au PAY スマートローンはスマホだけで使える？審査が厳しいって本当？在籍確認の有無・増額の条件など徹底調査
auスマホユーザー以外も利用できる消費者金融、au PAY スマートローン。「午前中に申し込むと午後には審査結果の連絡があった」と好評ですが、「在籍確認があった」との口コミもあり、利用を迷っている人もいるのではないでしょうか。
今回は以下の4つの観点で検証した結果わかったメリット・デメリットをご紹介します。
- 融資スピード
- バレにくさ
- 上限金利の低さ
- 無利息期間の長さ
さらに、人気の主要な消費者金融とも比較。在籍確認の電話はあるのか、利用限度額の増額はできるのかなどもご紹介します。借入ができる人・借入できない人の条件にも触れるので、ぜひ最後までチェックしてみてください。
大学卒業後に銀行員として勤務、法人顧客の経営支援・融資商品の提案や、個人向け資産運用相談を担当。 2020年にマイベストに入社、自身の銀行員時代の経験を活かし、カードローン・クレジットカード・生命保険・損害保険・株式投資などの金融サービスやキャッシュレス決済を専門に解説コンテンツの制作を統括する。 また、Yahoo!ファイナンスで借入や投資への疑問や基礎知識に関する連載も担当している。
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記載されている情報は2026年2月時点での情報です。最新のサービス仕様・料金・配信コンテンツなどは公式ホームページをご確認ください。
目次
- 【結論】返済総額を抑えたい人・短期間借りたい人には不向き。スマホ完結で手軽に利用できる
- au PAY スマートローンとは？
- au PAY スマートローンのような消費者金融でお金を借りたら終わり？
- 検証してわかったよい点・気になる点をもとに向いている人を詳しく解説！
- au PAY スマートローンの気になる点は4つ！
- au PAY スマートローンのよい点は3つ！
- au PAYスマートローンの詳細情報
- au PAY スマートローンが向いていない人は、こちらをチェック
- au PAY スマートローン審査って厳しいの？誰でも申込できる？
- au PAY スマートローンの審査から借入までの流れは？
- au PAY スマートローンの借入・返済方法は？
- au PAY スマートローンに関するQ＆A
【結論】返済総額を抑えたい人・短期間借りたい人には不向き。スマホ完結で手軽に利用できる
au PAY スマートローンはスマホ完結でau PAY残高に直接チャージできる点が魅力ですが、上限金利が高いうえ無利息期間もない点がネック。上限金利は年18.0%と、比較した大半のサービスと同水準の高さでした。一部の低金利な消費者金融や銀行カードローンと比べると、返済総額を抑えたい人には向きません。大手消費者金融を中心に設定されている無利息期間もなし。短期間で返済できるなら、無利息期間がある消費者金融を利用するのがおすすめです。
借入時に利用できるコンビニATMが、セブン銀行ATMだけな点も気になります。比較したなかには、複数のコンビニATMで直接借入ができるサービスもありました。頻繁に借入した現金を引き出したいなら、対応ATMが多いサービスを検討してみてください。
また、au PAY スマートローンを利用できるのは、満20〜70歳で定期的な収入がある人のみ。ほかの消費者金融と大きな違いはありませんが、20歳未満の人や、収入がない学生・専業主婦（夫）は利用できないため注意が必要です。申込にはau IDが必要なので、持っていない人は新規登録の手間がかかるでしょう。
一方、比較した多くの大手消費者金融と同様に「最短当日融資」を謳っており、融資スピードには期待できます。「午前中に申し込むと午後には審査結果の連絡があった」との口コミのように、早くお金が必要なときに重宝するでしょう。ただし、審査時間は状況によって異なるので、時間がかかるケースもある点には注意してください。
申込から借入までスマホ完結で利用できて、契約中・利用中の郵送物も原則ありません。来店や郵送物の受け取りが必要なサービスと比べると、周囲にはバレにくいといえるでしょう。「在籍確認があった」との口コミが見られましたが、原則在籍確認の電話はなし。ただし、公式サイトには「お申し込み内容や在職確認等のため、お電話させていただく場合がございます」との記載があったため、勤務先へのバレにくさを重視する場合は注意しましょう。
