【徹底解説】自動車保険の任意保険とは？
そこで今回は、自動車の任意保険について詳しく解説。任意保険の補償範囲は幅広く、どこまで備えるかによって保険料が大きく変わってきます。自分に必要な補償をしっかりと判断できるように理解を深めてくださいね。
法人向けの資産相談業務やグループ企業の経営管理、分散金融市場における資産運用事業を手がける。その他、大手のビジネス系メディア「マネー現代：講談社」「ITmediaビジネスオンライン」「四季報オンライン」等で執筆も行っている。 OKOSUMO（公式サイト）：https://okosumo.com/ Twitter：https://twitter.com/full_tangent
大学卒業後に銀行員として勤務、法人顧客の経営支援・融資商品の提案や、個人向け資産運用相談を担当。 2020年にマイベストに入社、自身の銀行員時代の経験を活かし、カードローン・クレジットカード・生命保険・損害保険・株式投資などの金融サービスやキャッシュレス決済を専門に解説コンテンツの制作を統括する。 また、Yahoo!ファイナンスで借入や投資への疑問や基礎知識に関する連載も担当している。
本コンテンツは情報提供を目的としたものであり、特定の保険商品についての勧誘や契約の推奨を目的としたものではありません。弊社が内容について正確性を含め一切を保証するものではないため、個別商品については各保険会社にお問い合わせください。
自賠責保険だけでは不十分？任意保険の必要性とは
車を所有すると、自賠責保険への加入が義務づけられます。それに加えて、自賠責保険だけでは補いきれない賠償請求に備えるのが任意保険です。
任意保険はその名のとおり、加入するかどうかを個々人が自由に決めることができる保険で、加入義務はありません。しかし、事故を起こすと予想以上の賠償金を請求され、自賠責保険だけでは足りないケースが多いのが実情。任意保険に加入していなければ、不足分は自分で用意しなければならず、大きな負担がのしかかります。
それに加えて、自分自身も大ケガをして仕事ができなくなり、収入が途絶えるなどという可能性も。そうなると、生活が破綻しかねません。相手に十分な賠償をするためにも、自分自身を守るためにも任意保険への加入は必要不可欠だと言えるでしょう。
任意保険で受けられる補償とは？
それでは、任意保険ではどのような補償が受けられるのでしょうか？代表的な補償について解説します。
事故によって相手に与えた損害を賠償するための補償
任意保険の最も大きな役割は、事故相手に与えてしまった損害に対して十分な賠償を行えるようにしておくこと。自賠責保険では足りない補償金を、しっかりとカバーできるようになっています。
相手の死亡やケガを無制限で補償する「対人賠償責任保険」
人的賠償は自賠責保険でも行えますが、補償の上限額が決まっていて、これだけでは相手方へ十分な賠償ができないケースもあります。そこで、自賠責保険の不足分を備うのが任意保険の対人賠償責任保険です。
事故の被害者への賠償範囲はとても広くなっています。治療費や慰謝料、治療期間中に仕事ができなくて生じた逸失利益など、各種の費用を賠償しなくてはなりません。
実際に事故が起こると相手方への損害賠償として億単位の金額が請求されることも。対人賠償責任保険は任意保険に加入すれば必ず付帯し、補償額も無制限になっているので、万一の場合の大きな支えになってくれるでしょう。
相手の車や物・建物の損害を無制限で補償する「対物賠償責任保険」
事故相手の車の破損もちろんのこと、ブレーキの踏み間違いでお店に突っ込んでしまったなど、ミスにより建物や設備に与えた損害も補償されます。
自賠責保険の補償対象は人的損害だけで、物的損害は含まれないので、任意保険に加入していなければ、自分で賠償しなければなりません。任意保険に加入していれば、相手の車を破損させたり物や建物を壊してしまった場合にも保険金で賠償できるので安心です。
自分自身や家族のための補償も充実
任意保険には、相手に対する賠償以外に契約者自身を守るための補償も用意されており、必要なものを選んで契約することができます。代表的な補償についてご紹介しましょう。
運転者自身や同乗者の死亡・ケガを補償する「人身傷害保険」
補償金額は契約時に自分で決めることができ、最高では「無制限補償」が選べる場合も。その契約金額を上限として、実際に受けた損害額を保険金として受け取ることができるようになっています。
ケガの場合には治療費はもちろんのこと、仕事ができなくなって収入が途絶えた場合の休業補償なども対象に。当面不安のない状態にできるので、落ち着いて治療に専念できるでしょう。
人身傷害保険をさらに手厚く補う「搭乗者傷害保険」
- 人身傷害保険：実際の損害額に対して保険金が支払われる
- 搭乗者傷害保険：死亡・高度障害、またはケガの場所や症状によって定額の保険金が支払われる
両方に加入しておけば備えは万全ですが、その分保険料も高くなってしまいます。保険料と補償のバランスを考えて加入を検討するといいでしょう。
最近では、人身傷害補償保険のみに加入する人が増えているようです。また、保険会社によっては搭乗者傷害保険はない場合もあるので、いろいろな保険を比較してみるといいでしょう。
自分の車が損傷した時に補償が受けられる「車両保険」
事故によって自分の車に損害が出たときに補償してくれる車両保険。相手がいる事故の場合、相手の対物賠償保険から支払われるのは、損害額のうち相手の過失割合分だけです。しかし、車両保険に加入していれば自分の過失割合分の保険金も受け取れます。
例えば、自分にも30％の過失があると認定された場合、相手の保険からは賠償されるのは損害額（修理代など）の70％だけ。30％は自己負担しなければなりません。しかし、車両保険に加入していればその分も自分の保険から支払われます。
自損事故やいたずら・当て逃げなど相手が不明な場合も補償対象に含められるのもポイントで、自分の車の損傷を広くカバーできます。
自動付帯やオプション加入できる特約もいろいろ
たとえば、自動付帯の特約の代表は、ロードサービス。ガソリン切れやバッテリー上がり・パンクしたなど、予期せぬ事態が起きたときに駆けつけてくれます。原則として利用料金はかかりません。
選択式の特約の代表は、交渉にかかる弁護士費用を補償してくれる「弁護士費用特約」。自分が事故を起こした場合は保険会社が相手方との交渉を行ってくれますが、もらい事故の場合は、相手方の保険会社と自分でやりとりをしなければなりません。そんな場合に備えて、費用を気にせず弁護士に依頼できるようにしておくのがこの特約です。
これらのほかにも特約の種類は、非常に多岐に渡ります。保険会社のホームページを見るとリストがずらりと並んでいるので、一度見てみるといいでしょう。
安全運転歴が長いほど保険料が安くなる。任意保険の「等級制度」とは？
初めて自動車保険に加入するときは「6」等級から始まり、年間を通して無事故であれば毎年1ずつ、20等級になるまでランクアップします。逆に事故を起こして保険を利用すると、1等級または3等級ダウンします。
等級の数字が大きければ大きいほど保険料が割引かれ、逆に小さくなると保険料が割増となるので、事故歴のない安全運転のドライバーほど、よりお得に自動車保険に入ることができるようになっています。
自分にあった自動車保険を見つけてみましょう！
自動車保険の任意保険について理解することはできましたか？いざという時に頼りになる自動車保険は、正しい知識を持って加入することが大切です。
理解が深まったものの、実際にどの自動車保険に加入しようか迷っているという方も多いのではないでしょうか？
そこで、雑誌やネットで人気の自動車保険を徹底的に調査し、最もおすすめの自動車保険を決定しました。専門家の方に監修していただき、自動車保険の選び方についてもご紹介しています。ぜひ、参考にしてみてください。
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