高級車は車両保険に入れないことがある？保険加入時のポイントや保険料を抑えるコツを解説
事故や盗難・自然災害などで自分の車が損害を受けた際に、修理費や買い替え費用の補償が受けられる車両保険。しかし、メルセデス・ベンツやフェラーリ・ランボルギーニといった輸入車やレクサスなどの国産高級車は、加入を断られることがあります。加入できても保険料が高額なので、どの保険会社で入るべきか悩んでいるという人もいるのではないでしょうか。
そこで今回は、高級車の車両保険の実情や加入が難しい場合の対策を解説。保険料を抑えるコツや愛車の価値を守るためのポイントも紹介します。ぜひ最後まで読んで、参考にしてください。
生命保険会社在籍中にTLC（生命保険協会認定FP）を獲得。その後CFPの認定を受ける。また、損害保険会社在籍期間には、損害保険プランナー資格を取得。 2011年からは「人々に複雑な保険の仕組みをわかりやすく説明する」ことをモットーに、独立系FPとして活動。個人/法人からの相談業務や北海道のテレビ番組のコメンテーター、Webライティング、セミナーなど活躍の場は多岐に渡っており、日本FP協会道央支部の幹事も務めている。
大学卒業後に銀行員として勤務、法人顧客の経営支援・融資商品の提案や、個人向け資産運用相談を担当。 2020年にマイベストに入社、自身の銀行員時代の経験を活かし、カードローン・クレジットカード・生命保険・損害保険・株式投資などの金融サービスやキャッシュレス決済を専門に解説コンテンツの制作を統括する。 また、Yahoo!ファイナンスで借入や投資への疑問や基礎知識に関する連載も担当している。
本コンテンツは情報提供を目的としたものであり、特定の保険商品についての勧誘や契約の推奨を目的としたものではありません。弊社が内容について正確性を含め一切を保証するものではないため、個別商品については各保険会社にお問い合わせください。
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高級車における車両保険の重要性とは？
700～1,000万円を超えるような高額車種が目安となる高級車では、修理が必要になった場合の費用も高額になりやすい傾向があります。使用されている素材や純正部品の単価の高さにより、バンパー交換で30〜50万円、フロントガラス交換で20〜40万円に修理費が達するケースも。軽微な接触事故であっても、修理総額が100万円を超えることも珍しくありません。
あわせて、盗難リスクの高さも見逃せないポイントです。警察庁の自動車盗難統計によると、海外での人気が根強いレクサスやランドクルーザーなど、国産高級車の被害件数は上位に挙がり続けています（参照：警察庁・自動車盗難等の発生状況等について7ページ）。こういったリスクに備えて、高級車を所有するなら車両保険への加入は不可欠といえるでしょう。
ただし、車両保険も含めた保険料は、一般車と比べて大幅に高額になる傾向があります。なお、車両保険の基本的な仕組みを知りたい人は、以下のコンテンツも参考にしてください。
保険加入が難しい高級車とは？
高級車の場合の高額な修理費・買い替え費用に備えて加入しておきたい車両保険ですが、実際には加入が難しいケースがあります。自動車保険の車両保険料は、主に「車両保険金額（車の時価）」と「車両料率クラス」によって決まりますが、これらの視点から、加入を断られる可能性がある具体的なケースを見ていきましょう。
車両保険金額が1,000万円を超える車種
車両保険金額が1,000万円を超えるような高級車は、車両保険の加入を断られる可能性があります。車両保険金額とは、車両保険に加入した車が事故に遭った際に支払われる保険金の限度額のことで、契約する車両の時価をもとに決められています。
自動車保険の契約時には、車種ごとに設定された車両保険金額の範囲内で、契約者が希望する補償額を選びますが、高級車では上限が高くなりがち。それに比例して保険会社が負うリスクも大きくなるので、保険会社がリスクをとれないと判断した場合は、車両保険への加入を断られる可能性があります。
