ネット銀行の住宅ローンはおすすめ？メリット・デメリットも合わせて解説！

ネット銀行はWebですべての手続きができるので店舗へ行く必要がありません。一般的には住宅ローンの申し込み・借入の手続きには、ローンの相談・書類の提出・契約手続きなど、何度も銀行に行きます。店舗に行く手間がかかり、手数料や金利が低い銀行を探すのにも時間が必要です。

ネット銀行なら、必要書類の提出もスマホで写真を撮ってアップロードできます。自宅でできるので、複数のネット銀行で仮審査を行い、条件のよいところを探して申し込みましょう。

ネット銀行の大きなメリットは、一般の住宅ローンよりも金利が低い設定であり、総支払額を抑えられる点にあります。

金利が低い理由は、実店舗を持たないことで、店舗の運営や人件費などの経費を抑えているからです。書類の提出もWeb上で済ませられるなど、手続きが仕組み化されているので、最低限のコストで住宅ローンのサービスが提供できます。

ネット銀行と一般の銀行との金利にどのくらいの差があるのか比較してみましょう。

＜ネット銀行の住宅ローンの変動金利＞

• auじぶん銀行：0.389％
• 新生銀行：0.42％
• ソニー銀行：0.397％

＜実店舗型の銀行の住宅ローンの変動金利＞

• 三菱UFJ銀行：0.475％
• 三井住友銀行：0.475％

上記のとおり、ネット銀行の方が金利が低い傾向です。ほんの少しの差に見えても、借入した金額から計算されるため総額を返済するときには大きな金額の差があります。

たとえば、ネット銀行の金利を0.3％、一般の住宅ローンの金利が0.5％で3,000万円を借り入れ、元利均等で返済期間を30年とした場合の返済額をシミュレーションした場合は下記です。

• ネット銀行の金利0.3％：毎月の返済額126,481円、総返済額45,533,001円
• 実店舗型の銀行の住宅ローンの金利0.5％：毎月の返済額161,046円、総返済額58,856,560円

このように0.2％の差でも月々の返済額は30,000円以上、総返済額は1,300万円以上の差があります。できるだけ金利が低く条件のよいネット銀行を探すことが大切です。

2023年2月の各金融機関の金利データを使用しています。各金融機関で金利は更新されるので、最新の情報は公式サイトを確認してください。

ネット銀行の住宅ローンであれば、金利への上乗せなしで充実した内容の団体信用生命保険に加入できます。団体信用生命保険とは、住宅ローンの返済が事故や病気で困難、もしくはできなくなった場合、保険金で残りのローンを補てんできる仕組みです。

団体信用生命保険の上乗せ金利無しプランにはどういった内容のものがあるのか、銀行ごとに確認してみましょう。

• PayPay銀行：一般団信

2023年3月時点の商品情報に基づいて掲載しています。最新の情報は各金融機関の公式サイトを確認してください。

一般の住宅ローンに比べて、ネット銀行の住宅ローン審査は厳しい傾向にあります。ネット銀行では実店舗のある銀行とは違い、法人への融資による収入源が少なめです。そのため、個人の住宅ローンが貸倒れたときに収入が減ってしまう懸念があります。

対面で得られる情報がなく、書類から得られる情報だけで返済能力の判断を行う必要があるのも、審査が厳しい理由のひとつです。審査基準は厳しく設定されていると考えられますが、落ちる理由を把握して事前に対策をすれば審査を通過する可能性は高まります。

審査通過率が下がる7つの理由は以下のとおりです。

• 完済時の年齢が75歳や80歳未満の設定では、老後は返済能力が低いため疑われる
• 他の銀行やクレジットカードなどの借入がある
• 勤めている会社の勤続年数が短い
• 自営業や個人事業主など年収が不安定
• 年収に見合わない借入がある：一般的な住宅ローンの借入は年収の7～10倍まで
• 手術歴や糖尿病などの持病があるなど、健康状態が良くない
• 担保となる物件の評価が低い

上記のような理由で審査が通らない可能性があります。これらが該当しないような申請内容にしていく対策が必要です。

一般の住宅ローンに比べて、ネット銀行は審査期間が長くなる傾向です。実店舗のある銀行は3週間程度ですが、ネット銀行では平均的に1か月〜1か月半かかる傾向にあります。

審査が長くなりやすい理由は、ネット銀行の歴史が短く、住宅ローンのデータやノウハウの蓄積がないためです。さらに、申込者の信用情報の確認や担保となる物件の価格調査にも時間がかかってしまいます。

また、提出した書類の不足や記入ミスは審査が長引く原因です。書類に不備があると、審査結果が届くまでに必要以上に時間がかかってしまうので、提出の際は複数回チェックをしてミスのない状態にしましょう。

ネット銀行ではつなぎ融資に対応していない可能性があるため、まとまった資金が必要になるはずです。住宅ローンは、住宅の引渡しのときに実行されるため、それまでに土地の費用・着工金・中間金などの費用が発生し、つなぎ融資は、その費用を一時的なローンで建て替えられます。

実店舗型の銀行では対応していることの多いつなぎ融資ですが、ネット銀行では利用できないのが一般的。auじぶん銀行と住信SBI信金では対応しておらず、唯一対応しているのが楽天銀行です。つなぎ融資が必要な場合は楽天銀行から検討するとよいでしょう。

ネット銀行の事務手数料は高いため、実店舗型の銀行の住宅ローンと初期費用が同じ、もしくは高くなる可能性があります。

ネット銀行の多くは、事務手数料が借入金の2.2％です。たとえば、30年間で3,000万円のローンを組む場合の初期費用は660,000円であり、一般の住宅ローンでも同程度の費用がかかるため、ネット銀行が必ずお得になるとは限りません。

ネット銀行は手続きのすべてをWebで行うため、不安なことがあっても対面での相談ができません。書類の記載方法がわからない場合に直接質問できず、記入漏れや記入ミスにも気づきにくいでしょう。

カスタマーセンターに電話をかけて相談することもできますが、電話では不安があるときは、対面で相談ができるネット銀行を選ぶのがおすすめです。下記に対面相談が可能なネット銀行の例を紹介します。

• イオン銀行
• りそな銀行
• 新生銀行
• 住信SBI銀行

上記の銀行は全国に複数の店舗を構えているので、対面で相談したいときは店舗まで行きましょう。

民間の住宅ローンを利用している人の内、ネット銀行の住宅ローンを利用している人の割合は17.5％です。ネット銀行の住宅ローンの利用者は増加傾向にありますが、まだまだ一般の住宅ローンに比べると割合は低くなっています。

一般の住宅ローンを組んでいた場合でも、ネット銀行への借り換えはできます。ネット銀行は金利が低いので借り換えを行うことで、毎月の返済額や総返済額を減らせるはずです。

また、金利の上乗せされない団体信用生命保険も増えて保証が充実するでしょう。ただし、借り換えを行うタイミングによっては金利などの効果は得られないかもしれません。複数のネット銀行の公式サイトのシステムで借り換えのシミュレーションをすることをおすすめします。