ブラックリストでも住宅ローンは組める？審査に通過するにはどうする？
クレジットカードやローンの滞納・債務整理が原因で登録されるブラックリスト。一度リストに載ると住宅ローンが組めないのではと不安な人もいるでしょう。
本コンテンツでは、自分がブラックリストに記載されているか確認する方法や、ブラックリスト掲載者の住宅ローンの審査対策、審査に落ちたときの対応などを解説します。ブラックリストに載る原因や期間なども紹介するので、ぜひ参考にしてください。
大学卒業後に銀行員として勤務、法人顧客の経営支援・融資商品の提案や、個人向け資産運用相談を担当。 2020年にマイベストに入社、自身の銀行員時代の経験を活かし、カードローン・クレジットカード・生命保険・損害保険・株式投資などの金融サービスやキャッシュレス決済を専門に解説コンテンツの制作を統括する。 また、Yahoo!ファイナンスで借入や投資への疑問や基礎知識に関する連載も担当している。
ブラックリストでも住宅ローンは組める？
ブラックリスト掲載者でも住宅ローンを組むことは可能です。頭金を多めに用意したり、審査のハードルを低く設定している金融機関を利用したりすることで、住宅ローンの審査に通ることを期待できます。
ただし、審査基準は各社で異なるうえ公表されていないため、必ず通るかどうかはわかりません。そもそも住宅ローンの審査では返済能力が重要です。ブラックリストに入っていると返済できない可能性があると金融機関に判断されるため、審査に通過するのは厳しい傾向があります。
また、ブラックリストに載っており住宅ローン以外の借り入れが残っている場合は、申し込みをしてもほぼ確実に審査が通らないでしょう。
そもそもブラックリストとは何か？
ブラックリストの意味を理解し、まずはリストに掲載されないよう注意することが大切です。掲載される原因や掲載期間、自分がブラックリストに掲載されているか確認する方法もあわせて解説します。
ブラックリストとは信用情報に事故情報が登録されること
ブラックリストとは、信用情報機関に事故情報が記録されることです。一覧表が存在するわけではありません。
たとえば、クレジットカードの作成やローンを組むとき、本人の顧客情報が信用情報機関に登録されます。一定期間、返済を滞納したり、自己破産したりすると、事故情報が追加で登録されるでしょう。この事故情報が登録されている状態を、「ブラックリストに掲載されている」と表現します。
ブラックリストに載ってしまう可能性があるケースとは
ブラックリストに掲載される主な原因は以下のとおりです。
- 延滞
- 複数の金融機関への申し込み
- クレジットカードの強制解約
- 同姓同名・同じ生年月日の人が問題を起こす
- 保証債務の履行
- 代位弁済
- 任意整理（一部の過払い金返還請求を除く）
- 自己破産
- 再生の申し立て
また、携帯料金やクレジットカード、そのほかの支払いを61日以上、もしくは3か月以上遅れることでもブラックリストに入るため注意しましょう。
ブラックリストの保有期間
ブラックリストは生涯続くものではなく期間が決まっており、5年以内が多く、最長で7年保有されます。基本的に、保有期間がすぎればブラックリストから外れて住宅ローンの審査には影響しません。しかし、取引情報が一切ない状態なので、返済能力があるか判断しにくいことは覚えておきましょう。
また、保有期間がすぎたあとも申し込みした金融機関では、社内ブラックと呼ばれる事故情報を半永久的に登録している可能性があります。事故情報が残っている場合、該当企業やグループ企業の審査に通らない可能性があることも知っておきましょう。
自分がブラックリストかどうか確認する方法
実際に自分がブラックリストへ掲載されているか確認する方法があります。ここでは3つの確認方法を見ていきましょう。
- CICの情報開示方法
- JICCの情報開示方法
- KSCの情報開示方法
住宅ローンを組む前に確認してください。
CICの情報開示方法
CICで確認できる情報は、クレジット情報や申込情報、利用記録、参考情報などです。CICに加盟している企業以外の情報は確認できません。
CICの情報開示方法は3つあります。
- インターネット
- 郵送
- 窓口（現在休止中）
インターネット開示の対応時間は8:00～21:45で、年末年始も利用可能です。利用手数料が1,000円かかります。開示申請には、クレジット契約で利用した電話番号の端末が必要なので、必ず準備しましょう。