借入時にau PAY残高チャージを利用すると、200円につき1Pontaポイントが貯まります。普段からPontaポイントを活用しているなら要チェックです。とはいえ、上限金利の高さや無利息期間がない点は気になるポイント。短期的な借入をしたい人・返済総額を少しでも抑えたい人は、ほかの消費者金融も検討してくださいね。
＜おすすめな人＞
- スマホ完結でサクッと借りたい人
- au PAYをよく使う人
＜おすすめではない人＞
- 返済総額を少しでも抑えたい人
- 短期間の一時的な借入を検討している人
au PAY スマートローンとは？
au PAY スマートローンは、auフィナンシャルサービス株式会社が提供するカードローン商品です。au IDを持っていれば、auスマホユーザーでなくても利用できます。過去にはau PAYカードかau PAYスマートローンのどちらか一方しか申し込めませんでしたが、2022年3月から両方へ申し込めるようになりました。
au PAY スマートローンの金利は年2.9〜18.0%で、利用限度額は1万〜100万円です。担保や連帯保証人は不要で、保証会社はありません。
- 貸付利息（実質年率）：2.9〜18.0%
- 利用限度額：1万〜100万円
- 使いみち：自由
- 対象者：満20〜70歳で定期的な収入があるau ID保持者
- 担保・連帯保証人：不要
au PAY スマートローンのような消費者金融でお金を借りたら終わり？
au PAYスマートローンのような消費者金融には「お金を借りたら終わり」といった声もありますが、計画的な返済が可能なら強い味方になり得ます。2007年設立の改正貸金業法でお金を借りる側を守る法律が整備され、多重債務者は15年で94％も減少しました（参照：日本貸金業協会）。
例えば、多重債務者が増えるのを防止するため、年収の3分の1以上の過剰な融資を禁止する総量規制というルールが制定。強引な取り立ても法律で規制されているため、ひと昔前よりも消費者金融でお金を借りやすい環境が整ったといえるでしょう。
一方、注意が必要なのは闇金や個人間融資です。国からの許可を得ていない業者からの借入は、違法な高金利の請求や個人情報の悪用などのリスクも。金融庁の登録貸金業者情報検索サービスを利用して、正規の消費者金融かどうか確認してみてください（参照：金融庁）。
検証してわかったよい点・気になる点をもとに向いている人を詳しく解説！
検証のポイント
- 融資スピード1
融資が早いものとしてユーザーがとても満足できる基準を「融資スピードがより早い消費者金融」とし、以下の方法で各商品の検証を行いました。
- バレにくさ2
お金を借りたことがバレにくいものとしてユーザーがとても満足できる基準を「バレる要因が少ない消費者金融」とし、以下の方法で各商品の検証を行いました。
- 上限金利の低さ3
返済負担が軽いものとしてユーザーがとても満足できる基準を「上限金利が低い消費者金融」とし、以下の方法で各商品の検証を行いました。2026年3月2日時点の情報をもとに検証を行っています。
- 無利息期間の長さ4
返済負担が軽いものとしてユーザーがとても満足できる基準を「無利息期間が長い消費者金融」とし、以下の方法で各商品の検証を行いました。
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au PAY スマートローンの気になる点は4つ！
au PAY スマートローンについて調査してみると、気になる点は主に4つ。上限金利が高い点や、無利息期間がない点などが惜しいポイントです。
上限金利は年18%と高め。低金利で借りたいならほかの消費者金融を検討しよう
au PAY スマートローンの上限金利は年18.0%と、比較した大半のサービスと同等でした。消費者金融としては一般的な水準ですが、銀行ローンなどと比べると高め。消費者金融のなかにも少し上限金利が低いものがあったので、少しでも返済負担を減らしたいなら検討してみてください。
下限金利は年2.9%と低めです。ただし、下限金利が適用されるのは、年収や返済実績の積み重ねなど、高いハードルのクリアが必要だと考えられます。
無利息期間がないので、短期間で完済できる一時的な借入には不向き
無利息期間がない点もネックです。大手消費者金融を中心に30〜365日間の無利息期間を設定しているサービスがあったのに対し、こちらは初日から利息が発生します。短期間で完済できる借入なら、無利息期間がある消費者金融を選んだほうがよいでしょう。
