【徹底解説】自動車保険の車両保険とは？
今回は、多くの方が加入について悩む車両保険について詳しく解説していきます。その必要性も含めていっしょに考えていきましょう。
法人向けの資産相談業務やグループ企業の経営管理、分散金融市場における資産運用事業を手がける。その他、大手のビジネス系メディア「マネー現代：講談社」「ITmediaビジネスオンライン」「四季報オンライン」等で執筆も行っている。 OKOSUMO（公式サイト）：https://okosumo.com/ Twitter：https://twitter.com/full_tangent
大学卒業後に銀行員として勤務、法人顧客の経営支援・融資商品の提案や、個人向け資産運用相談を担当。 2020年にマイベストに入社、自身の銀行員時代の経験を活かし、カードローン・クレジットカード・生命保険・損害保険・株式投資などの金融サービスやキャッシュレス決済を専門に解説コンテンツの制作を統括する。 また、Yahoo!ファイナンスで借入や投資への疑問や基礎知識に関する連載も担当している。
本コンテンツは情報提供を目的としたものであり、特定の保険商品についての勧誘や契約の推奨を目的としたものではありません。弊社が内容について正確性を含め一切を保証するものではないため、個別商品については各保険会社にお問い合わせください。
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車両保険はどんな保険？必要性はあるの？
車両保険は、自分の車に損害が生じたときに、修理費用の補償が受けられる保険です。事故で車が壊れた時だけでなく、盗難・いたずら・落書きの被害に遭った場合や、飛び石で傷付いた場合、水害で水没してしまったなど、幅広いケースで保険を適用することができます。
車の修理費用は高額になることも多いので、修理代や買い替え費用を自分で用意するのは大変…という方は、車両保険を付けておくと心強いでしょう。
ただし、保険料は比較的に高額です。車両保険を付けた場合と付けない場合を比べると、保険料が倍近くになることもあるので、あえて車両保険を付けない選択をする人も少なくありません。車の利用頻度や事故の可能性、家計の状況などによって判断するといいでしょう。
車両保険は付けるべき？判断のポイントとは
そうは言っても、車両保険を付けるか付けないかの判断は難しいところ。悩む方のために、検討するにあたっての参考情報をお届けします。
車が古い場合は、どれくらいの保険金が付くかによって判断
車両保険の必要性がそれほど高くないのは古い車です。車両保険の補償金額は、保険会社がまとめている自動車保険車両標準価格表によって定められており、車両ごとに設定できる金額はある程度決まっています。
古い車の場合は時価で評価されるため、付けられる補償金額が少なくなってしまうのが一般的です。保険料がかかる割に満足のいく補償が受けられないケースもあるので、車両保険を外すという選択も十分に考えられます。まずは一括見積などで、自分の車にどれくらいの補償額が付くかを調べてみるといいでしょう。
車両保険を付けておいた方がいいケースとは？
次に、できれば車両保険を付けておくことが望ましいケースを紹介していきます。
免許取りたてや運転に自信がない場合
さまざまな統計からも、免許取得したばかりで運転経験が浅い人は事故を起こしやすい傾向があることが分かっています。そのため、運転に慣れておらず自信がない人はなるべく車両保険をつけておくといいでしょう。
また、高齢者の事故増加も問題になっています。運転経験が長く、自分では自信があっても「もみじマーク」の対象年齢になったら検討した方がいいかもしれません。
高額なローンを組んで新車を購入した場合
ローンを組んで新車を購入していた場合、車両保険がない状態で全損事故を起こすと、車が廃車になったのにローンの支払いだけが残るという状態に…。
車両保険に加入していれば、新しい車を購入する余裕も生まれるはず。特に、ローン残高が高額な場合は、車両保険を付けておいた方が安心できるでしょう。
自然災害に備えたい場合
なお、地震・噴火・津波による被害は原則として車両保険の対象外となっていますが、一部には、特約を付帯することでそれらの被害でも補償を受けられるようにしている保険会社もあります。これらによる車の損害もカバーしたいと考える方は、保険会社選びを慎重に行いましょう。
免責金額を設定して保険料を下げる方法も
車両保険では、免責金額と呼ばれる自己負担金額を設定することができます。免責金額を0にすれば損害に対して全額補償を受けることができますが、それでは保険料が高すぎるという場合におすすめ。免責金額を設定して一定額を自己負担することで、保険料を抑えることが可能ですよ。
少額の修理費を自己負担する代わりに保険料を抑えることができるので、「保険料は抑えたいけど、高額な修理にはしっかり保険を使いたい」という方は、免責金額にも注目してみるといいでしょう。
免責金額は、「1回目5万円・2回目〜10万円」のようなかたちで設定。この例の場合、1回目の事故では免責金額5万円、2回目以降は免責金額10万円となることを表していますが、他にもいろいろな組み合わせが選べます。
なお、1回目の事故の際に、相手がわかる場合に限って免責金額が0円になる（つまり全額保証される）という「免ゼロ特約」を付けることも可能です。この特約を付ければ、免責額を設定していても保険会社に全額負担してもらえますが、特約保険料はやや割高。無理に付ける必要はないでしょう。
車両保険を使う場合の注意点とアドバイス
続いて、車両保険に加入する場合の注意点や参考情報をまとめておきましょう。
車両保険には2種類ある。補償範囲が異なるので慎重に選択を
車両保険には2つの種類があり、補償範囲が異なります。設定を誤ると、受けたいときに補償が受けられないことがあるので、注意してください。
あらゆるケースで補償が受けられる「一般型」
車両保険の一般型は、基本的に全補償です。相手がある事故による損害や盗難のほか、自損事故・飛び石・いたずらなどを含め、自動車に何らかの被害が生じたときにはすべて補償されると考えていいでしょう。
相手がいない場合は補償されない「限定型」
一般型よりも範囲が制限される分、限定型の方が保険料は安くなるので、保険料を節約するために限定型を選択するというのもひとつの考え方。ただし、補償対象外となるケースが増えることはわかっておきましょう。
付帯しておくとより安心な特約も
車両保険に加入する場合は、それに付帯する特約についても検討してみるといいでしょう。
新車の購入費用を補償してもらえる「新車特約」
この特約を付けておけば、修理に多額の費用がかかる際に、修理ではなく買い替えという選択肢を持つことができるようになります。
事故を起こしてしまった車に長く乗り続けることには、抵抗がある方もいるかもしれません。そんな時にも、新車買替特約が役立ってくれるでしょう。
等級ダウンなしで車両保険が使える「無過失事故特約」
このような場合に役立つのが、無過失事故特約です。この特約があれば、無過失の場合は等級を変えずに車両保険を使うことができるので、もらい事故の場合でも安心して保険金で修理を行うことができます。
無過失事故特約は多くの場合自動付帯になっているいますが、自分で設定しなければならない場合もあるので、加入前に確認してみましょう。
自分にあった自動車保険を見つけてみましょう！
自動車保険の車両保険ついて理解することはできましたか？いざという時に頼りになる自動車保険は、正しい知識を持って加入することが大切です。
理解が深まったものの、実際にどの自動車保険に加入しようか迷っているという方も多いのではないでしょうか？
そこで、雑誌やネットで人気の自動車保険を徹底的に調査し、最もおすすめの自動車保険を決定しました。専門家の方に監修していただき、自動車保険の選び方についてもご紹介しています。ぜひ、参考にしてみてください。
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