックになり審査に通りにくくなるリスクがあるため注意しましょう。

なお、以下のページでは人気のフラット35をランキング形式で紹介しています。選び方のポイントも解説しているので、ぜひ参考にしてください。

ブラックリストの人は、申し込み者をパートナーにすることで審査に通る可能性が上がります。たとえば夫婦の場合、夫がブラックリストに入っているのであれば妻が、妻がブラックリストに入っているのであれば夫が申し込みをしましょう。ただし、申し込みしたパートナーの年収が低いときは借入上限額も変わるため注意が必要です。