自動車保険の長期契約のメリット・デメリットは？1年契約との違いも解説！
保険契約を複数年単位でまとめて結ぶ、自動車保険の長期契約。保険料の支払い方法や等級の進み方が、一般的な1年契約とは異なります。「長期契約にするとお得なの？」「途中で解約したら損をしないか不安」など、わからないことも多くありますよね。
そこで今回は、自動車保険の長期契約のメリット・デメリットや、1年契約との保険料の違いをわかりやすく解説。最後まで読めば、どんな人に長期契約が向いているかがわかります。ぜひ参考にしてください。
生命保険会社在籍中にTLC（生命保険協会認定FP）を獲得。その後CFPの認定を受ける。また、損害保険会社在籍期間には、損害保険プランナー資格を取得。 2011年からは「人々に複雑な保険の仕組みをわかりやすく説明する」ことをモットーに、独立系FPとして活動。個人/法人からの相談業務や北海道のテレビ番組のコメンテーター、Webライティング、セミナーなど活躍の場は多岐に渡っており、日本FP協会道央支部の幹事も務めている。
大学卒業後に銀行員として勤務、法人顧客の経営支援・融資商品の提案や、個人向け資産運用相談を担当。 2020年にマイベストに入社、自身の銀行員時代の経験を活かし、カードローン・クレジットカード・生命保険・損害保険・株式投資などの金融サービスやキャッシュレス決済を専門に解説コンテンツの制作を統括する。 また、Yahoo!ファイナンスで借入や投資への疑問や基礎知識に関する連載も担当している。
本コンテンツは情報提供を目的としたものであり、特定の保険商品についての勧誘や契約の推奨を目的としたものではありません。弊社が内容について正確性を含め一切を保証するものではないため、個別商品については各保険会社にお問い合わせください。
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自動車保険の長期契約とは？
自動車保険といえば、1年契約が一般的。しかし、保険会社によっては、複数年度の保険をまとめて契約する長期契約の商品を提供していることがあります。
契約期間は2〜3年のものが主流ですが、なかには5年・7年単位で契約できる商品も。ただし、長期契約を扱っているのは、主に代理店型の保険会社に限られ、ダイレクト型（通販型）の保険では取り扱いがないのが実情です。
なお、混同されやすい用語に「長期無事故割引」がありますが、これは契約期間の長さを指す制度ではありません。20等級で無事故の場合など、一定の条件を満たす契約の保険料を割り引くという、まったく別の制度です。また、「長期優良割引」も一部の保険会社が設けている割引の呼称で、長期契約とは異なります。
長期契約が向いている人とは？
「自動車保険の更新を忘れてしまうことに不安を感じる」「毎年更新手続きをするのは煩わしい」など、更新の手間を減らすことを重視したい人には、長期契約が向いているでしょう。契約が長期にわたるので、期間中にライフスタイルや車の乗り方が変わらない見込みであることも、大切なポイントです。
また、保険料値上げの波を避け、「向こう数年間の固定費を予測・確定させておきたい」という家計管理重視の人にも長期契約は検討の価値があるでしょう。ただし、長期契約の保険を扱っているのは主に代理店型の保険会社に限られ、ダイレクト型の自動車保険と比べると保険料は一般的に割高なので注意が必要です。
長期契約は、すでに等級が十分に上がっていてゴールド免許も持っている人であれば、検討する価値があるでしょう。一方、等級がまだ低い人や近いうちにゴールド免許を取得する見込みがある人は、1年契約で毎年等級や免許割引を反映させた方がお得になるケースが多いといえます。
自動車保険を長期契約する3つのメリット
自動車保険の長期契約には、「保険料の固定」「事故時の等級据え置き」「更新の手間の軽減」という3つのメリットがあります。以下に詳しく解説します。
①保険料率が契約途中で改定されても、保険料は固定
長期契約の大きなメリットは、契約期間内は保険料が変わらないこと。自動車保険の保険料率は、損害保険料率算出機構が算出する参考純率や、車の型式ごとに定められる「型式別料率クラス」などを基に決まり、いずれも毎年見直されます（参照：損害保険料率算出機構）。しかし、長期契約では期間中に保険料率が上がっても、契約時に決まった保険料が、保険期間中の料率改定によって変わることはありません。