一例として、au PAY スマートローンと同じ上限金利年18.0%のレイクでは、初めての利用・Web申込・限度額が50万円以上・59日以内に収入証明書の提出という条件をクリアすれば、初回契約のWeb申込限定で365日間の無利息期間がつきます。365日以内に完済するなら、レイクのほうが利息分お得に借入が可能です。
無利息期間の有無は、長期間の借入時の支払利息額にも影響します。仮に借入額60万円で毎月1.6万円返済したとすると、レイクのほうが支払利息を17万円以上安く抑えることが可能です。借入日数や返済方式によって支払利息の合計が異なるため、月初に借入し、月末の借入残高に応じて発生する利息の合計額をシミュレーションしてみたところ以下の違いがありました。
＜借入額60万円・毎月の返済額1.6万円の場合＞
- au PAY スマートローン：上限金利 年18.0%・無利息期間0日
→支払利息の合計：約287,860円 - レイク：上限金利 年18.0%・無利息期間365日
→支払利息の合計：約114,279円
公式サイトとのシミュレーション結果とは多少差があります。
無利息期間は借入額が10万円程度の少額融資を受けたい人・無利息期間が適用される1〜2か月程度で完済できる人におすすめの特典です。
給料日までの一時的な資金不足でお金を借りたいなら、無利息期間のあるカードローンを検討してみてくださいね。
借入可能なコンビニATMはセブン銀行のみ
借入時に直接現金を引き出せるATMは、セブン銀行ATMのみです。比較したなかには、複数のコンビニATMでの借入ができる消費者金融もありましたが、こちらはセブンイレブンが近くにないと使えません。借り入れた現金を気軽に引き出したい人には不向きです。
セブン銀行ATM以外では、口座振込やau PAY残高チャージで借入ができます。ATMで現金として引き出したいなら口座振込、申込後すぐに買い物に使いたいならau PAY残高を利用するとよいでしょう。
au IDが必須であるうえ、20歳未満・収入のない学生や無職・専業主婦（夫）は申込NG
au PAY スマートローンに申し込めるのは、満20〜70歳で定期的な収入がある人です。20歳未満の人や、収入がない学生・無職・専業主婦（夫）は借入できない点には要注意。本人名義のau IDが必須なので、申込前に新規登録しておきましょう。
比較した多くの消費者金融が同等の申込基準を設けていましたが、なかには基準がややゆるいところも。20歳未満ならプロミス、専業主婦（夫）ならベルーナノーティスが候補になるでしょう。収入がある学生は、学生ローンを検討するのもひとつの手です。
＜申込条件＞
- 本人名義のau IDがある
- 満20歳以上、70歳以下
- 定期収入がある
- 携帯電話を持っている（SMS認証ができる）
- 現住所が国内にある
au PAY スマートローンのよい点は3つ！
au PAY スマートローンのよい点は主に3つ。周囲にバレにくく最短即日融資に対応しており、借入によってPontaポイントが貯められる点は魅力的です。
au PAYスマートローンからau PAYにチャージすればPontaポイントが貯められる
au PAY残高へのチャージで借入をした場合、200円ごとに1Pontaポイントが貯まります。
比較したなかで、借入によりポイントが貯まるサービスはわずかでした。普段からPontaポイントを活用している人には、選択肢のひとつとなるでしょう。
申込から借入までスマホで完結！カードレス・Web明細対応でバレにくい
au PAY スマートローンは、申込から借入までがスマホで完結します。カードレスで原則郵送物もなし。来店の必要や、契約時・利用中の郵送物がある消費者金融と比べると、まわりにバレずに借入がしたい人におすすめです。
ただし、申込時に口座の登録が済んでいないと、契約に使う「確認コード」を記載したハガキが郵送されます。郵送物なしで利用したいなら、口座登録を忘れないように注意してください。
「在籍確認があった」との口コミがありましたが、在籍確認の電話は原則なし。ただし、公式サイトには「お申し込み内容や在職確認等のため、お電話させていただく場合がございます」との記載がありました。勤務先への電話は担当者の個人名で行うとのことですが、電話自体をかけてほしくない人は要注意です。勤務先へのバレにくさを重視する場合は、ほかの消費者金融もチェックしてみましょう。
