消費者金融は一度でも借りたら終わり？返済のコツと注意点を解説

消費者金融での借金に対してネガティブなイメージがあるのは、過去に違法な高金利や厳しい取り立てが横行していた時代があったためです。かつては「グレーゾーン金利」と呼ばれる制度の隙間を突いた貸付が行われ、多重債務に苦しむ人が増えました。その結果、「消費者金融＝危険」という印象が広がりました。

また、借金は簡単にできても、返済には計画性が求められます。無計画に借りると利息が膨らみ、気づけば返済が困難になるケースもあります。特にリボ払いを続けると、元金が減らずに長期間返済を続けることになり、「借金地獄」といわれる状態に陥ることもあります。そのため、「一度借りたら抜け出せない」という不安が生まれがちです。

貸金業法の法改正により、以下の観点が禁止事項として明記され、罰則が引き上げられました（参照：貸金業法第21条）。

• 人を脅かしたり、困惑させること
• 正当な理由なく、不当な時間帯（午後9時〜午前8時）に取り立てを行うこと
• 勤務先など自宅以外の場所に電話や訪問を行うこと
• 債務者・保証人以外に返済を要求すること

脅迫するような取り立てはありませんが、延滞することで遅延損害金が発生することに加え、信用情報がブラックになるリスクがあります。延滞してもいいことはないので、遅延なく返済しましょう。

2010年6月に出資法の上限金利が引き下げられたことで、グレーゾーン金利はなくなり、利息制限法を超える金利は禁止になりました（参照：日本貸金業協会）。利息制限法の上限金利は以下のとおりです。

• 借入額が10万円未満：年20.0%
• 借入額が10万円以上100万円未満：年18.0%
• 借入額が100万円以上：年15.0%

今は利息制限法を超える高金利での請求はありませんが、法改正前に契約した消費者金融を利用している人は、グレーゾーン金利が適用されている可能性があります。以下のコンテンツでは過払い金に強い法律事務所を紹介しているので、気になる人はチェックしてみてください。

消費者金融は、銀行カードローンより金利が高い場合が多いもの。手軽に借りられるぶん利子が膨らみやすく、借りたら返済できなくなると誤解されやすいでしょう。

銀行カードローンの金利は年1.5～14.5％ほどと低めですが、審査結果が出るまで2日ほどかかるケースがあります。一方で、消費者金融は最短20分ほどで借入れできることが多く便利ですが、金利は年3.0～18.0%と高めです。

消費者金融の利息負担を軽減するためには、金利よりも、無利息期間の長い消費者金融を選ぶことが有効です。大手消費者金融など一部の消費者金融では、新規契約者向けに一定期間は無利息で提供しており、この期間中に返済を終わらせれば利息を払う必要がありません。

無利息期間をうまく活用すれば、消費者金融を利用する際の金利負担を軽減できます。しかし、期間内に返済を完了しないと通常金利が適用されるため、計画的に返済を終えることが重要です。

消費者金融は審査が比較的早く、即日融資が可能な場合も多いため、「気軽に借りられる」点がメリットですが、借りすぎの原因になることもあります。必要以上に借りてしまうと、毎月の返済額が増え、生活費を圧迫し、追加の借入が必要になるという悪循環に陥ることも。追加借入をしすぎると、審査に通りにくくなるため、ほかのローン審査に落ちてしまうリスクもあります。

また、借入れできなくなるだけでなく、滞納している状況が続くと差押えのリスクも考えられます。遅延損害金が発生しても返済しないと、信用情報に金融事故情報が登録され、他社での借入れも難しくなるでしょう。さらには、一括返済を求められ給料や財産が差押さえられてしまいます。

なお、消費者金融に限らず、銀行やクレジットカードのキャッシングの返済を延滞した場合も、追加借入れができなくなるので要注意。借入状況はすべて信用情報機関に登録されるので、無理のない範囲で計画的に利用しましょう。

消費者金融と間違えて、闇金で借りないように十分注意しましょう。闇金で借りると暴力的な取り立てや犯罪に巻き込まれ、人生を棒に振ってしまう可能性があります。

闇金とは、法律の上限金利を超えた高金利で貸付を行う金融業者のことです。一度でも借りると利息が膨らみ返済困難に陥るほか、家族や職場にまで取り立てがおよび追い詰められてしまうでしょう。

消費者金融と闇金を見分けるには、金利をチェックしてください。上限金利が年20％以内なら消費者金融ですが、10日で5割すなわち年1,825％などの高金利で運営しているなら闇金に該当します。