郵送開示は、信用情報開示申込書と本人確認書類、手数料が必要です。必要書類の詳細な内容は公式ページに記載されているため確認してください。必要書類を郵送開示センターに郵送後、10日程度で開示報告書が送付されます。
JICCの情報開示方法
JICCで確認できる情報は、氏名、生年月日、電話番号、利用金額、残高、遅延、法的手続きの有無などです。JICCに加盟している企業以外の情報は確認できません。
JICCの情報開示方法は3つあります。
- スマートフォン
- 郵送
- 窓口（現在休止中）
スマートフォン開示の対応時間は基本的に365日です。ただし、午前3～4時、毎月第3木曜日の午前0～8時、メンテナンスの案内があったときは利用できません。利用手数料は1,000円です。開示申請には、クレジットカードと電話番号による認証か、本人確認書類の送信による認証が必要なため準備してください。必要情報の詳細は公式ページから確認できます。
郵送・窓口での開示は、信用情報開示申込書と本人確認書類、手数料が必要です。郵送の場合、必要書類を郵送開示センターに郵送後、7～10日程度で開示報告書が送付されます。
KSCの情報開示方法
KSCで確認できる情報は、金融機関からの借り入れや支払い状況などです。KSCに加盟している企業以外の情報は確認できません。
KSCの情報開示方法は2つあります。
- インターネット
- 郵送
インターネット開示の利用手数料は、1,000円です。開示申請の際は、マイナンバーカードもしくは画像つきの本人確認書類を準備してください。
郵送開示は、登録情報開示申込書、本人開示手続き利用権、本人確認書類2種類が必要です。必要書類の詳細な内容は公式ページに記載されているため確認してください。必要書類を信用情報センターに郵送後、7～10日程度で開示報告書が送付されます。
ブラックリストの人が住宅ローンに申し込むときの審査対策
ブラックリストに掲載されてローンが組みにくくなった際の審査対策を紹介します。
頭金を多めに用意して返済能力があることを示す
ブラックリストの人が住宅ローンを申し込むときは、頭金を多めに用意して返済能力を示すことで、金融機関側によい印象を与え、住宅ローンの審査に通る可能性が上がります。
一般的に住宅ローンの頭金は購入金額の20%が目安といわれているため、ブラックリストの人は20%以上の頭金をできる限り多く用意することがおすすめです。
頭金を用意できないときは、親や祖父母から資金援助を受ける方法も検討しましょう。直系尊属からの資金援助は、条件を満たせば一定の金額まで贈与税がかかりません。
借り入れを返済して返済負担率を下げる
ブラックリストの人が住宅ローンに申し込むときは、借り入れを返済して返済負担率を下げることで、住宅ローンの審査に通りやすくなる可能性があります。
返済負担率とは、年収に占める年間返済額の割合のことです。金融機関で審査基準を明確にしているわけではありませんが、一般的に30～35%が基準といわれています。
たとえば、年収500万円で借り入れ年間返済額が175万円の場合、返済負担率は175÷500で35%です。ブラックリストの場合、相場の30〜35%以下を目指さないと審査に通る可能性が上がらないため、ほかの借り入れを返済するなどして返済負担率を減らしましょう。
職業・年収・勤続年数などの属性を改善する
ブラックリストの人は職業・年収・勤続年数などの属性を改善することで住宅ローンの審査に通りやすくなる可能性があります。属性は、金融機関が返済能力を確認する指標になり、審査を通るために改善が重要です。年収や勤続年数が増えれば、当然ながら審査の通過率は上がります。
職業・年収・勤続年数以外にも年齢、健康状態、家族構成、居住物件、現在の借入金額、過去の返済状況なども重視されるので、現在の借り入れ金額など改善できる項目は改善しましょう。
ブラックリストの人が住宅ローン審査に落ちたときの対処法
対策して住宅ローン審査を受けても通らなかったときの対処方法を紹介します。
ブラックリストから消えるまで待つ
ブラックリストの人が住宅ローンの審査に落ちたときは、ブラックリストから消えるのを待つことが基本です。ブラックリストから消えれば、審査が不利になる要素が減るので、住宅ローンの審査に通る可能性が出てくるでしょう。
ブラックリストに載った原因によって保有期間は異なり、多くは5年以内、長くて7年程度は待つこともあります。