- 電話での在籍確認：原則なし（かかってくる場合がある）
- Web完結：可能
- 契約時の郵送物：なし（申込時に口座登録の完了が必要）
- 利用中の郵送物：一切なし
最短即日融資に対応！
au PAY スマートローンの審査完了は「申込から最短30分」と謳っており、融資スピードには期待できます。「午前中に申し込むと午後には審査結果の連絡があった」との口コミにも納得です。比較した多くの大手消費者金融と同様に、審査完了後は即日借入が可能ですよ。
ただし、審査時間は申し込んだ時間帯や審査状況によって変動します。慎重な審査が必要な場合は、翌日以降の審査結果連絡となる点には注意してください。
融資スピードは最短即日を謳っており、過去に実際に契約したときは申込から契約まで2時間20分程度で完了しました。
ただし、融資スピードは申込者の属性・信用情報によって異なるため、即日融資を受けたいなら早めに申込手続きを済ませましょう。
au PAYスマートローンの詳細情報
auフィナンシャルサービスau PAYスマートローン
| 金利 | 年2.9～18.0% |
|---|---|
| 融資までの時間 | 最短即日 |
| 在籍確認の電話原則なし |
- 無利息期間
- 土日の審査可能
- Web完結可能
- 契約書の郵送なし
- カードレスで借入可能
良い
- 最短30分審査・最短即日融資とスピーディ
- 郵送物や在籍確認の電話がなく、周囲の人に消費者金融の利用を知られにくい
気になる
- 利用にはau IDが必要
- 上限金利が年18.0%・無利息期間0日と、返済負担は抑えにくい
| 借入限度額 | 1万〜100万円 |
|---|---|
| 金融機関タイプ | スマホ系消費者金融 |
| 無利息期間あり | |
| 無利息期間の利用条件 | |
| 即日融資可能 | |
| 審査までの時間 | 最短30分 |
| 土日の借入可能 | |
| Web明細可能 | |
| 契約可能年齢 | 20歳以上70歳以下 |
| 学生の申込可能 | |
| パート・アルバイトの申込可能 | |
| 専業主婦の申込可能 | |
| 年金受給者の申込可能 | |
| 申込方法 | Web |
| 必要書類 | 本人確認書類、収入証明書類（借入額が50万円を超える場合、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合、前回収入証明書を提出してから2年以上経過している場合） |
| 申込できる地域 | 全国 |
| 無人契約機あり | |
| 借入方法 | 振込、auPAY、スマホアプリ（セブン銀行ATM） |
| 返済方法 | 口座振替、振込、スマホアプリ（セブン銀行ATM） |
| 利用可能なATM | セブン銀行ATM |
| 提携ATMの利用手数料 | 110〜220円 |
| 繰り上げ返済手数料無料 | |
| 毎月の最低返済額（残高：返済額） | 10万円：4千円、50万円：1万3千円、100万円：2万4千円 |
| 金融庁・財務局登録あり |
au PAY スマートローンが向いていない人は、こちらをチェック
au PAYスマートローンが向いていない人におすすめの消費者金融を紹介します。
レイクは無利息期間が長め。短期・少額の借入向き
一時的に少額の借入をしたい人にはレイクがおすすめです。無利息期間が長い点が特徴で、はじめての利用かつWebからの申込で、限度額が50万円以上・期限内に収入証明書を提出した場合は、365日間の無利息期間が付与されます。大手金融機関にある無利息期間は30日が一般的ですが、こちらはかなり長めです。
「最短15分融資」を謳っており、融資スピードにも期待できます。審査・必要書類の確認を含む手続きが21時（日曜日は18時）までに完了すれば、最短で当日中の振込が可能。スマホ完結で手軽に手続きができる点も魅力です。
事前に設定しておけば、契約時・利用時の郵送物はなし。電話での在籍確認は原則行われないため、au PAYスマートローンよりもさらにバレにくい消費者金融といえるでしょう。
上限金利は年18.0%で、au PAYスマートローンと同じく高めです。とはいえ、無利息期間を活用すれば、支払利息合計を抑えることができます。短期で返済すれば利息を支払う必要はないため、短期かつ少額の借入ならぜひ利用を検討してみてくださいね。
プロミスは最低年齢18歳以上。最短3分融資
