新しいNISAのつみたて投資枠の複利効果とは？長期積立によるメリットを徹底解説！
長期的な投資を手軽に始められる新しいNISAのつみたて投資枠。資産形成に興味を持ってつみたて投資枠のことを調べると、よく出て来るのが複利効果という言葉です。気になるけれど投資の専門用語のようでよくわからない、と感じている人もいるのではないでしょうか。
そこで今回は、つみたて投資枠の複利効果とはどのようなものなのかについて詳しく解説します。つみたてNISAで長期積立をするメリットも紹介するので、資産形成に役立ててくださいね。
株式会社ゼロ・ミリオン代表取締役。金融経済教育家。証券営業・株式ディーラー、営業コンサル会社を経てファイナンシャルプランナーとして独立。独立後、ポイント投資により元手0円から貯めた100万円で法人化。中小企業への企業型確定拠出年金制度の設計や導入サポート、全員参加型の金融経済研修「みんなの研修」、上場企業の金融研修なども担当している。企業年金管理士、証券外務員1種、国際テクニカルアナリスト連盟認定テクニカルアナリスト。 FMラジオにレギュラー出演中。著書に『はじめてのNISA 知識ゼロからの始め方・選び方』（スタンダーズ社）、『1 時間でわかる iDeCo ～50代から始める安心投資 スピードマスター』（技術評論社）などがある。
大学卒業後に銀行員として勤務、法人顧客の経営支援・融資商品の提案や、個人向け資産運用相談を担当。 2020年にマイベストに入社、自身の銀行員時代の経験を活かし、カードローン・クレジットカード・生命保険・損害保険・株式投資などの金融サービスやキャッシュレス決済を専門に解説コンテンツの制作を統括する。 また、Yahoo!ファイナンスで借入や投資への疑問や基礎知識に関する連載も担当している。
つみたてNISAの複利効果とは？
そもそも複利とはどんな仕組み？
複利の対義語は単利です。単利とは、運用で得た収益を元本に加えず毎回受け取り、当初の元本額のまま運用することを指します。
単利と複利の計算方法の違い
単利では元本の金額や利率が変わらない限り、受け取る利息の額は毎年同じです。単利で運用して得られる利息は「元本×利回り」で、最終的な資産額は「元本+利息」で算出できます。
たとえば、100万円の元本を利回り5%で5年間単利運用したとき最終的に得られる資産額を計算してみましょう。得られる利息は毎年50,000円になるので、元本100万円に利息50,000円×5回=25万円を加え、資産額は125万円です。
一方、複利で運用すると元本と利息の合計額にさらに利息がつくため、最終的に得られる資産額は「元本×（1+利率）^n（n=運用年数）」で算出できます。
たとえば100万円の元本を利回り5%で5年間福利運用したとき最終的に得られる資産額は、100万×（1+0.05）^5=1,276,282円です。同じ100万円を投資した場合でも、単利運用と福利運用では5年間で20,000円以上の差がつくことがわかります。
つみたて投資枠は非課税期間が無期限なので、長く安定した利回りを実現できると、より大きなリターンとなってかえってくる可能性が高まりますよ。
新しいNISAのつみたて投資枠の複利効果をシミュレーションしてみよう
利回りが高いほど複利効果も高くなる
利回りが高いほど複利効果が有利に働くので、資産がより増えやすくなります。先ほどの計算式によって、300万円の元本を利回り1%・3%・5%で5年間複利運用したときの資産額をシミュレーションしてみましょう。
最終的な資産額は、利回り1%で複利運用すると3,153,030円、3%では3,477,821円、5%では3,828,843円です。1%と5%では、最終的に67万円もの差がつきます。同じ運用期間であっても、利回りが高いほど複利効果がより有効に働き、多くの利益を得られることがわかりますよ。
72の法則を使うと資産が2倍になるまでの期間がわかる
複利運用をする際に押さえておきたい「72の法則」とは、「72÷金利」の計算式によってお金が2倍になる期間を算出する方法です。元本を2倍にするためにどれくらいの期間がかかるか知りたいときは、この72の法則を使って計算しましょう。
たとえば、金利3%と5%のそれぞれのケースで元本を2倍にするために必要な年数を計算すると、金利3%の場合は24年、5%の場合は14.4年です。金利が高ければ、元本を2倍にするためにかかる年数も短く済みます。
資産運用をして目標額に到達するためには、72の法則を活用して必要な年数や利率を求めるとよいでしょう。
「72の法則」や「115の法則」は、計算が簡単で使いやすいので、ぜひ活用してみましょう。
新しいNISAのつみたて投資枠で長期積立をするメリットとは？
つみたて投資枠で長期積立をすると、以下のようなメリットがあります。
複利効果が大きくなりやすい
つみたて投資枠で長期積立をすると、複利効果が大きくなりやすいというメリットがあります。
つみたて投資枠で選べる投資信託は、分配金を払い出さず運用益を再投資するタイプの商品ばかり。運用益のすべてを再投資することで複利効果が大きくなり、利益を増やしやすい商品が厳選されています。
さらに、つみたて投資枠の運用益は非課税なので、通常の投資に比べて投資に回せる金額が大きくなるのもポイント。長期投資を前提とした制度で無期限の非課税期間があるので、長期間にわたって複利効果を得られます。
購入するタイミングをずらすことでリスクを抑えた運用ができる
購入するタイミングをずらすことでリスクを抑えた運用ができるのも、つみたて投資枠で長期積立をするメリットです。
投資信託では値動きのある株式や債券などに投資するので、通常であれば値動きに合わせて投資のタイミングを見極める必要があります。安いときに買って高いときに売れば利益を上げられますが、タイミングの見極めは投資のプロでも難しい問題です。
つみたて投資枠では値動きにかかわらず毎月一定額を投資するので、1回あたりの購入価格が自然に平準化されます。そのため、短期的な値下がりによって資産が大きく減るリスクを抑えることが可能です。
複利効果は万能ではないため注意しよう
複利効果を上手に活用すれば効果的に資産を増やせますが、万能ではなくデメリットもあるため注意しましょう。
複利効果で資産が増え続けるシミュレーションは、リターンが常にプラスなっていることが前提です。しかし、元本保証のない金融商品を運用する場合、毎年必ずプラスになるとは限らずマイナスになることもあるでしょう。マイナスのまま運用を続けると、損失が大きくなってしまうリスクもゼロではありません。
つみたて投資枠では長期で運用すれば元本割れする可能性は少なく、一定の利回りが期待できるものの、常に右肩上がりで資産が増えるわけではない点には注意してください。
リーマン・ショックやコロナ・ショックなど、世界情勢やマーケット環境によっては、株価などが一時的に大きく下落することも。長期にわたる資産形成においては、自分の力ではどうすることもできないことに対してもある程度準備をしておく必要があります。
とはいえ、つみたてNISAはドルコスト平均法（定期定額投資法）が作用するので、活用するだけで一定のリスク回避はできているといえるでしょう。毎⽉⼀定額を積⽴てることで、価格が⾼いときにはより少なく、安いときにはより多く⾦融商品を買えるしくみなので、価格の上下による損失リスクを軽減させることができます。
はじめてのつみたて投資枠におすすめな証券会社もチェック！
これからつみたて投資枠口座を開設するなら、つみたて投資枠の対象商品数が多い証券会社がおすすめです。各証券会社が用意している商品には違いがあり、つみたて投資枠対象商品の数も異なります。
つみたて投資枠におすすめの証券会社・銘柄や、詳しい選び方は下記の記事で紹介しています。気になる方はぜひチェックしてみてくださいね。
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