任意整理中にカードローンは通る？借入れるリスクを解説
借金返済の負担を減らしたくて任意整理を進めていても、冠婚葬祭や病気・事故などで急に支払いが必要になることはありますよね。任意整理を依頼してすぐにお金の問題が解決するわけではないため、任意整理中にカードローンを申し込みたいと考える人もいるでしょう。
そこで今回は、任意整理中にカードローンの審査に通るかどうかを解説します。任意整理中にカードローンを利用するリスクも解説するので、任意整理中のお金の疑問を解消したい人は参考にしてみてください。
大学卒業後に銀行員として勤務、法人顧客の経営支援・融資商品の提案や、個人向け資産運用相談を担当。 2020年にマイベストに入社、自身の銀行員時代の経験を活かし、カードローン・クレジットカード・生命保険・損害保険・株式投資などの金融サービスやキャッシュレス決済を専門に解説コンテンツの制作を統括する。 また、Yahoo!ファイナンスで借入や投資への疑問や基礎知識に関する連載も担当している。
任意整理中にカードローンの審査は通らない
任意整理をすると、ローンなどの支払状況を記録した信用情報に金融事故として履歴が残り、ブラックリスト入りした状態になります。金融機関は、審査の際に申込者の信用情報を確認するため、金融事故の記録があると返済能力が不安視されて審査に落ちるでしょう。
カードローンを提供しているのは、消費者金融・銀行・クレジットカード会社などの金融機関です。いずれのカードローンに申し込んでも、任意整理中の利用は難しいでしょう。
ただし、任意整理をはじめるにあたって弁護士が借入先に受任通知を送ると、一時的に返済がストップします。手元のお金に余裕ができやすくなるため、新たな借入れは不要になることが多いでしょう。
任意整理の手続きが完了するまでにカードローンを利用するリスク
基本的に、任意整理中に着手して手続きが完了するまでの間にカードローンは利用できません。タイミングによっては利用できる場合もありますが、リスクがあると理解しましょう。以下では、手続きが完了するまでの間にカードローンを利用する場合のリスクについて解説します。
任意整理ができなくなる
1つ目のリスクは、任意整理ができなくなる可能性があること。任意整理の対象になった金融機関の利息は支払う必要がなくなりますが、新しく借入れした会社には支払いが必要です。そのため、任意整理の対象になった金融機関に納得してもらえず、任意整理の交渉が難しくなりかねません。
たとえば、A社・B社の借入残高が任意整理の対象になっているときにC社のカードローンを借入れした場合、A社・B社の任意整理ができない可能性が高まります。
また、任意整理前の借入残高ならどれを対象にするか選べるものの、新しく借入れたカードローンは任意整理の対象にできません。任意整理しても返済額がそれほど減らず、月々の負担が変わらないリスクがあると覚えておきましょう。
自己破産や個人再生が必要になっても認められない
任意整理の手続きが完了するまでにカードローンを利用すると、自己破産や個人再生が必要になっても認められない可能性があります。任意整理中に新たな借金をすると、生活を立て直す気がないと判断されたり、詐欺的な行為だと評価されたりしかねません。
任意整理と自己破産・個人再生の大きな違いは、今後返済すべき金額です。任意整理より、自己破産・個人再生のほうが毎月の返済負担が減ります。
- 任意整理｜利息の支払いがカットされる
- 個人再生｜借金が5分の1程度まで減る
- 自己破産｜借金全額の返済が免除される
ただし、任意整理に着手してから新たに借入れると、返す意思がないとして自己破産や個人整理が難しくなります。任意整理後に収入が減って返済が困難になるなど、あとで自己破産や個人再生に切り替えたほうがよい場合もあるため、軽い気持ちでカードローンを利用してはいけません。
依頼した弁護士や司法書士に辞任される
たとえば、専門家が任意整理のために債権者と交渉している途中で、新たなカードローンの利用が発覚した場合などが考えられます。任意整理にあたり家計を調査した専門家が、不審な支出を見つけるなどで借金がバレると、辞任される可能性が高いでしょう。
辞任されてしまったら新たに専門家を探す手間や費用がかかるため、任意整理中のカードローンの利用は避けてください。
