【徹底解説】自動車保険の無保険車傷害保険とは？
万が一事故に遭っても、しっかりと補償を受けられるしくみになっている自動車保険。しかし、運悪く相手が任意保険に入っていなかった場合には、十分な補償が受けられない可能性があります。
そこで今回は、そんな時に自分の保険で自分を守ることができる無保険者傷害保険についてご説明していきます。
法人向けの資産相談業務やグループ企業の経営管理、分散金融市場における資産運用事業を手がける。その他、大手のビジネス系メディア「マネー現代：講談社」「ITmediaビジネスオンライン」「四季報オンライン」等で執筆も行っている。 OKOSUMO（公式サイト）：https://okosumo.com/ Twitter：https://twitter.com/full_tangent
大学卒業後に銀行員として勤務、法人顧客の経営支援・融資商品の提案や、個人向け資産運用相談を担当。 2020年にマイベストに入社、自身の銀行員時代の経験を活かし、カードローン・クレジットカード・生命保険・損害保険・株式投資などの金融サービスやキャッシュレス決済を専門に解説コンテンツの制作を統括する。 また、Yahoo!ファイナンスで借入や投資への疑問や基礎知識に関する連載も担当している。
本コンテンツは情報提供を目的としたものであり、特定の保険商品についての勧誘や契約の推奨を目的としたものではありません。弊社が内容について正確性を含め一切を保証するものではないため、個別商品については各保険会社にお問い合わせください。
なぜ無保険者傷害保険があるのか？
加入義務がある自賠責保険とは違って、任意保険はその名のとおり任意加入です。そのため、ドライバーの中には任意保険に加入せずに運転している人がいます。
事故の被害に遭った際に、もしも相手が任意保険未加入だったら、どうなるでしょうか？自賠責保険の上限を上回る損害が認定されても、相手に支払い能力がなければ賠償を受けられない可能性もあります。そのような場合に、自分の任意保険で保険金を受け取れるようにしたのが無保険者傷害保険です。
損害保険料算出機構の統計によれば、2019年3月末時点での任意保険（対人賠償）加入率は全国で74.8%。つまり、約25%の自動車運転手が任意保険の対人賠償保険に加入していないことになります。4人にひとりと考えると、意外と高い割合だと言えるでしょう。
しかも、この数値は地域によってばらつきがあり、中には加入率が54.3%という地域もあるので考えさせられてしまいます。無保険者傷害保険は、このような現状を踏まえて、被害者救済のために用意されているものです。
無保険者傷害保険の適用範囲と補償額
無保険者傷害保険は、事故の際に保険契約車に同乗していた全員に適用されます。また、保険契約者やその家族が他の車に乗っていたときや歩行中に事故に遭った場合も対象です。
補償金額は一般的には被保険者1名につき2億円が上限とされており、損害額から自賠責保険から受け取る保険金額分を差し引いて支払われます。また、人身傷害保険に加入している場合は、そちらから優先して支払われるのが一般的です。
なお、無保険者傷害保険で補償されるのは、死亡または高度障害時のみ。治療を受ければ治るケガなどは補償されませんので、ご注意ください。
無保険者傷害保険は、原則として自動付帯
無保険者傷害保険は事故の被害者保護を目的としており、「自分は任意保険に加入しているのに、相手が加入していないために十分な補償が受けられない」という不合理な事態をなくすために設定されたものです。原則として任意保険に自動付帯されており、オプションの特約のように自分で選んで追加するなどの手続は不要です。
自動車保険のパンフレットやホームページでも自動付帯として記載されていることがほとんどなので、確認してみてください。
無保険者傷害保険が役立つケース
無保険者傷害保険が適用されるのは、主に事故の相手が任意保険に加入していない場合ですが、相手が任意保険に加入していても補償が適用されない…という場合にも、保険金を受け取ることが可能です。
例えば、「35歳以上限定」として保険の契約をした車を同居する20歳の子どもが運転して事故を起こした場合、任意保険の補償が受けられないことになります。このような場合も、無保険者傷害保険から補償を受けることが可能です。
他にも、ひき逃げや当て逃げなどで相手がわからない場合にも、無保険者傷害保険が適用される可能性があります。相手がわからない場合は、自動車損害賠償保障法に基づいて国土交通省が損害を補償する政府保障事業制度の補償が受けられますが、自賠責保険の補償額に準じて上限があります。これでは賠償が足りない場合、不足分に対して無保険者傷害保険が適用されますよ。
自分にあった自動車保険を見つけてみましょう！
理解が深まったものの、実際にどの自動車保険に加入しようか迷っているという方も多いのではないでしょうか？
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