住宅ローンの本審査は複数申し込みできる？方法やメリットをわかりやすく解説！
本記事では、住宅ローン審査の複数申し込みは問題ないかや、複数申し込みのメリット・デメリットを解説します。審査に通過するためのポイントや通過後の流れなども紹介するので、ぜひ参考にしてみてください。
大学卒業後に銀行員として勤務、法人顧客の経営支援・融資商品の提案や、個人向け資産運用相談を担当。 2020年にマイベストに入社、自身の銀行員時代の経験を活かし、カードローン・クレジットカード・生命保険・損害保険・株式投資などの金融サービスやキャッシュレス決済を専門に解説コンテンツの制作を統括する。 また、Yahoo!ファイナンスで借入や投資への疑問や基礎知識に関する連載も担当している。
住宅ローンの審査の複数申込みは可能
本審査の複数申込みは可能だが推奨できない
複数の審査に申し込むことで、住宅ローンの比較ができることや借入までのスケジュールの短縮が可能などメリットがありますが、デメリットも大きいのがネック。複数申し込みのデメリットについては後述します。
事前審査であれば複数申し込んでも問題ない
事前審査とは、本審査前に行う仮の審査です。手間を省いて短期間で借入者の返済能力を判断するために行われます。事前審査に通過しても本審査に通過できなければ、住宅ローンの契約はできません。
一般的に新規借入時は、不動産会社が通りやすい金融機関をいくつか紹介してくれるため、複数の事前審査に申し込むことが多い傾向です。複数申し込みが原因で審査に通らないことは基本的にないでしょう。
住宅ローンの本審査を複数申し込むメリット
審査落ちや減額承認の可能性を減らせる
減額承認は、希望の住宅購入を諦めることや貯金の取り崩しにつながるため、おすすめできません。ひとつの金融機関で断られても、別のところなら希望する条件で組める可能性があります。
複数の住宅ローンを比較検討できる
住宅取得のスケジュールがスムーズに進む
複数の住宅ローンに申し込んでおけば、1つのローンに落ちても別の金融機関で並行で審査を進められるので、住宅取得までのスケジュールがスムーズです。審査期間があるため1社しか申し込んでいないと、審査に落ちたときに別のローンを探すまでに時間がかかってしまいます。事前審査・本審査・再審査にかかる時間の目安は以下のとおりです。
- 事前審査：およそ1～3日間
- 本審査：およそ1～3週間
- 再審査：3～6か月以上あけてから
住宅ローンの審査結果には有効期限があります。複数の住宅ローンを比較検討したい場合は、有効期限に注意しましょう。審査には時間がかかるため、1社の結果が出てから比較のためにもう1社受けると最初に受けた住宅ローンの有効期限が切れてしまう可能性があります。
借入までのスケジュールをスムーズに進め、有効期限内に複数社検討できるよう本審査ではなく、事前審査の一括審査を利用して複数の住宅ローンへの申し込みがおすすめです。
住宅ローンの本審査を複数申し込むデメリット
住宅ローンの本審査を複数申込むメリットを紹介しましたが、反対にデメリットも存在します。ただし、ここで紹介する内容はあくまで一般論のため、個別の状況は金融機関に相談してみてください。
審査結果に悪影響を与えかねない
住宅ローンに申し込むと、金融機関は借入者の信用情報を確認します。信用情報とは、クレジットやローンの契約や申し込み状況に関する客観的な取引事実を登録した情報のこと。たとえば、返済状況や借入残高なども記載されています。
住宅ローンの申し込み情報も信用情報機関に6か月間登録されるため、6か月以内に別の住宅ローンを申し込むと、金融機関側に住宅ローンへ申し込んで審査に落ちた事実が伝わるでしょう。金融機関側もなぜほかの住宅ローンで落ちたのか把握するために、より詳しくチェックする可能性があります。
複数の本審査を申し込むのであれば、借入までのスケジュール感と金融機関側の心象のバランスをとって、3～4社ほどに抑えるとよいでしょう。しかし、デメリットの大きさを考えると極力1社に絞るのが賢明です。
