ネット銀行の住宅ローンはおすすめ？メリット・デメリットも合わせて解説！

ネット銀行はWebですべての手続きができるので店舗へ行く必要がありません。一般的には住宅ローンの申し込み・借入の手続きには、ローンの相談・書類の提出・契約手続きなど、何度も銀行に行きます。店舗に行く手間がかかり、手数料や金利が低い銀行を探すのにも時間が必要です。

ネット銀行なら、必要書類の提出もスマホで写真を撮ってアップロードできます。自宅でできるので、複数のネット銀行で住宅ローンの仮審査を行い、条件のよいところを探して申し込みましょう。

ネット銀行の大きなメリットは、一般の住宅ローンよりも金利が低い設定であり、総支払額を抑えられる点にあります。

金利がなぜ安いのかというと、実店舗を持たないことで店舗の運営や人件費などの経費を抑えているからです。書類の提出もWeb上で済ませられるなど、手続きが仕組み化されているので、最低限のコストで住宅ローンのサービスが提供できます。

ネット銀行とメガバンクの金利では、どのくらいの差があるのか比較してみました。

＜ネット銀行の住宅ローンの固定金利（10年）＞

1. auじぶん銀行：年1.610%（物件価格の80%以下で借入れる場合）
2. 新生銀行：年1.500%
3. ソニー銀行：年1.794%
   

＜メガバンクの住宅ローンの固定金利（10年）＞

1. 三菱UFJ銀行：年1.88%～1.96%（最初に大きな優遇コース）
2. 三井住友銀行：年1.85%～4.55%（最初にぐぐっと引き下げプラン）

上記のとおり、ネット銀行の方が金利が低い設定です。ほんの少しの差に見えても、借入した金額から計算されるため、総額を返済するときには大きな金額の差があります。

たとえば、ネット銀行の金利を1.6%、メガバンクの住宅ローンの金利が1.9%で3,000万円を借り入れ、元利均等で返済期間を30年とした場合の返済額をシミュレーションした場合は以下のとおりです。

1. ネット銀行の金利1.6%：毎月の返済額104,981円・総返済額37,793,244円
2. メガバンクの住宅ローンの金利1.9%：毎月の返済額109,391円、総返済額39,380,814円

このように0.3%の差でも月々の返済額は4,000円以上、総返済額は150万円以上の差があります。できるだけ金利が低く条件のよいネット銀行を探すことが大切です。

2025年7月の各金融機関の金利データを使用しています。各金融機関で金利は更新されるので、最新の情報は公式サイトを確認してください。

ネット銀行の住宅ローンであれば、金利への上乗せなしで充実した内容の団体信用生命保険に加入できます。団体信用生命保険とは、住宅ローンの返済が事故や病気で困難、もしくはできなくなった場合、保険金で残りのローンを補てんできる仕組みです。

団体信用生命保険の上乗せ金利無しプランにはどういった内容のものがあるのか、銀行ごとに確認してみましょう。

• PayPay銀行：一般団信

2025年7月時点の商品情報に基づいて掲載しています。最新の情報は各金融機関の公式サイトを確認してください。

一般の住宅ローンに比べて、ネット銀行の住宅ローン審査は厳しい傾向にあります。ネット銀行では実店舗のある銀行とは違い、法人への融資による収入源が少なめです。そのため、個人の住宅ローンが貸倒れたときに収入が減ってしまう懸念があります。

対面で得られる情報がなく、書類から得られる情報だけで返済能力の判断を行う必要があるのも、審査が厳しい理由のひとつです。審査基準は厳しく設定されていると考えられますが、落ちる理由を把握して事前に対策をすれば審査を通過する可能性は高まります。

審査通過率が下がる7つの理由は以下のとおりです。

1. 完済時の年齢が75歳や80歳未満の設定では、老後は返済能力が低いため疑われる
2. 他の銀行やクレジットカードなどの借入がある
3. 勤めている会社の勤続年数が短い
4. 自営業や個人事業主など年収が不安定
5. 年収に見合わない借入がある：一般的な住宅ローンの借入は年収の7～10倍まで
6. 手術歴や糖尿病などの持病があるなど、健康状態が良くない
7. 担保となる物件の評価が低い

上記のような理由で審査が通らない可能性があります。これらが該当しないような申請内容にしていく対策が必要です。

ネット銀行は自分で書類の確認をして申し込むため、不備が発生しやすく審査期間が長くなる可能性があります。一般的にはネット銀行でもメガバンクでも、本審査の期間は1～2週間程度です。

事前審査はネット銀行のほうが短い傾向にありますが、提出した書類の不足や記入ミスがあると、本審査の結果が届くまでに必要以上の時間がかかってしいます。提出の際は複数回チェックをしてミスのない状態にしましょう。

多くのネット銀行は、つなぎ融資に対応していません。つなぎ融資とは、住宅ローンが実行されるまでにかかった費用を一時的に建て替える短期融資のこと。住宅ローンは住宅の引き渡しのときに実行されるので、それまでにかかる着工金・中間金などの費用を立て替えます。

実店舗型の銀行では対応していることの多いつなぎ融資ですが、ネット銀行では利用できないところもあるので注意が必要です。楽天銀行・SBI新生銀行・ソニー銀行など対応しているところもあるので、必要な場合は事前に確認してから検討するとよいでしょう。

ネット銀行は住宅ローンに必要な手続きのすべてをWebで行うため、不安なことがあっても対面での相談ができません。書類の記載方法がわからない場合に直接質問できず、記入漏れや記入ミスにも気づきにくいでしょう。

カスタマーセンターに電話をかけて相談することもできますが、電話に不安があるときは、対面で相談ができるネット銀行を選ぶのがおすすめです。下記に対面相談が可能なネット銀行の例を紹介します。

• イオン銀行
• りそな銀行
• 新生銀行
• 住信SBI銀行

上記の銀行は全国に複数の店舗を構えているので、対面で相談したいときは店舗まで行きましょう。

民間の住宅ローンを利用している人のうち、ネット銀行の住宅ローンを利用している人の割合は増加傾向にあります。ネット銀行各社の住宅ローン残高の推移は、下記のとおりです。

＜住宅ローン残高の推移＞

1. 楽天銀行｜2020年 28.16%・2021年 22.50%・2022年 16.52%
2. 住信SBIネット銀行｜2020年 非記載・2021年 11.47%・2022年 18.85%
3. ソニー銀行｜2020年 14.46%・2021年 22.32%・2022年 9.78%
4. auじぶん銀行｜2020年 67.21%・2021年 28.97%・2022年 非記載

（参照：信金中央金庫 金融調査情報 2022年9月22日時点）

国内銀行の増加率は2.33～3.37%、信用金庫は0.66～1.17%にとどまっており、ネット銀行で住宅ローンを申し込む人が大幅に増加しているのがうかがえます。

一般の住宅ローンを組んでいた場合でも、ネット銀行への借り換えはできます。ネット銀行は金利が低いので借り換えを行うことで、毎月の返済額や総返済額を減らせるはずです。

また、金利の上乗せされない団体信用生命保険も増えて保証が充実するでしょう。ただし、借り換えを行うタイミングによっては金利などの効果は得られないかもしれません。複数のネット銀行の公式サイトのシステムで借り換えのシミュレーションをすることをおすすめします。