任意整理後にカードローンの審査に通過しやすくする方法
任意整理後に借入れるなら返済計画をしっかり立て、再び任意整理をしないように気をつけるのが大前提です。そのうえで、借入れを申し込むタイミングや申請方法に注意しましょう。以下では、任意整理後にカードローンの審査に通過しやすくする方法を解説します。
信用情報から債務整理の履歴が消えたあとに申し込む
1つ目の方法は、信用情報から債務整理の履歴が消えたあとに申し込むことです。任意整理を含めた債務整理を行うと金融事故として記録され、ブラックリスト入りの状態となるため、カードローンを申し込んでも審査に通過する可能性は低いといえます。
任意整理は、借金の完済まで3～5年かかるのが一般的です。さらに、完済してから信用情報の履歴が消えるまで5年程度かかるため、8～10年経ってから申し込みましょう。
履歴が消えたか確認したいときは、信用情報機関に問い合わせてみてください。信用情報機関は、CIC・JICC・KSCの3社です。「信用情報 問い合わせ」などと検索し、それぞれに信用情報の開示を請求しましょう。
ただし、履歴が消えても確実に借入れられるわけではありません。新たにカードローンを組むときは、年収や勤続年数などの属性情報も審査対象になります。
任意整理前に借入れていた金融機関からは借りない
カードローンを選ぶときは同じ金融機関はもちろん、グループ会社の別の金融機関の商品も選ばないようにしましょう。たとえば、消費者金融のカードローンを利用していたら、提携している銀行のカードローンは避けてください。
社内ブラックの情報は何年経ったら消えるなどの目安がないため、同じ会社は利用しないほうが賢明です。
債務整理後の返済を滞納・延滞しない
3つ目の方法は、債務整理後の返済分を滞納や延滞しないことです。任意整理を含む債務整理後の返済が滞ると、金融機関の信用をさらに失い、審査に通らない期間が長期化するリスクがあります。
確実に返済するために、月々の返済日をカレンダーなどに記入してチェックしましょう。万が一遅れた場合は、任意整理の対象になった金融機関に早急に連絡し、入金する旨を伝えてください。
2回以上滞納するとカードローンの審査に通りにくくなるだけでなく、借金の残債を一括返済するよう求められる場合があるため、注意が必要です。
新しい信用情報が積み上がるのを待つ
信用情報を積み重ねるには、支払いを滞納・延滞しないことが大切です。少額の商品を分割払いで購入したり、公共料金をクレジットカードで支払ったりして、無理なく良い利用履歴を増やしましょう。
以下のコンテンツでは、おすすめのクレジットカードを選び方とともに解説しているので、信用情報を積み上げるときのカード選びに役立ててみてください。
短期間で複数のローンに申し込むのを避ける
他社の借入れの審査に通っていないのではないか、支払いを滞納するのではないかなどと返済能力を疑われる可能性があります。債務整理後に限らず、そもそも複数のローンに一気に申し込むと審査に落ちやすいと理解しましょう。
どの金融機関も審査基準は公開していませんが、一般的に1か月で3社以上に申し込むのは避けたほうがよいとされています。短期間に申し込んで「申し込みブラック」となると、申込履歴が消えるまで審査の通過は難しいでしょう。6か月間は記録が消えないので注意が必要です。
以下のコンテンツでは、おすすめのカードローンを選び方とともに解説しています。どのカードローンが自分に合うか理解してから申し込みたい人は、参考にしてみてください。
任意整理を検討するなら弁護士などの専門家に相談しよう
任意整理をする場合は、弁護士や司法書士などの専門家に相談することが大切です。申込者によって任意整理をするか、自己破産や個人再生などほかの債務整理がよいかが変わります。どの方法が最適なのか判断するには法律の知識が必要なので、専門家でないと難しいでしょう。
以下のコンテンツでは、債務整理におすすめの法律・法務事務所を選び方とともに解説しています。自分に合った信頼できる事務所を選びたいなら、参考にしてみてください。
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