車両保険を外すタイミングはいつ？判断基準と注意点をわかりやすく解説
事故や盗難・自然災害などで自分の車が損害を受けた際に、修理代や買い替え費用の補償が受けられる車両保険。購入から年月が経って車の価値が下がってくると、支払う保険料に対して補償が見合っているのか気になるでしょう。保険料を抑えるために外すべきか、それとも万が一に備えて残すべきか、更新のたびに迷っている人も多いのではないでしょうか。
そこで今回は、車両保険を外すタイミングの目安や判断基準をわかりやすく解説します。最後まで読めば、保険料の節約とリスクのバランスを見極めて、状況にあった最適な選択ができるようになりますよ。
生命保険会社在籍中にTLC（生命保険協会認定FP）を獲得。その後CFPの認定を受ける。また、損害保険会社在籍期間には、損害保険プランナー資格を取得。 2011年からは「人々に複雑な保険の仕組みをわかりやすく説明する」ことをモットーに、独立系FPとして活動。個人/法人からの相談業務や北海道のテレビ番組のコメンテーター、Webライティング、セミナーなど活躍の場は多岐に渡っており、日本FP協会道央支部の幹事も務めている。
大学卒業後に銀行員として勤務、法人顧客の経営支援・融資商品の提案や、個人向け資産運用相談を担当。 2020年にマイベストに入社、自身の銀行員時代の経験を活かし、カードローン・クレジットカード・生命保険・損害保険・株式投資などの金融サービスやキャッシュレス決済を専門に解説コンテンツの制作を統括する。 また、Yahoo!ファイナンスで借入や投資への疑問や基礎知識に関する連載も担当している。
本コンテンツは情報提供を目的としたものであり、特定の保険商品についての勧誘や契約の推奨を目的としたものではありません。弊社が内容について正確性を含め一切を保証するものではないため、個別商品については各保険会社にお問い合わせください。
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車両保険を外すメリットは？
車両保険を外す最大のメリットは、自動車保険の保険料を大幅に抑えられること。車両保険は自動車保険のなかでも保険料の割合が大きいため、外すことで固定費である保険料を大幅に削減できるでしょう。
車両保険を付けていると、年間で数万円以上の保険料がかかることがあります。しかし、車は年数が経つにつれて価値が下がり、事故の際に受け取れる保険金が少なくなります。支払う保険料に対して得られる補償額が見合わなくなるため、適切な時期に車両保険を外せば、価値が下がった車に高い保険料を払い続ける無駄を削減できます。
等級への影響も要注意。車両保険を使って車を修理すると、事故の種類に応じて翌年の等級が1等級または3等級下がり、保険料が割増になる仕組みです。そのため、「等級が下がるくらいなら使わないほうが得」と判断するケースも少なくありません。使う見込みが低いうえに、車の時価が下がって受け取れる保険金も少ないのであれば、外して保険料を節約するほうが合理的な場合もあるでしょう。
自動車保険で見直すべき補償であるかの判断基準となるのは、「他人に支払うお金か」、「自分が負担するお金か」です。対人賠償・対物賠償など他人への補償は削るべきではありませんが、車両保険は自分の車の損害をカバーするもの。万が一のときに自己負担できるかどうかでつけるか外すかは判断しましょう。車のローンが残っている人や、車がないと生活に支障が出るので買い替え費用が必要になる人は、車両保険を残しておくのがおすすめです。
車両保険を外すタイミングは？4つの判断ポイント
車両保険を外すと、事故や自然災害が起きた際の自分の車の修理費用は全額自己負担になるため、車両保険を外すべきか、残すべきかで悩む人は多いでしょう。どちらがいいかは、個々人の状況によって異なります。以下のポイントをチェックして、総合的に判断しましょう。
判断ポイント①：対象車両の現在価値（時価）
車両保険の保険金は時価（その時点での車両の価値）を上限として支払われるので、車が古くなるほど受け取れる保険金は少なくなります。一概にはいえませんが、設定できる車両保険金額が下がり、支払う保険料に見合わないと感じたときがひとつの目安です。実際に新車登録から10年目を境に、車両保険を外す人が増えていきます。
契約時の時価額は保険証券で確認可能で、補償内容一覧にある「車両保険金額」の欄をチェックしましょう。実際の事故時の時価額は、そこから期間経過による減価分（消耗分）を考慮して算出されます。
なお、SOMPOダイレクト（おとなの自動車保険）が2022年度始期契約データに基づく集計を行ったところ、車齢別の車両保険付帯率は以下のように公表されています（参照：SOMPOダイレクト）。ひとつの参考にしてください。
＜参考：車齢別車両保険付帯率＞
- 新車時：87.6%
- 7～8年目まで：70%～80%台
- 10年目：61.1%
- 13年目：51.5%
- 18年目：34.7%
- 20年目：28.9%
判断ポイント②：貯蓄状況やローン残債など家計の状況