とくに、多くのダイレクト型保険では引受制限があり、車両保険金額の上限を1,000〜1,500万円程度に設定しています。それを超える高額な車両の場合、オンライン見積もりでは「この車両は取り扱いできません」という表示が出ることがあり、その場合は個別に問い合わせが必要です。また、もし引受制限を超えていれば、そもそもその保険会社では加入ができないので、代理店を含めた他社の検討が必要になるでしょう。
型式別料率クラスでリスク度が高いとされる車種
車両の「型式別料率クラス」が高い車種も、加入が難しい場合があります。型式別料率クラスとは、車検証に記載された型式ごとの事故実績に基づいて、保険リスクを数値化した指標で、「対人賠償」「対物賠償」「人身傷害」「車両保険」の4つの補償ごとに設定されるもの。 損害保険料率算出機構によって毎年見直される数値に基づいて、保険会社は車両保険の保険料を算出します（参照：損害保険料率算出機構）。
普通乗用車の型式別料率クラスは1から17まであり、数字が大きいほど事故リスクが高いとみなされる仕組み。高級車やスポーツカーは、車両保険の型式別料率クラスが高く設定される傾向があります。なかでも最も高い17と設定された車は、ダイレクト型を中心に車両保険を付けられないとしている会社があるため、加入を断られる場合があるでしょう。
なお、損害保険料率算出機構のサイトで検索すると、自分の車の料率クラスは簡単に確認できます（参照：損害保険料率算出機構・型式別料率クラス検索）。自分の車のリスクレベルを知るための、ひとつの参考にしてください。
高級車の車両保険加入が難しい場合の対処法
高級車の車両保険加入がスムーズに進まない場合は、どうすればいいでしょうか？以下に対応策をご紹介します。
代理店型保険会社や専門代理店に相談する
ダイレクト型保険ではじかれた場合でも、車両保険に加入できる可能性は十分あります。代理店や専門商社など複数の経路でコンタクトを取ってみましょう。
ダイレクト型の自動車保険は、ウェブ上では車両価格や料率クラスなど一律の基準で車両保険を付けられない設定にしている会社が多くあります。しかし、代理店型の保険会社では対面で個別審査が受けられるため、ダイレクト型で断られた車両でも加入できるケースがあるでしょう。
高級車専門の保険代理店に相談するのもおすすめの方法。輸入車・高額車両を専門に扱う代理店では、複数の保険会社に同時打診する対応が可能です。輸入車専門店や高級車を取り扱う販売店が代理店を兼ねているケースも多いので、購入した販売店に相談してみるのもよいでしょう。
高級車の場合、社外品のパーツや、車体に固定されていない付属品は補償の対象外になるケースがあるなど、一般車にはない注意点があります。ダイレクト型の保険ではこうした細かい条件の確認が難しいため、高級車はネット完結で加入するのではなく、代理店型の保険会社で実際に車両を見てもらったうえで契約することも検討しましょう。
また、補償されるケースとされないケースを事前に保険会社に確認しておくことも大切です。補償範囲を保険会社と十分にすり合わせないまま加入してしまうと、いざというときにトラブルになる可能性もあります。
審査前に情報を整理し説得材料を提示する
相談できる代理店が見つかったら、審査対策を行いましょう。保険会社のリスク判断の材料となる書類をしっかり準備しておくことが、引受審査を突破するための重要なポイントです。車両の現在価格がわかる書類のほか、保管場所の安全性やセキュリティ装備など防犯対策のレベルがわかると、審査がスムーズに進むでしょう。
契約交渉にあたって、以下のような書類を事前に準備しておくのがおすすめです。
- 車両の査定書類
- 車庫証明・ガレージ環境の画像
- 盗難防止装置・GPS追跡装置などの安全対策の証明
高級車で、保険料を抑える4つの節約テクニック
高級車は保険料が高額になりがちですが、複数の節約手段を組み合わせることで大きく抑えられる可能性があります。以下の点を参考に複数パターンで見積もりを取り、愛車の年式や利用状況に合った設定を見極めましょう。