また、ローン審査は貸金業法で義務付けられており（参照：貸金業法第13条）、審査の甘さを宣伝することは誇大広告として禁止されています（参照：貸金業法第16 条）。「誰でも借りられる」「絶対審査に通る」などを謳う消費者金融とは関わらないように注意しましょう。闇金かどうかの判断は金融庁の登録貸金業者情報検索サービスでも確認できるため、不安な人は一度チェックしてから申し込んでくださいね。

消費者金融は、すぐお金を用意できて便利な一面があります。即日借入に対応しているケースが多いので、緊急でお金が必要なときに役立つでしょう。

たとえば、銀行での借入は1〜2週間ほどかかるケースがあり、今すぐお金が必要なときに対応できない可能性があります。一方で、消費者金融は借入まで最短20〜30分ほどのケースが多いもの。金融会社にもよりますが、スマホやPCで申込・契約手続き・借入まで完結できる点も魅力です。

なお、即日融資を希望するなら、クレジットカードのキャッシングも活用できます。便利な借入手段のひとつとしてクレジットカードを作成するなら、キャッシング機能付きクレジットカードの選び方を解説している以下のコンテンツも参考にしてくださいね。

消費者金融は、担保や保証人が不要です。自分自身の信用情報が担保になるので、高価な持ち物や保証人がいなくても融資を受けられるでしょう。

担保とは借入後に返済が困難になったときに備えて、あらかじめ価値のあるものを差し出したり返済を保証する人を立てたりすること。信用情報を担保に貸付を行う場合は、信用情報機関に記録されている申込者本人の取引履歴や返済能力をもとに審査を行います。

一方で、信用性が低いと判断されれば、審査に落ちる可能性が高いでしょう。過去に滞納歴や自己破産などの金融事故を起こしていたり、借入先や借入残高が多かったりする場合は、消費者金融を利用できないと判断されることがあります。

消費者金融は利用用途を問わないので、書類提出の手間を軽減できます。目的別ローンのように、納品書や見積書などを都度提出する必要はありません。

消費者金融によっては返済日と返済方法を自分で決められます。

まず返済日は給料日のすぐ後に設定するのがおすすめです。これにより、給料を受け取った後すぐに返済を行い、生活費の確保も同時にできるため、無理なく返済できます。

返済方法として一番楽なのは口座振替です。手数料がかからず、自動で引き落とされるので、毎月の手続きが面倒になりません。しかし、口座に残高が足りない場合、返済ができず延滞料が発生する可能性があるので注意が必要です。

最近の大手消費者金融では、スマホアプリの通知機能を活用することで延滞リスクを防げます。返済日が近づくと通知が届くので、忘れずに返済できるよう設定しておくと安心です。

返済が困難なときは、金利が安い金融機関に借り換えを検討しましょう。金利が下がることで利息を軽減でき、結果的に総返済額を抑えられる可能性があります。

たとえば、金利が低い銀行が提供する、借り換えローンの利用ができるかもしれません。消費者金融の金利が年3.0～18.0%であるのに対し銀行は年1.5～14.5％ほどと低めなので、利息を抑えられる可能性があります。

複数社で借りているなら、おまとめローンを利用するのも手です。他社での借入れを一本化すれば、1社での借入金額は多くなります。借入金額が高いほど上限金利は低くなるよう法律で定められているので、金利が引き下がる可能性があるでしょう。

消費者金融で借りたお金を返せないときは、相談窓口を利用しましょう。借金の悩みに対して、解決法を提示してもらえる可能性があります。

多重債務の相談窓口は、借金に関する全面的な相談を受けている金融庁の多重債務相談窓口や、内閣府の認定を受けた公益財団法人である日本クレジットカウンセリング協会、弁護士や司法書士との無料の法律相談ができる法テラスなどがあります。

いずれも無料で相談できるため、借金問題があるけれど何から手をつければいいのかわからない人は、まずは一度利用しましょう。

すでに借金がある状態で、どの消費者金融からもお金を借りられない場合は、追加借入ではなく、債務整理での借金返済がおすすめ。借金の減額や返済の負担を軽減できる可能性があります。おもな債務整理の方法は、任意整理・個人再生・自己破産の3種類です。

任意整理は自分が整理したい債務のみ選び、将来の利息をカットしたうえで元金のみ分割払いにする手続き。個人再生は借金を5〜10分の1程度まで減額したうえで、分割払いができます。自己破産は借金が免除されるものの、大半の財産を支払いに充てなければいけません。

状況に応じた手続きを選ばないと、抱えている借金を返済する以上に負担がかかる可能性があります。弁護士や司法書士に相談したうえで、適切な対処を検討してくださいね。