4500万円の住宅ローンを組むには？年収や月々の返済額の目安を解説！

住宅ローンは借入条件と金利によってシミュレーション結果が変わるため、シミュレーション結果はあくまで目安として参考にしてください。

今回のシミュレーションでは以下の条件を設定しています。

• 借入額が高くなりやすいフラット35を利用
• 購入する住宅価格の9割以下を借り入れる場合、金利は1.880%
• 購入する住宅価格の9割超を借り入れる場合、金利は2.140%

シミュレーションでは住宅ローンの重要な指標となる返済負担率も記載しています。返済負担率とは、手取り年収に対して返済額が占める割合のこと。

無理なく返済できる返済負担率は25％以下と言われており、割合が増えるほど月々の返済がきつくなるイメージです。また、多くの金融機関で借入可能額は返済負担率35％以内といった基準を設けています。

たとえば、年収400万円で2,000万円の住宅ローンを組んだ場合、手取り年収は約312万円、年間の返済額が約79万円とすると、返済負担率は79万円÷312万円＝約25％です。

フラット35を利用して4,500万円を借り入れる場合、最低でも年収502〜523万円が必要です。

購入価格の9割以下を借り入れる場合

• 金利1.880%、年収502万円が最低ライン
• 手取り年収は約387万円
• 手取り月収は約32.3万円、月々14.7万円返済
• 返済負担率は約45％

購入価格の9割超を借り入れる場合

• 金利2.140%となり年収523万円が最低ライン
• 手取り年収は約400万円
• 手取り月収は約33.3万円、月々15.3万円返済
• 返済負担率は約45％

どちらも返済負担率が45％を超えているため、金融機関によっては住宅ローンの審査が通らない可能性があります。もし審査に通ったとしても、収入の半分近くをローンの返済に充てると考えると、負担が大きいことがわかります。

4,500万円の住宅ローンを組んだ場合、無理なく返済しやすい年収は980〜1,000万円です。

購入価格の9割以下を借り入れる場合

• 年収980万円、手取り年収は約707.3万円
• 手取り月収は約58.9万円、月々14.7万円返済
• 返済負担率は約25％

購入価格の9割超を借り入れる場合

• 年収1,000万円、手取り年収は約721.2万円
• 手取り月収は約60.1万円、月々15.3万円返済
• 返済負担率は約25％

無理なく返済できる返済負担率は20%〜25％以内と言われています。

住宅金融支援機構の住宅ローン利用実態調査によると、返済負担率を25%以内に抑えている世帯が半数以上、なかでも15%〜20％以内の世帯が最も多いようです。

借入金4,500万円、変動金利0.539%、35年ローン、元利均等でシミュレーションした場合、月々の返済額は約11.8万円です。

変動金利は半年サイクルで金利の見直しがあります。計算したときの金利によって返済額の目安も変動するので注意が必要です。

借入金4,500万円、10年固定金利、35年ローン、元利均等でシミュレーションした場合、月々の返済額は約14.3〜15.4万円です。

最初の10年間は金利1.727%で月々約14.3万円、残り25年間の金利2.377%で月々15.4万円となります。

借入金4,500万円、フラット35を利用した35年ローン、元利均等でシミュレーションした場合、月々の返済額は約14.2〜14.6万円です。

フラット35の固定金利は、団信ありの場合で金利1.88%、なしの場合で金利1.68%と、条件により金利が異なります。

団信とは団体信用生命保険の略称で、住宅ローン返済中に契約者に万が一のことがあった場合、住宅ローンの返済が不要となる保険のことです。

4,500万円の住宅ローンを借入期間35年で組んだ場合、月々の返済額は以下のようになります。

変動金利（0.539%）

約11.8万円

団信なし固定金利（金利1.68%）

約14.2万円

団信あり固定金利（金利1.88%）

約14.6万円

4,500万円の住宅ローンを借入期間30年で組んだ場合、月々の返済額は以下のようになります。

変動金利（0.539%）

約13.5万円

団信なし固定金利（金利1.68%）

約15.9万円

団信あり固定金利（金利1.88%）

約16.4万円

4,500万円の住宅ローンを借入期間25年で組んだ場合、月々の返済額は以下のようになります。

変動金利（0.539%）

約16.0万円

団信なし固定金利（金利1.68%）

約18.4万円

団信あり固定金利（金利1.88%）

約18.8万円

頭金は購入する住宅価格の1〜2割程度が相場です。

この相場は2021年度フラット35利用者調査で全国平均が公表されており、頭金と購入価格に対する頭金の割合はそれぞれ以下のとおりです。

• 注文住宅：596.6万円（16.7％）
• 土地付注文住宅：412.3万円（9.3％）
• 建売住宅：270.0万円（7.5％）
• 中古戸建：214.9万円（8.2％）
• マンション：785.9万円（17.4％）
• 中古マンション：418.9万円（13.8％）

頭金なしで住宅ローンを組むこともできますが、借入額が増えるぶん審査が厳しくなる可能性があります。

頭金を入れると住宅ローンの返済総額と返済負担を減らせます。

頭金を入れたぶん借入額に対してかかる利息が減るため、支払総額が少なくなります。フラット35のように頭金の割合によって金利が安くなる住宅ローンもあり、この場合も支払総額が減少。

借入額が少なくなれば月々の支払額を減らしたり、返済期間を短く設定したりもできるため、返済負担が軽くなる可能性があります。

収入合算とは、一定の収入のある親族の収入を申込者の収入に合算する方法で、親子や夫婦で利用するのが一般的です。

借り入れを申し込んだ人が主たる債務者、収入を合算した人が連帯保証人になる必要があり、二人の収入の合計金額をもとに審査されます。

二人で一本の住宅ローンを組む形になるため、片方がパートタイムや契約社員でも審査に通る可能性があります。

ペアローンとは、夫婦がそれぞれが住宅ローンを組み、1つの物件を2本のローンで購入する方法です。

ペアローンはパートタイムや契約社員では審査に通りづらい可能性があり、それぞれが相手の連帯保証人になる必要があります。

住宅ローンを2本組むことになるため、2人でそれぞれ住宅ローン控除を受けることができるうえ、団信にもそれぞれ加入できるのがメリット。一方で、事務手数料をはじめとする諸費用も2倍になってしまうデメリットがあります。