自動車保険の見直しポイントとは？チェックすべき補償内容と節約のコツを解説！
万一の事故による損害の賠償や車両の修理などに備える自動車保険。補償内容や保険料は契約内容によって大きく異なるので、定期的な見直しが必要です。「今の補償でいいのか不安」「保険料をもっと抑える方法を知りたい」などと、感じている人も多いのではないでしょうか。
そこで今回は、 自動車保険の見直しタイミングやチェックすべきポイントをわかりやすく解説。保険料を節約するためのコツも紹介します。補償の過不足をなくし家計への負担を軽減するために、ぜひ最後まで読んで役立ててくださいね。
生命保険会社在籍中にTLC（生命保険協会認定FP）を獲得。その後CFPの認定を受ける。また、損害保険会社在籍期間には、損害保険プランナー資格を取得。 2011年からは「人々に複雑な保険の仕組みをわかりやすく説明する」ことをモットーに、独立系FPとして活動。個人/法人からの相談業務や北海道のテレビ番組のコメンテーター、Webライティング、セミナーなど活躍の場は多岐に渡っており、日本FP協会道央支部の幹事も務めている。
大学卒業後に銀行員として勤務、法人顧客の経営支援・融資商品の提案や、個人向け資産運用相談を担当。 2020年にマイベストに入社、自身の銀行員時代の経験を活かし、カードローン・クレジットカード・生命保険・損害保険・株式投資などの金融サービスやキャッシュレス決済を専門に解説コンテンツの制作を統括する。 また、Yahoo!ファイナンスで借入や投資への疑問や基礎知識に関する連載も担当している。
本コンテンツは情報提供を目的としたものであり、特定の保険商品についての勧誘や契約の推奨を目的としたものではありません。弊社が内容について正確性を含め一切を保証するものではないため、個別商品については各保険会社にお問い合わせください。
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保険料を安く抑えるコツ！自動車保険の見直しの際に気にすべき4つのポイント
自動車保険の見直しは、保険料の節約をするための大きなチャンスでもあります。以下に、節約につながる具体的なポイントを解説していきます。
①代理店型からダイレクト型への切り替えを検討する
代理店型の保険に加入している場合、大きな節約効果が期待できる方法がダイレクト型（通販型）の自動車保険への変更です。ダイレクト型は保険会社と直接契約する仕組みによって中間コストや人件費を抑え、そのぶん保険料が割安に設定されているのが魅力といえます。
必要な補償内容や特約を自分で考えて選ぶ必要はありますが、パソコンやスマホから、好きな時間に見積もりや申し込みができるので、自分のペースでの見直しが可能。自分で情報を調べて判断できる人には、おすすめの方法です。
一方、代理店型なら相談しながら補償内容を決められるといったメリットはあります。そのぶん、代理店手数料といった経費が保険料に含まれるため、一般的に保険料は割高です。保険料の節約か手厚いサポートか、どちらを重視するかで決めてくださいね。
ダイレクト型に切り替えると保険料を抑えられる点が魅力ですが、事故時やロードサービス利用時の連絡先をすぐに確認できる状態にしておきましょう。代理店型なら担当者に連絡すればことが進みますが、ダイレクト型は手続きを自分で行う必要があるためです。また、補償内容・特約利用の条件もしっかり把握しておきましょう。
②運転者や運転状況に変化はないか？申告条件を見直す
運転者の範囲や年齢条件といった契約時の申告条件を確認し、実態に合わせて変更することも保険料を抑える際に有効です。見直しの際には、以下の2点をチェックしてください。
1. 「運転者の範囲」「年齢条件」を最小限に絞る
車を運転する人を「本人限定」「夫婦限定」に絞ったり、「26歳以上」「30歳以上」など最年少者の年齢に合わせた区分に設定したり、状況に合わせて更新することで保険料を節約できる場合があります。子どもが独立するなどして運転者が減った場合などには、条件を狭めると保険料を大きく抑えられるでしょう。