テクニック①：免責金額を10万円以上に設定する
免責金額とは、事故時に自分で負担する金額のこと。これを高く設定するほど、保険料は下がります。修理費が高額になりやすい高級車でも、「軽微な傷や修理は自己負担する」と割り切ることで保険料を節約できます。
テクニック②：車両保険をエコノミー型にする
車両保険には2つのタイプがあり、一般型より補償範囲を絞り込んだエコノミー型を選べば、保険料を抑えられます。ただし、エコノミー型だと電柱やガードレールへの衝突といった単独事故は補償対象外。当て逃げの扱いは保険会社によって分かれ、エコノミー型でも補償する会社と、相手が不明な場合は対象外とする会社があるので、走行環境や運転頻度をふまえて選びましょう。また、高級車は盗難リスクも高く盗難補償も不可欠なので、保険料を抑えるあまり備えが不十分になる事態は避けてください。
テクニック③：不要な特約の整理を行う
不必要な特約を付けていないかも要チェックポイント。なかには家族の保険の特約や、クレジットカードの付帯保険などでカバーできる補償も多いので、重複しているものがないかを確認しましょう。
テクニック④：割引を活用する
受けられる割引がないか、確認してみましょう。たとえば、車を複数台所有している場合はセカンドカー割引が適用される場合があります。
上記のように保険料を抑える方法はいくつかありますが、高級車は修理費や盗難時の損害が大きいため、コスト重視で補償範囲を必要以上に削ってしまうのは本末転倒です。免責金額の設定やエコノミー型の選択など、自分がどこまでリスクを許容できるかを明確にしたうえで、補償が適用される条件・適用されない条件を契約前にしっかり確認しておきましょう。
高級車の車両保険では、資産価値を守る視点も重要！
高級車の車両保険では、保険料とあわせて車の資産価値に関わる部分がどこまでカバーされるのかを把握しておくことが重要です。高級車ならではの注意点として、以下の2点を確認しておきましょう。
確認点①：保険会社の提携工場以外で修理した場合どうなるか？
高級車では、純正部品使用の有無や修理履歴が下取り時の査定に大きく影響するため、どこで修理するかは車の価値に直結する重要なポイントです。輸入車では、正規ディーラーや認定工場での純正部品による修理を案内しているメーカーもありますが、修理先は契約者が選べるのが一般的。ただし、保険会社の提携工場以外で修理する場合、事前連絡が必要になったり、無料代車や引取・納車といったサービスを受けられなかったりすることも。行きつけのディーラーや工場で修理したい場合は、保険の契約前に各保険会社の取り扱いを確認しておきましょう。
確認点②：評価損（格落ち）は車両保険では補償されない
評価損とは、車の市場価値の低下のこと。もともとの車両価値が高い高級車の場合、一度修復歴がつくだけで、下取り価格が数百万円単位で下がる場合もあります。注意したいのは、修理代は車両保険でカバーできても、この「目減りした価値」は補償されないという点。評価損は本来、事故の相手方に損害賠償として請求するものですが、交渉で認められるとは限らず、自損事故では請求する相手もいません。車両保険だけでは埋められない領域があることを理解したうえで、交渉時に専門家へ依頼できる弁護士費用特約などの周辺の備えもあわせて検討しておきましょう。
高級車の車両保険は複数比較が必須！
保険料が高額になりやすい高級車の車両保険。失敗しないためのポイントは、複数の保険会社で保険料の見積もりを取って比較することです。
マイベストでは、人気のダイレクト型自動車保険12商品を比較して徹底検証を実施。結果をランキング形式で紹介しています。専門家の監修による自動車保険の選び方などの情報も満載。自動車保険選びの基礎知識を、高級車の保険選びにも役立ててくださいね。
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