手数料が戻ってこない場合がある
事務手数料の返還がない場合でも、条件に合った住宅ローンの審査に通過すれば最終的な返済額が大きく変わるため、自分の進め方に合った申し込みをおすすめします。
住宅ローンの審査に通過しやすくするためのポイント
借入希望額を低めに設定する
返済負担率とは、年収に占める返済するローン金額の割合のこと。住宅ローンでは、返済負担率が25～35％以内であれば、無理なく返済できる範囲とされています。この範囲内に収まる借入であれば金融機関も返済リスクが低いと判断し、審査に通りやすいといえるでしょう。
また、担保価値の範囲内に収まる借入額の設定でも審査に通りやすいと考えられます。担保価値とは、該当する不動産を売却したときに得られる対価のことです。万が一、借入者が返済不能になった場合、金融機関が残りのローン残高を返済しなければいけませんが、住宅の担保価値が高ければ、売却してローン残高に充てられます。金融機関側の返済リスクがない担保価値に見合った借入額であれば、審査に通りやすくなるでしょう。
健康状態が不安ならワイド団信やフラット35を検討
団信（団体信用生命保険）とは、住宅ローンの借入者が死亡や高度障害によってローンの返済ができなくなったときに、生命保険会社が代わりにローン残高を金融機関に保険金として返済する仕組みです。金融機関側が返済リスクを避けるためにも、ほとんどの機関で加入が求められます。
団信では加入前に健康状態をチェックし、問題が発覚すれば加入できません。ワイド団信であれば、通常の団信に加入できない健康状態の人でも加入できる可能性があります。また、フラット35の住宅ローンは団信への加入が任意のため、健康状態に不安がある人でも申し込み可能です。体調に不安がある人は、ワイド団信やフラット35を取り扱う金融機関で住宅ローンの審査を受けましょう。
フラット35について詳しく知りたい人は以下のページを参考にしてみてください。
事前審査と本審査で提出書類の内容を一致させる
特に気をつけたいのが、融資前に借入れするといった申告内容を変えるような行動です。書類の不備をなくすためにも、事前審査の書類を控えておいて、本審査の書類を記入するときの参考にしましょう。
本審査に通過するまでは転職しない
住宅購入後の引っ越しにともない転職を考えている場合でも、本審査の結果を見るまでは転職しないほうがよいでしょう。
住宅ローン以外の借入れはNG
たとえば、カードローンや車の購入を検討している人は、本審査の結果を待ってからにしましょう。
複数の本審査に通過した場合、住宅購入はどのように進む？
複数の本審査を受けていくつも通過した場合、住宅購入の流れはどうなるのか解説していきます。適切な住宅ローンを組めるようぜひ参考にしてください。
複数のなかから自分に合ったプランを選択する
通過した複数の本審査のなかから、自分に合うプランを選択しましょう。比較検討するポイントは以下のとおりです。
借入可能額
適用金利
金利のタイプ
返済方法
借入可能額は、希望の住宅購入のためにも減額承認にならない住宅ローンがよいでしょう。金利は、変動金利タイプ、固定金利期間選択タイプ、固定金利タイプの3つがあるため、適用金利とあわせて比較することをおすすめします。返済方法は元利均等返済、元金均等返済の2つがあるため、自分の返済計画に合う方法を選択しましょう。
どのタイプが自分に合っているかを決めるためにも、複数の項目を比較検討することが大切です。
金融機関と住宅ローンの契約を結ぶ
契約書への署名と捺印が必要なため、印鑑を忘れずに用意しましょう。契約締結後、指定された日にちで指定口座に借入金額が振り込まれます。
住宅ローンを申し込むなら人気商品から選ぼう
以下のページでは、人気の住宅ローンをランキング形式で紹介しています。住宅ローンの選び方も解説しているため、あわせて自分に合った住宅ローン選びの参考にしてみてください。
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