審査や申し込み条件が甘い金融機関に変える
ブラックリストの人が住宅ローンの審査に落ちたときは、審査や申し込み条件が甘い金融機関に申し込んでみましょう。ブラックリストの人が住宅ローンの審査に落ちるのは、申し込みした金融機関の審査基準が厳しいことや、健康状態や勤続年数、年収が原因の可能性があります。
住宅ローン審査に不安がある人は、フラット35への申し込みを検討しましょう。住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して融資する住宅ローンです。
フラット35の主な特徴は4つあります。
- 返済期間は最長35年の固定金利
- 融資限度額は8000万円
- 保証人や繰り上げ返済手数料が不要
auじぶん銀行（年収200万円以上）や楽天銀行（合算年収400万円以上）のように、申し込み条件がやや甘い金融機関に申し込むのもひとつの手段です。ただし短期間で複数社に申し込むと申し込みブラックになり審査に通りにくくなるリスクがあるため注意しましょう。
なお、以下のページでは人気のフラット35をランキング形式で紹介しています。選び方のポイントも解説しているので、ぜひ参考にしてください。
申し込み者をパートナーにする
ブラックリストの人は、申し込み者をパートナーにすることで審査に通る可能性が上がります。たとえば夫婦の場合、夫がブラックリストに入っているのであれば妻が、妻がブラックリストに入っているのであれば夫が申し込みをしましょう。ただし、申し込みしたパートナーの年収が低いときは借入上限額も変わるため注意が必要です。
住宅ローンを検討している人はおすすめの住宅ローンを確認しよう
住宅ローンを比較検討したい人は、以下のページをチェックしましょう。人気住宅ローンの商品をタイプ別に比較してランキング形式で紹介しています。ぜひ住宅ローン選びの参考にしてください。
本サイトは情報提供が目的であり、個別の金融商品に関する契約締結の代理や媒介、斡旋、推奨、勧誘を行うものではありません。本サイト掲載の情報に基づいて被ったいかなる損害についても、当社及び情報提供者は一切の責任を負いません。
人気住宅ローン関連のお役立ちコンテンツ
公務員は住宅ローンが通りやすい？審査落ちするリスクや財形住宅融資・住宅貸付制度も解説
「公務員は住宅ローンの審査に通りやすい」と聞くものの、実際のところどうなのかと気になりますよね。ネット上には公務員でも「審査に落ちた」という声もあり、心配だと感じている人も多いでしょう。そこで今回は、公務員は住宅ローンが通りやすいのか解説します。公務員でも審査落ちするリスクはあるのか、お得な優...
住宅ローン
フラット35は使えない物件がある？利用の条件と基準をわかりやすく解説！
住宅金融支援機構が金融機関と提携して提供している長期固定金利タイプの住宅ローン「フラット35」。フラット35の利用を検討しているものの、使えない物件の条件や、使えない場合の対処法について、詳しく把握できずに困っている人もいるでしょう。そこで本コンテンツでは、フラット35を利用できない物件の条件...
住宅ローン
4500万円の住宅ローンを組むには？年収や月々の返済額の目安を解説！
マイホーム購入の際に多くの人が活用している住宅ローン。利用を検討しているものの、月々の返済額やどのくらいの年収が必要になるのかがわからず、借入額を決められずに困っている人も多いのではないでしょうか。そこで今回は4,500万円の住宅ローンを借りるために必要な年収や、返済シミュレーションによる返済...
住宅ローン
借り換え後でも住宅ローン控除は受けられる？年末調整の手続きについても詳しく解説！
住宅ローンを利用したときに、税金を差し引くことができる住宅ローン控除。住宅ローンは別の商品に借り換えることで負担を減らせる可能性がありますが、借り換え後でも住宅ローン控除を受けられるのか、必要な手続きにはどのようななものがあるのか、疑問に思っている人も少なくないはず。そこで今回は、借り換え後に...
住宅ローン
フラット35の審査基準とは？仮審査・本審査に落ちたときはどうする？
フラット35は住宅を購入する際に人気の住宅ローンです。フラット35の利用を検討しており、審査基準が知りたいと考えている人も多いのではないでしょうか。そこで今回は、フラット35の審査基準や仮審査、本審査に落ちたときの対応などをくわしく解説します。万全の状態でフラット35に申し込めるよう、しっかり...
