【徹底解説】自動車保険の事故有係数適用期間とは？
自動車保険の保険料に影響を与える要素のひとつに、事故の有無を表す「事故有係数」があります。そして、その係数が何年適用されるのかを表すのが「事故有係数適用期間」です。
今回は、事故有係数適用期間について説明していきます。ちょっと難しそうなイメージがありますが、具体例も交えてわかりやすく説明していきますので、ぜひ参考にしてください。
法人向けの資産相談業務やグループ企業の経営管理、分散金融市場における資産運用事業を手がける。その他、大手のビジネス系メディア「マネー現代：講談社」「ITmediaビジネスオンライン」「四季報オンライン」等で執筆も行っている。 OKOSUMO（公式サイト）：https://okosumo.com/ Twitter：https://twitter.com/full_tangent
大学卒業後に銀行員として勤務、法人顧客の経営支援・融資商品の提案や、個人向け資産運用相談を担当。 2020年にマイベストに入社、自身の銀行員時代の経験を活かし、カードローン・クレジットカード・生命保険・損害保険・株式投資などの金融サービスやキャッシュレス決済を専門に解説コンテンツの制作を統括する。 また、Yahoo!ファイナンスで借入や投資への疑問や基礎知識に関する連載も担当している。
本コンテンツは情報提供を目的としたものであり、特定の保険商品についての勧誘や契約の推奨を目的としたものではありません。弊社が内容について正確性を含め一切を保証するものではないため、個別商品については各保険会社にお問い合わせください。
事故有係数適用期間とは？制度導入の背景
事故有係数適用期間とは、保険会社が保険料を決める際に使用する項目のひとつで、保険料負担をより公平にする目的で導入されています。
導入以前は、同一車種で補償内容も同じ場合、等級が同じであれば事故歴がある人もない人も保険料が同じでした。
しかし、「事故歴がない人よりも、ある人の方が再度事故を起こす可能性が高い」「保険料が同じというのは不公平だ」ということで、平等性を保つために取り入れられたという経緯があります。
事故有係数適用期間の導入により、等級が同じでも事故歴によって保険料が異なるようになり、公平な保険料負担が実現しました。
事故有係数適用期間の具体的なしくみ
それでは続いて、事故有係数の具体的なしくみについて説明していきましょう。
事故有係数が適用されると、同じ等級でも保険料が高くなる
事故有係数適用期間は、保険料の計算時に「事故有」の係数が適用される残り年数を示したものです。事故有係数適用期間が0年の場合は「無事故」として、1～6年の場合は「事故有」として保険料の計算がされます。
「事故有」係数が適用される人は「無事故」係数が適用される人より割引率が小さくなるので、同じ等級でも保険料が高くなると覚えておきましょう。
- 事故有係数適用期間「0年」＝無事故（無事故係数が適用される）
- 事故有係数適用期間「1～6年」＝事故有（事故有係数が適用される）
初めて自動車保険を契約するときは「0年」からスタート。3等級ダウン事故1件につき「3年」、1等級ダウン事故1件につき「1年」が加えられ、無事故で1年経過するごとに「1年」が引かれます。下限は「0年」、上限は「6年」です。
等級が下がるのはどんな事故？
「他人をケガさせた」「他人のモノを壊した」「自動車を壊した・傷つけた」など、自動車事故の多くが3等級ダウンの事故として扱われます。
「盗難」「落書きや投石などのいたずら」「自然災害」などの一部の事故は、1等級ダウンになります。あくまで一例なので、保険会社の説明を確認してください。
このような事故に該当するものの、保険を適用しなかった場合は等級が下がらないことも覚えておきましょう。また、保険を使用した場合でも、特約のもの利用であれば等級が下がらないこともありますよ。
等級と事故有係数適用期間はどう変わる？事故発生時の具体例
自動車事故を起こして保険を利用した場合、等級と事故有係数適用期間はどのように変化するのでしょうか？よりわかりやすくするため、最後に具体例を見ながら確認してみましょう。
※割引率については一例のため、全ての保険会社にあてはまるわけではございません。
20等級で事故有係数適用期間0年の人が3等級ダウン事故を起こした場合
- 更新前：20等級・事故有係数適用期間0年（20等級で無事故）＝63%割引
- 更新後：17等級・事故有係数適用期間3年（17等級で事故有）＝38％割引
同じ人が、その後1年間無事故だった場合
その後1年間無事故だった場合は、どう変化するでしょうか？
等級は1上がり事故有係数適用期間は1年減って「18等級・事故有係数適用期間2年」となります。
- 1年後（無事故）：18等級・事故有係数適用期間2年（18等級で事故有）＝40％割引
その後さらに2年間無事故を続ければ、「20等級・事故有係数適用期間0年」となり、事故を起こす前の保険料割引率（63％）に戻ります。
事故が連続すると事故有係数も重複して加算されるので注意
1年のうち2回以上事故を起こした場合は、事故有係数適用期間を重複して適用されてしまうので注意が必要です。
たとえば、3等級ダウン事故を2回起こした場合の事故有係数適用期間は6年（3年×2回）となります。元の割引率に戻るまで6年もかかってしまうので、安全運転に努めましょう！
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