【徹底解説】自動車保険の対物超過修理費用特約とは？
自分に責任がある事故を起こしてしまい、相手の車の修理が必要になったとき、対物賠償保険だけでは修理代をすべて補償できない場合があります。そんなときに、不足分の修理代を追加補償してくれるのが「対物超過修理費用特約」です。
今回は、対物超過修理費用特約とはどのようなものか、どんなケースで役立つのかについて、詳しく解説していきます。
法人向けの資産相談業務やグループ企業の経営管理、分散金融市場における資産運用事業を手がける。その他、大手のビジネス系メディア「マネー現代：講談社」「ITmediaビジネスオンライン」「四季報オンライン」等で執筆も行っている。 OKOSUMO（公式サイト）：https://okosumo.com/ Twitter：https://twitter.com/full_tangent
大学卒業後に銀行員として勤務、法人顧客の経営支援・融資商品の提案や、個人向け資産運用相談を担当。 2020年にマイベストに入社、自身の銀行員時代の経験を活かし、カードローン・クレジットカード・生命保険・損害保険・株式投資などの金融サービスやキャッシュレス決済を専門に解説コンテンツの制作を統括する。 また、Yahoo!ファイナンスで借入や投資への疑問や基礎知識に関する連載も担当している。
本コンテンツは情報提供を目的としたものであり、特定の保険商品についての勧誘や契約の推奨を目的としたものではありません。弊社が内容について正確性を含め一切を保証するものではないため、個別商品については各保険会社にお問い合わせください。
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対物超過修理費用特約の必要性
自動車事故で相手の車に損害を与えてしまった場合、対物賠償責任保険によって補償が受けられます。対物賠償責任保険の補償額は原則として無制限になっており、損害は全額補償されるはず。それなのに、なぜ対物超過修理費用特約があるのでしょうか？
実は、対物賠償責任保険だけでは修理代のすべてが補償されない場合があります。保険会社が補償する金額は、対象となる車の「時価額」が上限。そのため、時価額評価が低い古い車や修理が難しい車の場合、時価額よりも修理費の方が高くなり、保険金では足りないケースがあるのです。
法的には、時価を上限とした賠償で何ら問題はありません。しかし、事故を起こした側に100％の責任がある場合などには、「被害に遭った上に、修理費の一部を自己負担しなければならないのは納得できない」などとトラブルになり、示談交渉が大きくこじれてしまうこともあります。
このような事態を防止するためにあるのが修理費用特約。対物賠償責任保険の補償額よりも実際の修理代が高額になる場合にも差額を追加補償することで修理代を100％支払えるので、示談交渉がスムーズに進むようになります。
保険会社によっては、「対物超過特約」「対物全損時修理差額費用特約」などの名称になっている場合も。また、自動付帯されていることもあるので、契約時に確認しておきましょう。
補償される金額は？上限金額はあるの？
対物超過修理費用特約で補償されるのは、時価額に応じた補償額と実際にかかる修理代の差額です。これによって、事故の相手は自己負担なしで修理を行うことができます。
一例として、時価額50万円の自動車に衝突事故を起こしてしまい、修理代の見積が60万円だった場合を想定してみましょう。
- 時価額：50万円（対物賠償責任保険によって補償）
- 修理代：60万円
- 差額：10万円（対物超過修理費用特約によって補償）
このように、対物賠償責任保険だけでは足りない10万円を、対物超過修理費用特約でカバーすることができます。なお、補償額は一般的には50万円が上限となっていますが、保険会社によって違いがあるので確認してみてください。
事故の被害に遭い、相手が対物超過修理費用特約を付けていなかったら
相手方の責任が100％の事故被害に遭ったとき、相手が対物超過修理費用特約を付けていなかったらどうなるでしょうか？対物賠償責任保険による賠償金だけでは修理代を賄えない場合、被害に遭った側にもかかわらず、差額を自己負担せざるを得ません。
このような場合の方法として、自分の自動車保険で車両保険に加入していれば、修理費用の不足分の補償を受けることが可能です。ただし、車両保険を使用すると事故有の扱いになって次年度の等級が下がり、保険料に影響が出てしまうので注意が必要。保険会社に事情を話して、相談してみるといいでしょう。
自分にあった自動車保険を見つけてみましょう！
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