2. 走行距離・使用目的を直近の状況にあわせる
働き方の変化などで乗る機会が減った場合、実態に合わせて申告し直すことで割引が適用されます。たとえば、車の用途を「通勤・通学」から「日常・レジャー」へ変更したり、実際の年間走行距離に応じた区分に設定し直したり、状況に合わせて見直しを行いましょう。
本来は変更があった時点ですぐに保険会社に連絡する必要がありますが、更新時に漏れているケースも少なくありません。保険料が安くなる可能性があるだけではなく、実態とあっていない設定のままにしておくと事故時に補償されなくなるリスクもあるため、更新のタイミングで必ず確認しましょう。
③補償内容や特約の重複を整理する
自動車保険を見直す際には、補償内容や特約が重複していないか必ず確認しましょう。たとえば、家族で複数の保険に加入している場合、補償内容や特約が重複しており、必要のない保険料を支払っている可能性があります。
代表的な特約として挙げられるのが、弁護士費用特約・ファミリーバイク特約・個人賠償責任特約の3つ。これらは1つの保険で契約するだけで、ほとんどの場合、同居の家族などでも補償が適用されます。
火災保険に弁護士費用特約がついていたり、クレジットカードの特約で個人賠償責任特約を選択できたりするケースがあります。これらの特約は1つ契約していれば要件を満たした家族全員がカバーされることが多いため、重複している特約は自動車保険から外すことで保険料の節約につながるでしょう。
ただし、重複の有無だけでなく、すでに加入している特約の補償額が十分かどうかもあわせてチェックしてください。たとえば、個人賠償責任特約の場合、加入先によって補償の上限額が無制限のケースもあれば、1億円といった上限があるケースもあります。
④車両保険の免責金額を設定する・引き上げる
保険料への影響が大きい車両保険を見直すことで、保険料を抑えられる可能性も。車両保険の免責金額を設定したり、免責額を引き上げたりすると、保険料の節約につながります。免責金額とは保険利用時の自己負担額のこと。免責金額を高く設定するほど保険料が安くなる仕組みなので、貯蓄との兼ね合いを考えつつ設定しましょう。
車の年式が古くなってきた場合には、車両保険を外すという選択肢もあります。車両保険で支払われる保険金の限度額（協定保険価額）は、時価（その時点での車の市場価値）によって決まり、10年近く乗っている車の場合、保険金の限度額は10〜20万円程度まで下がるケースも珍しくありません。
支払われる保険金は設定された限度額が上限なので、支払う保険料と受け取れる補償（保険金）のバランスが見合わなくなってしまう可能性があります。車の現在の限度額と、車両保険をつけることで高くなっている保険料の額を保険証券などで見比べて、見合っているかをチェックしてください。詳しい情報は、車両保険のコンテンツで解説しています。
車両保険に入るかどうかは、車を失ったときに自分で費用を負担できるか・困らないかどうかが判断基準になります。車のローンが残っている人が車を失うと、ローンだけが残ってしまうこともあるため、車両保険に入っておくと安心でしょう。通勤で車が欠かせない人や新車に乗っている人も同様です。
一方、古い車に乗っていて失っても自己負担できる場合や、車がない期間があっても生活に支障がない人は、車両保険を外して保険料を抑えるのも選択肢です。
自動車保険の見直しが必要な理由とは？
ライフスタイルが変化すると、必要な補償も変化します。見直しをせず、加入時の内容のまま放置すると、不要な補償に無駄な保険料を払い続けたり、万が一の際に十分な補償を受けられなかったりするリスクが生じるため、定期的な見直しが必要です。
また、補償内容や保険会社を見直すことで、保険料を大幅に安くできる可能性もあります。自動車保険の見直しは、必要な安心を手に入れながら家計の負担を減らすチャンスでもあるといえるでしょう。
見直すべきタイミングは大きく2つ
自動車保険を見直すべきタイミングは、主に満期更新時とライフスタイルの変化があったときの2つです。以下に、それぞれの理由やポイントを解説します。