20歳未満で借り入れを検討しているなら、プロミスがおすすめです。プロミスで借入できるのは、18〜74歳の安定した収入がある人。高校生や収入が年金のみの人は申込対象外ですが、幅広い年齢層が利用できます。利用できる消費者金融を探している20歳未満の人は、選択肢に入れるとよいでしょう。
上限金利はこれまで年17.8%と消費者金融としては低かったものの、2025年8月25日からは年18.0%に引き上げられました。ほかの大手消費者金融と同水準とはいえ、低いとはいえない上限金利。とはいえ、はじめての申込なら30日間の無利息期間がつくのは利点です。
在籍確認の電話連絡や、契約時・利用中の郵送物は原則ありません。勤務先にバレるリスクは低いといえます。審査状況によるものの、「最短3分融資」を謳っており、融資スピードにも期待できますよ。
au PAY スマートローン審査って厳しいの？誰でも申込できる？
au PAYスマートローンの審査基準は公表されていないものの、他社と比較して特別に審査が厳しい・甘いということはないでしょう。消費者金融には、貸金業法を守ったうえで貸付を行う必要があります。審査で確認される基本的なポイントは以下のとおりです。
- 返済能力があるかどうか
- 他社から借入があるのか
- 信用情報に問題がないか
なお、au PAYスマートローンに申し込めるのは満20〜70歳の定期的な収入がある人と規定されているため、誰でも申し込めるわけではありません。
審査に落ちた理由は？どうしたらいい？
au PAYスマートローンをはじめ、消費者金融の審査に落ちたとしても、審査落ちの理由は教えてもらえないケースがほとんどです。
審査落ちの一般的な原因としては、申込条件を満たしていないことや、信用情報の問題などが挙げられます。審査に落ちた場合は、当てはまるものがないかチェックしてみてください。
＜消費者金融の審査に落ちる一般的な理由＞
- 年収の3分の1近くまで、すでに多額を借入している
- 短期間に複数社からの借入を申し込んだ
- 過去に金融事故を起こしブラックリストに入っている
- 年齢や収入などの属性条件を満たしていない
au PAY スマートローンの審査から借入までの流れは？
au PAYスマートローンは、スマホやパソコンから24時間365日申込が可能です。公式サイトの「お申し込み」などから、申込をはじめましょう。なお、申込にはau IDが必要です。未登録の場合は、申込前に新規登録をしておきましょう。
必要情報を入力したら、借入・返済に使う口座を登録します。口座登録は本人確認を兼ねているため、ここで登録すれば本人確認書類は不要です。そのあとの審査を通過すれば、契約手続きをして即日借入ができます。
＜申込手順＞
① 公式サイトの「お申し込み」を選択し、会員規約などを確認して同意する
② au IDでログインする（au IDがない場合は「au IDを新規登録する」から登録する）
③ 申込に必要な情報を入力する
④ 借入や返済に使う口座を登録する（口座を登録しない場合は本人確認を行う）
⑤ 審査を受け、審査完了のメールを受け取る
⑥ 審査結果を確認して契約手続きをする
⑦ 借入をする
審査に必要な提出書類は？収入証明書は必要？
申込時に借入・返済に利用する口座を登録すれば、とくに必要な書類はありません。登録する口座の金融機関支店名・口座番号がわかるように、通帳やキャッシュカードなどを用意しておきましょう。
口座を登録しない場合は、本人確認書類が必要です。現住所が記載されており、有効期限が切れていないものを用意しましょう。
＜本人確認書類に使えるもの（いずれも有効期限内のもの）＞
- 運転免許証
- 運転経歴証明書
- パスポート
- マイナンバーカード（顔写真付き）
また、au PAYスマートローンの利用限度額が50万円を超える場合や、他社との合計借入残高が100万円を超える場合は、収入証明書の提出が必要です。いずれも最新の書類が必要なので、あらかじめ用意しておきましょう。
＜収入証明書に使えるもの＞
- 源泉徴収票
- 給与明細書
- 確定申告書
- 納税通知書（住民税決定通知書）
- 所得（課税）証明書
土日・祝日に審査・借入は可能？
au PAYスマートローンの申込は、24時間365日受け付けています。借入も同様に、土日祝日でも原則24時間利用可能です。
銀行振込の対応時間は午前4時〜翌午前2時までなので、そのほかの時間帯の借入にはau PAY残高チャージやセブン銀行ATMを利用しましょう。