近年は、純保険料の基準となる「参考純率」が、2024年6月に全国平均5.7％、2026年6月には過去最大の全国平均14.4％の届出がされており、今後も値上げ傾向が続く見込みです（参照：一般社団法人日本自動車会議所）。このような値上げ傾向が続いているタイミングでは、長期契約が節約につながるでしょう。
ただし、保険料率が下がった場合も保険料が変わらないため、固定された保険料が割高になる可能性もあります。保険料の傾向をふまえて冷静に判断してください。
②事故を起こしても、次の更新時まで保険料が上がらない
事故を起こしても契約期間中は等級が変わらず、保険料が上がらないことも長期契約のメリットです。自動車保険では等級制度を採用しており、事故等で保険金を請求すれば次回更新時に等級が下がり、保険料が上がります。
1年契約の場合は翌年に保険料が上がるのに対し、長期契約の場合、等級ダウンは次の契約更新時にまとめて反映され、契約期間内は保険料が上がりません。
ただし、契約期間中に複数回の事故があった場合は、その件数分がまとめて等級に反映されるので注意が必要です。等級が大きく下がり、次回更新後に保険料が一気に上昇するリスクがあります。自動車保険の等級制度を詳しく知りたい人は、以下のコンテンツも参考にしてください。
③契約更新の手間を軽減できる
契約の手続きにかかる手間を軽減できることもメリットです。1年ごとに契約を結び直す必要がないので、毎年の補償の見直しや継続手続きなどの手間がかからなくなります。
手続きの際に保険料を一括払いにすると、支払いも1回にまとめて行えます。保険会社によっては、長期契約の保険料を一括払いすると割引が受けられるケースもあるので、公式サイトなどで確認してみましょう。
長期契約のデメリットと確認すべき5つの注意点
メリットの一方で、長期契約にはデメリットもあります。自動車保険の長期契約は契約期間が長いぶん、見落としが大きなトラブルにつながりやすいでしょう。以下の点をしっかり確認し、「こんなはずじゃなかった」を防いでくださいね。
①保険会社によっては長期契約に対応していないことがある
保険会社によっては、そもそも長期契約プランを設けていない場合があります。希望する保険会社が長期契約に対応しているかを事前に確認してください。
②契約内容を変更する場合、途中解約が必要になることがある
自動車保険を長期契約する場合、無事故でも契約期間中は等級が上がらないため、1年契約で毎年等級が進む場合と比べて割引の反映が遅れる点には注意が必要です。一方、無事故のまま満期を迎えれば、3年契約なら3等級といったように契約年数分の等級がまとめて進みます。
また、途中でゴールド免許を取得した場合も、次回更新時まで割引が適用されません。ゴールド免許割引を適用したいといった場合、保険会社によっては、一度途中解約しないといけないことも。直近で契約内容を変更する可能性がある人は、長期契約は避けるのが無難です。また、長期契約をする場合は、事前に契約内容を変更する際の手続き方法も確認しておきましょう。
自動車保険の長期契約は、契約更新の手間が省ける・保険料率が変わっても保険料が据え置かれるといったメリットがあります。一方、ゴールド免許割引のように始期日時点の条件で決まる割引は満期まで反映されず、途中で反映させるには解約と再契約が必要になるというデメリットも。メリット・デメリットを天秤にかけて、長期契約をするかは慎重に検討してくださいね。
③中途解約する場合には条件がある
長期契約を中途解約する場合の返還金は、日割り計算より少なくなるのが一般的。返還される保険料の計算方法（短期率など）や金額など、中途解約の詳細条件を事前に必ず確認しましょう。
④特約や補償対象の範囲が限定される可能性がある
長期契約では、補償内容や特約に制限がある場合があります。一部の特約をセットできない会社もあるため、希望する特約や割引が長期契約でも付けられるか確認しておきましょう。
⑤一括払いか分割払いかで総支払い額が変わることがある
保険会社によっては、分割払いを利用すると割増料金が加算される場合があります。一方、一括で支払うと割引が適用されるケースも。総額を比較して、どのように支払うかを判断してください。
保険料を抑えるなら、ダイレクト型の自動車保険も検討しよう
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