【徹底解説】自動車保険の無保険車傷害保険とは？

加入義務がある自賠責保険とは違って、任意保険はその名のとおり任意加入です。そのため、ドライバーの中には任意保険に加入せずに運転している人がいます。

事故の被害に遭った際に、もしも相手が任意保険未加入だったら、どうなるでしょうか？自賠責保険の上限を上回る損害が認定されても、相手に支払い能力がなければ賠償を受けられない可能性もあります。そのような場合に、自分の任意保険で保険金を受け取れるようにしたのが無保険者傷害保険です。

損害保険料算出機構の統計によれば、2019年3月末時点での任意保険（対人賠償）加入率は全国で74.8%。つまり、約25%の自動車運転手が任意保険の対人賠償保険に加入していないことになります。4人にひとりと考えると、意外と高い割合だと言えるでしょう。

しかも、この数値は地域によってばらつきがあり、中には加入率が54.3%という地域もあるので考えさせられてしまいます。無保険者傷害保険は、このような現状を踏まえて、被害者救済のために用意されているものです。

無保険者傷害保険は、事故の際に保険契約車に同乗していた全員に適用されます。また、保険契約者やその家族が他の車に乗っていたときや歩行中に事故に遭った場合も対象です。

補償金額は一般的には被保険者1名につき2億円が上限とされており、損害額から自賠責保険から受け取る保険金額分を差し引いて支払われます。また、人身傷害保険に加入している場合は、そちらから優先して支払われるのが一般的です。

無保険者傷害保険は事故の被害者保護を目的としており、「自分は任意保険に加入しているのに、相手が加入していないために十分な補償が受けられない」という不合理な事態をなくすために設定されたものです。原則として任意保険に自動付帯されており、オプションの特約のように自分で選んで追加するなどの手続は不要です。

自動車保険のパンフレットやホームページでも自動付帯として記載されていることがほとんどなので、確認してみてください。

無保険者傷害保険が適用されるのは、主に事故の相手が任意保険に加入していない場合ですが、相手が任意保険に加入していても補償が適用されない…という場合にも、保険金を受け取ることが可能です。

例えば、「35歳以上限定」として保険の契約をした車を同居する20歳の子どもが運転して事故を起こした場合、任意保険の補償が受けられないことになります。このような場合も、無保険者傷害保険から補償を受けることが可能です。

他にも、ひき逃げや当て逃げなどで相手がわからない場合にも、無保険者傷害保険が適用される可能性があります。相手がわからない場合は、自動車損害賠償保障法に基づいて国土交通省が損害を補償する政府保障事業制度の補償が受けられますが、自賠責保険の補償額に準じて上限があります。これでは賠償が足りない場合、不足分に対して無保険者傷害保険が適用されますよ。