au PAY スマートローンの借入・返済方法は？
au PAYスマートローンの借入方法は、au PAY残高へのチャージ・口座振込・セブン銀行スマホATMの3種類です。 24時間借入ができるのは、au PAY残高へのチャージとセブン銀行スマホATMの2つ。口座振込は、午前4時〜翌午前2時が対応可能時間です。セブン銀行ATMでの借入にはau PAYスマートローンアプリを使うため、インストールしておきましょう。
返済方法は、口座引き落とし・セブン銀行スマホATM・口座振込の3種類です。口座引き落としでは、毎月26日に登録している口座から自動で返済されます。返済を忘れそうな人は、口座引き落としを利用するとよいでしょう。登録できる口座は公式サイトで確認できます。
セブン銀行スマホATMでの返済には、スマホアプリとセブン銀行ATMを使います。全国のセブン銀行ATMから、24時間365日返済が可能です。口座振込では、指定の口座に振り込んで返済します。セブン銀行スマホATM・口座振込は、手数料がかかる点には注意してください。
au PAY スマートローンに関するQ＆A
au PAYスマートローンに関するよくある質問とその回答を紹介します。
限度額はいくら？
au PAYスマートローンの利用限度額は、1万円〜100万円です。より上限額が高い消費者金融と比べると、思わず使い過ぎてしまうリスクは低いでしょう。一方、100万円以上の借入を検討している人には不向きです。
対応しているATMは？
au PAYスマートローンで、直接借入・返済に利用できるのはセブン銀行ATMだけです。口座振込での借入なら、各金融機関のATMが利用できます。対応している金融機関は、公式サイトで確認しておきましょう。
契約内容の確認はどこでできる？
契約内容は、会員サイトにログインすれば確認できます。公式サイトや専用アプリからログインして確認してください。
問い合わせ窓口は？
au PAYスマートローンの問い合わせ窓口は、au PAYスマートローン 会員さま専用デスクです。受付時間外には、公式サイトの「よくある質問」を確認して解決できないか試してみてください。
＜au PAYスマートローン 会員さま専用デスク＞
- 電話番号：0570-003-858（一部のIP電話からは利用不可）・023-695-3858
- 受付時間：9:00〜18:00（年中無休）
返済日を変更したいときはどうすればいい？
au PAYスマートローンの返済日は変更できません。返済日より前に支払いたい場合は、指定口座への振込かセブン銀行ATMから返済しましょう。
返済しないとどうなるの？
返済が遅れると、遅延損害金が発生します。遅延損害金は1日単位で発生するため、返済額が大きく膨らんでしまう前にできるだけ早く返済しましょう。遅れた分は、指定口座への振込での返済が必要です。
＜遅延損害金の計算方法＞
遅延損害金 ＝ ご利用金額 × 遅延損害金（年率20.0%）÷ 365日 × 遅延日数
また、返済が遅れると電話・メール・書面で連絡が来る場合があります。書面が届くと家族にバレる可能性があるため要注意です。
返済シミュレーションも活用しよう！
au PAYスマートローンの利用を検討する場合は、返済シミュレーションを活用して返済計画を立てておきましょう。返済シミュレーションでは、借入希望額と利率を入力することで月々の返済額と返済期間を確認できます。
解約したいときはどうすればいい？
au PAYスマートローンを解約したいときは、電話での申し出が必要です。au PAYスマートローン 会員さま専用デスクに電話をして、解約したい旨を伝えましょう。
＜au PAYスマートローン 会員さま専用デスク＞
- 電話番号：0570-003-858（一部のIP電話からは利用不可）・023-695-3858
- 受付時間：9:00〜18:00（年中無休）
増額はできる？方法は？
利用限度額を増額したいときは、公式サイトの「ご利用限度額の増枠お申込フォーム」から申し込みましょう。増額には審査があり、結果は原則翌営業日〜1週間以内にメールで連絡があります。審査の結果によっては、減額・利用停止となる場合もあるため注意してください。
増額が申請できるのは、au PAYスマートローンに入会後、6か月以上が経過している人です。また、返済に遅延がある場合は審査を受け付けてもらえません。
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