住宅ローン
新着住宅ローン関連のお役立ちコンテンツ
年収450万で組める住宅ローンの借入額は？無理なく返せる金額はいくら？
住宅を購入する際、多くの人が利用する住宅ローン。年収450万円の場合いくらまで借入れが可能か、月々の返済額はどのくらいか気になる人も多いのではないでしょうか。そこで今回は、年収450万円の場合の住宅ローンの借入額や、無理なく返せる金額を解説します。年収450万円の場合の借入プランシミュレーショ...
住宅ローン
年収400万で住宅ローンはどのくらい借りられる？無理なく返済できる金額を解説！
住宅を購入する際、多くの人が利用する住宅ローン。年収400万円の場合いくらまで借りられるか、月々の返済額はいくらくらいか気になる人も多いのではないでしょうか。そこで今回は、年収400万円の場合の住宅ローンの借入額や無理なく返済できる金額を解説します。年収400万円の場合の借入プランシミュレーシ...
住宅ローン
住宅ローンの本審査！仮審査との違いや落ちる理由も徹底解説！
住宅ローンを借りるときに避けられない本審査。ローンの申し込みの流れや、借り入れできる条件がわからず、自分にできるか心配な人も多いでしょう。そこで今回は、ローンの申し込みの流れや本審査に落ちる原因を徹底的に解説します。審査にとおりやすくなるコツや、おすすめの住宅ローンも紹介しているので、ぜひ参考...
住宅ローン
住宅ローンの申し込みに必要な書類は？審査の流れもあわせて解説！
住宅ローンを組むときにそろえなければいけない必要書類。住宅ローンに新規で申し込みするときや借り換えをするときなどにどんな書類があるか、また、どうやって取りそろえるのか知りたい人もいるでしょう。そこで今回は、住宅ローンに必要な書類を新規や借り換えなど状況に合わせて解説します。また必要書類のチェッ...
住宅ローン
住宅ローンは多めに借りられる？オーバーローンの使い道やメリット・デメリットも解説！
購入した住宅を担保として金融機関から融資を受けられる住宅ローン。本来は住宅購入額にあわせて融資額が確定しますが、ほかの支払いに充てるための資金として多めに借りられるのか、疑問に思う人もいるかもしれません。そこで今回は、借り入れ額を多く借りる方法やオーバーローンを詳しく解説します。おすすめの住宅...
住宅ローン
ネット銀行の住宅ローンはおすすめ？メリット・デメリットも合わせて解説！
お得な金利で住宅ローンの借り入れができるネット銀行（ネットバンク）。ネット銀行で住宅ローンの借り入れや借り換えを検討しているものの、どれくらい金利が低いのか、どのようなメリット・デメリットがあるのか知りたい人もいるでしょう。本コンテンツでは、ネット銀行の住宅ローンの概要やメリット・デメリットを...
住宅ローン
フラット35はやめたほうがいい？デメリットやメリットを徹底解説！
フラット35は住宅購入の際に利用できる住宅ローンです。数ある住宅ローンのなかからフラット35を選ぶメリットがわからず、利用を迷っている人も多いのではないでしょうか。「フラット35はやばい」「やめたほうがいい」などの口コミをみると、不安に感じてしまいますよね。そこで今回は、フラット35のメリット...
住宅ローン
60歳から住宅ローンは組める？気をつけたい点やデメリットも解説！
退職後に家がほしい、年齢にあった家作りをしたいと考えている人も多いのではないでしょうか。住宅ローンは借り入れする金額が高く返済期間が長いため、年齢を重ねるごとに審査のハードルが上がってきます。定年を迎えた60歳からでも住宅ローンを借りられるのか気になりますよね。そこで今回は、60歳から住宅ロー...
住宅ローン
2000万円の住宅ローンはきついの？年収の目安や月々の返済額を解説！
マイホーム購入の際に利用する、住宅ローン。いざローンを組むとなると、どのくらいの年収が必要なのか、月々の返済額はいくらが妥当なのかなど気になる人も少なくないはずです。そこで今回は、2,000万円の住宅ローンを組む際の年収の目安や返済額を解説します。さらに年収別・年齢別の返済シミュレーションや住...
住宅ローン
住宅ローンの計算方法は？月々の返済額をシミュレーションしよう
住宅の購入を検討するときには、月々の返済額や金利など正確な数字が気になりますよね。難しそうで戸惑っている人も多いかもしれませんが、計算式がわかれば誰でも簡単にシミュレーションできます。そこで今回は、住宅ローンの管理に必要な計算方法をわかりやすく解説します。借入額ごとの返済月額と返済総額も一覧に...
住宅ローン