【徹底解説】自動車保険の運転者限定特約とは？【本人限定・家族限定で保険料を安く】
自動車保険には、運転者の範囲を限定することで保険料を抑えることができる「運転手限定特約」という制度があります。本人のみ・家族のみなど運転者の範囲を限定することよって、万単位で保険料が変わる場合もあるので、少しでもお得に自動車保険に加入するには、限定範囲を賢く設定するといいでしょう。
どのような区分があり保険料はどう変わるのかなど、今回は運転者限定特約について詳しく解説していきます。
法人向けの資産相談業務やグループ企業の経営管理、分散金融市場における資産運用事業を手がける。その他、大手のビジネス系メディア「マネー現代：講談社」「ITmediaビジネスオンライン」「四季報オンライン」等で執筆も行っている。 OKOSUMO（公式サイト）：https://okosumo.com/ Twitter：https://twitter.com/full_tangent
大学卒業後に銀行員として勤務、法人顧客の経営支援・融資商品の提案や、個人向け資産運用相談を担当。 2020年にマイベストに入社、自身の銀行員時代の経験を活かし、カードローン・クレジットカード・生命保険・損害保険・株式投資などの金融サービスやキャッシュレス決済を専門に解説コンテンツの制作を統括する。 また、Yahoo!ファイナンスで借入や投資への疑問や基礎知識に関する連載も担当している。
本コンテンツは情報提供を目的としたものであり、特定の保険商品についての勧誘や契約の推奨を目的としたものではありません。弊社が内容について正確性を含め一切を保証するものではないため、個別商品については各保険会社にお問い合わせください。
運転者限定特約とは？
まず最初に、運転者限定特約とはどのようなものか、その概要について説明します。
運転者限定特約のしくみ
- 限定なし：運転者を限定しない
- 家族限定：同居の親族・別居の子供（未婚）が対象
- 本人・配偶者限定：本人と配偶者が対象
- 本人限定：本人のみを対象
運転者を限定するほど事故の発生リスクが少なくなるので、保険料が安くなるというのが、運転者限定特約の基本的な考え方。上記の中では「限定なし」が最も保険料が高く、「本人限定」が最も安くなります。ただし、限定した範囲外の人が運転して事故を起こした場合には補償を受けられないので注意が必要。たとえば本人限定の特約を付けた場合、配偶者の運転による事故は補償の対象外になります。
最近の動向は？家族限定は廃止傾向、本人限定が主流に
家族限定が廃止された背景にあるのは、核家族化が進み単身世帯も多くなったことに伴う市場の変化。同居の親族や別居の子どもを対象とする「家族限定」が選ばれる割合が少なくなったことが挙げられます。1970年から約50年間続いた「家族特約」が、時代に合わなくなってきたことの表れだと言えるでしょう。
自動車の所有が「1家に1台」から「ひとりに1台」になってきていることを反映して、最近では本人限定が選ばれるケースが増加しています。
運転者限定の区分の違い
ここからは、「本人限定」「本人・配偶者限定」「家族限定」について詳しく紹介していきます。
「本人限定」「本人・配偶者限定」とは？
「配偶者」に関しては婚姻関係の有無によって異なり、内縁関係の場合は保険会社によって補償される場合とされない場合があるので、保険会社に前もって確認したほうがいいでしょう。
なお、「本人限定」「本人・配偶者限定」に関しては、どちらでも選べる保険会社がある一方で、「本人・配偶者限定」しか選択肢がない保険会社もあります。本人限定を選びたい場合は、あらかじめ対応している保険会社をチェックしておくといいでしょう。
「家族限定」とは？
家族限定とは運転者を家族に限定する区分ですが、自動車保険でいう家族に含まれるのは本人・配偶者・同居の親族・別居している未婚の子です。配偶者に関しては、先ほども説明の通り婚姻関係によって扱いが変わる場合があるので、保険会社に確認してください。
また、「同居の親族」に該当するのは、本人または配偶者の同居している親族のみです。別居している場合は、親族であっても家族限定の補償対象外となるので注意が必要。また、同一敷地内の別宅に暮らしている親族がいる場合は、同居とみなされる場合と、離れとして別居扱いされる場合があります。必ずしも同一住所であれば同居とみなされるわけではないので、保険会社に確認しましょう。
「別居の未婚の子」には、ひとり暮らしをしている子どもが該当します。結婚した場合は家族限定の補償対象外となるため、運転者限定の範囲を変更する必要があります。
なお、先ほども説明の通り、「家族限定」区分を設けている保険会社は少なくなっているので、ご注意ください。
運転者限定の設定はいつでも変更可能
変更は何度でも行えます。例えば、別居の子どもが帰省時にだけ車を使うというケースでは、契約時は「本人限定」や「本人・配偶者限定」を選び、子どもの帰省時に「家族限定」に変更するというようなことも可能。
変更時に追加保険料を払う必要はありますが、子どもが運転しなくなったときに再変更すれば還付を受けられるので、最初から家族限定で契約するよりもお得になる可能性が高まります。
このように契約車を運転する人の状況に応じて、お得に自動車保険に加入する方法を検討してみてください。なお、条件を変更した場合には、手続き当日から・翌日からなど、保険会社によって変更の適用開始タイミングが異なるので注意が必要です。特に運転者を追加する場合は、いつから補償が適用されるのかをしっかりと確認しておきましょう。
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