理想のタイミングは、契約満期の2〜3か月前
自動車保険の見直しにおいて、最もスムーズに手続きができるタイミングは「契約の満期（更新時期）」です。多くの自動車保険は1年契約となっており、満期日の2〜3か月前になると保険会社から更新のお知らせが届きます。このタイミングで乗り換えをすることで等級はスムーズに引き継がれ、保険料の無駄も発生しないためです。
契約期間の途中で他社に乗り換えると、現在の契約は中途解約扱いとなります。途中解約だと、解約返戻金が日割りより少なくなったり、等級が上がるタイミングが遅れたりする可能性があるため、注意が必要です。
加入中の保険内容をそのまま更新する「自動更新」は手間がかかりませんが、現在の生活に合わなくなっている可能性もあります。年1回の定期健診のような感覚で、更新のお知らせが届いたら必ず補償内容を見直す習慣をつけましょう。一括見積もりサービスなどを利用すれば各社のプランを比較しやすいため、コストパフォーマンスを最大化する絶好の機会となります。
ライフスタイルに変化があったときも、見直しのタイミング
満期を迎える時期以外に、同居家族に変更があったり、車の使用状況が変わったりしたときも自動車保険を見直すべきタイミング。「誰が」「どのような目的で」車に乗るかによって、自動車保険の料率や補償対象は大きく変動するためです。
まず挙げられるのは、保険の対象となる家族の変化があったとき。「同居家族が免許を取得して運転を始めた」「子どもが就職や結婚で一人暮らしを始めた」など、運転者の変化があったときには、必要な補償内容を見直すことが大切です。高齢化による免許返納などの変化も、見直し対象となるでしょう。
車の使用状況が変わったときも、見直しが有効です。たとえば、転職や在宅勤務化によって「通勤」から「日常・レジャー」へ車の用途が変わった場合、事故リスクが下がるため保険料が安くなる仕組み。年間走行距離の区分がある保険会社の場合は、走行距離が短くなることでも保険料が安くなる場合があります。
なお、運転者や使用状況に変更が生じた場合は、更新時を待たずに速やかに保険会社へ連絡しましょう。申告内容と実態があっていないまま事故が起きると、補償を受けられなくなるリスクがあります。
等級継承のミスや補償空白期間の発生に注意しよう
自動車保険の乗り換えで気をつけるべきポイントは、等級の継承ミスや補償空白の発生です。手順を正しく把握して、こうしたトラブルを防ぐことが大切です。
等級制度は各損害保険会社が共同で運用している仕組み（一部の共済を除く）で、契約者の事故歴に応じた保険料の割増・割引が適用される制度。ただし、前契約の満期日または途中解約日翌日から7日以内に新契約を開始しなければ、等級は引き継がれないので注意が必要です。
また、前契約と新契約の間に1日でも空白があると、補償に空白期間が発生してしまうので気をつけましょう。失敗なく乗り換えるには、以下の点に注意してください。
＜乗り換え時に気をつけるべきこと＞
- 満期日の2〜3か月前に余裕をもって見直しを開始する
- 新契約の開始日を旧契約の満期日と同日に設定する
- 車台番号・事故歴・等級を書類で正確に確認して記入する
- 旧契約が自動更新（自動継続特約付き）の場合は、新契約確定後に旧契約の保険会社へ更新しない旨を連絡する
以下のコンテンツでは、等級の引き継ぎの仕組みを詳しく解説しています。あわせて参考にしてください。
正しい選び方を知って、自分にぴったりの自動車保険を見つけよう
ここまで読んで見直しポイントを理解できたとしても、具体的にどの商品を選べばいいか、迷う人は多いでしょう。そこでマイベストでは、人気の自動車保険12商品を比較して徹底検証。おすすめの自動車保険を、ランキング形式でご紹介しています。
あわせて、自動車保険の選び方も丁寧に解説。複数社のプランを手軽に比較できる一括見積もりサービスの活用方法も紹介しています。納得できる保険会社を探すために、ぜひ参考にしてくださいね。
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