経済的な余力があるかも、重要な判断材料です。預金残高・ローン返済予定・月次収支などをふまえて、検討してください。万一のときに修理費や買い替え費用を負担できる貯蓄があり、ローン残債もないなら、車両保険を外しても大きなリスクはないでしょう。
注意したいのは、ローンがまだ多く残っている場合。万一車が全損になって新しく買い替えた場合でもローンの返済義務は続くため、場合によっては新しく購入する車も含めた2台ぶんのローンを抱えることも。修理ができた場合でも、ローンの返済と修理費用の負担が重なって家計への影響が大きくなるため、慎重に検討しましょう。
判断ポイント③：自然災害や盗難などのリスク度合い
不可抗力のリスクを受けやすいかどうかも、判断にあたって重要な要素です。自然災害や当て逃げ・盗難といった被害は、どれだけ慎重に運転していても自分では避けられません。車両保険を外すと、これらの損害は全額自己負担になるので注意してください。
豪雪・豪雨・竜巻など災害リスクの高い地域に住んでいる場合は、慎重な検討が必要です。台風や豪雨によるエンジン浸水被害や雹（ひょう）による外装の打ち傷の板金修理などでは、数十万円以上のまとまった費用が必要になる場合があります。自治体の防災情報や国土交通省が公開しているハザードマップなどで、エリアの災害リスクを調べてみるとよいでしょう（参照：国土交通省・ハザードマップポータルサイト）。
高級車を所有している場合は、盗難のリスクも考慮しましょう。また、いたずらや当て逃げなどの被害を受けた場合、修理費も高額になりがち。このようなリスクも想定して、総合的な判断をしてください。高級車で車両保険に加入する場合の注意点は、以下のコンテンツでも解説しています。
判断ポイント④：運転頻度や車の必要度合い
運転の頻度や車の必要度合いも、ひとつの判断材料です。一般的に、運転時間が長くなるほど事故リスクも相対的に高くなるといわれています。通勤・通学などで毎日車を運転する人や、長距離の運転をすることが多い人は、車両保険の必要性を慎重に見極めることが大切です。
居住環境や公共交通機関の状況などにより、日常生活に車が不可欠な人も注意が必要です。「車がないと生活できないが、いま全損すると次の車を買うまとまった資金がない」などという事態に陥らないよう、車両保険を外すかは総合的に判断してください。
車両保険を外す前に。保険料を抑える2つの方法を検討しよう
最終的に車両保険を外すと決める前に、車両保険をつけたまま保険料を節約できないか検討してみましょう。車両保険の保険料を抑えるには、次のような方法があります。
方法①：補償範囲を必要最小限に狭める
車両保険には、補償範囲の違いによって「一般型」「エコノミー型」の2種類があります。補償の手厚い「一般型」ではなく、補償範囲を絞った「エコノミー型」を選ぶと保険料の節約が可能。保険会社によっては、事故の種類など補償対象をより細分化し、ニーズに合わせて必要な補償だけに設定できる場合もあります。
ただし、保険料を抑えたいあまりに補償範囲を限定しすぎると、車両保険としての役割を十分に果たせなくなるので注意してください。最低限必要な補償まで削らないように、費用と補償のバランスをしっかり検討しましょう。
方法②：免責金額を高めに設定する
多くの車両保険では、免責金額を設定できます。免責金額とは、保険金のうち契約者が自己負担する金額のこと。免責金額を高く設定するほど保険会社の負担が少なくなるので、そのぶん保険料を抑えられます。貯蓄額などをふまえて、無理のない設定を検討しましょう。
免責金額は、「0万円－10万円」「5万円－10万円」「10万円－10万円」など、1回目と2回目以降の2段階で設定するのが一般的。たとえば、免責金額を「0万円－10万円」に設定した場合、1回目の事故は自己負担なしで保険金を受け取れますが、2回目以降の事故では修理費のうち10万円を自己負担します。修理費が10万円以下なら保険金は支払われません。
車両保険を外す前に、エコノミー型への変更や免責金額の設定で保険料を抑える方法はぜひ検討してください。ただし、免責金額を設定すると事故時に自己負担が発生することを忘れてしまう人が多いので要注意。いざというときに「こんなに自己負担があるとは思わなかった」とならないよう、設定した免責金額を認識しておきましょう。
車両保険を見直すなら、複数社の比較がおすすめ
車両保険を外すべきかは、外した場合とつけた場合の保険料を比較して検討しましょう。保険会社によって補償内容や保険料の算出方法が異なるため、複数社で見積もりを取って比較することが賢い更新につながります。
また、車両保険の見直しのタイミングで保険会社を乗り換えるだけで、保険料が安くなるケースも。マイベストでは、人気のダイレクト型自動車保険12商品の比較・検証を実施。結果をランキング形式で紹介しています。専門家の監修による自動車保険の選び方のアドバイスなど役立つ情報も掲載しているので、保険選びにぜひ役立ててくださいね。
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