カードローンとクレジットカードの違いは？どちらを選べばよいか比較して解説
お金を借りる手段である、カードローンとクレジットカード。両者には明確な違いがあるものの、どちらを選ぶべきか、片方しか所有できないのかわからず申込に踏み切れない人もいるのではないでしょうか。
そこで今回は、カードローンとクレジットカードの違いとそれぞれの利用方法を解説します。審査のとおりやすさに違いがあるのか、利用目的別にどちらがおすすめなのかも紹介するので、借入れや支払いの手段を探している人はぜひ参考にしてくださいね。
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カードローンは借入れ、クレジットカードはおもに決済の後払いができる
カードローンとクレジットカードは、メインとなるサービスが異なります。まずは、それぞれができることや利用方法を確認しておきましょう。
カードローン｜借入れのみ可能
カードローンは借入れに特化しているサービスです。決められた限度額の範囲内であれば、返済期間中も何度でも繰り返し借りられます。申込後に発行されるローンカードをATMなどに差し込み、現金を引き出す要領で借入れが可能です。
基本的にはローンカードが必要ですが、金融機関によってはカードレスでも利用できます。口座振込の指定やスマホアプリを活用すればローンカードなしでも借入れや返済ができ、スマートに利用できるでしょう。
クレジットカード｜支払いの立替えがメイン。借入れにも対応
クレジットカードは、商品購入やサービス利用時の支払い方法として使えます。クレジットカード会社が一時的に決済代金を立替えるので、現金の代わりに活用できて便利ですよ。支払時にはクレジットカード対応店舗か確認してくださいね。
キャッシング枠を付帯しているクレジットカードなら、現金も借入可能です。ATMや口座振込で借りられるほか、海外の現地通貨が借入れできるものもあります。ただし、キャッシング枠を付帯できず、借入れに対応していないクレジットカードもあるので注意しましょう。
カードローンとクレジットカードのおもな違い
カードローンとクレジットカードを比較すると、借入れできる金額・金利・付帯サービスなどにも違いがあります。カードローンとクレジットカードの大きな違いをチェックしましょう。
借入額｜カードローンは高額融資に対応しやすい
カードローンとクレジットカードのキャッシングを比較すると、カードローンのほうがより多くのお金を借りられる場合があります。カードローン会社は、借入限度額をより高く設定しているためです。
カードローンでは最大800万円程度、クレジットカードのキャッシングは最大100万円程度の借入上限額が設けられているケースが多いでしょう。ただし、実際に借入れできる金額は審査結果次第であり、利用者によって異なります。
なお、クレジットカードは利用限度額のなかに、キャッシング枠が組み込まれているケースが一般的です。支払いにクレジットカードを利用しすぎると、キャッシングで借りられる金額が減少します。
たとえば利用枠50万円・キャッシング枠が30万円のクレジットカードですでに38万円を使っている場合は、50万円から38万円を引いた12万円までしか借りられません。クレジットカードで借りる場合はキャッシング枠と同時に、全体の利用限度額も確認してくださいね。
金利｜カードローンのほうが低め
金利は、カードローンのほうが低いケースが多いでしょう。カードローンを提供する金融機関の多くは金利に幅を持たせており、契約時に決定する借入限度額や返済実績に応じて金利を決定します。
カードローンの金利は年1.9～18.0％程度、クレジットカードは年15.0～18.0％程度が一般的。金利とはお金を借りる際に発生する利息の割合を指すので、できる限り低いほうが返済の負担を抑えられますよ。
無利息期間が適用できるカードローンもあります。期間内に返済すれば、利息を支払わずに借入れも可能です。
付帯サービス｜クレジットカードならポイント制度・保険などが充実
カードローンは借入れに特化しており、付帯サービスはありません。一方でクレジットカードは、他社との差別化を図るためにさまざまな付帯サービスを提供しています。
たとえば、支払額に応じたポイント還元サービスは、多くのクレジットカードに付帯されているでしょう。ほかにも旅行中のアクシデントに備えた傷害保険や、クレジットカードが紛失・盗難され不正使用された場合の損害負担、ETCカードの発行など付帯サービス内容はさまざまです。
なお、クレジットカードによっては、年会費が設けられているものもあります。年会費が高額であるほど、付帯サービスが充実しているケースが多い傾向がありますよ。
返済方法の違いは？
カードローンとクレジットカードは、どのくらいのペースでお金を返済していくのかも異なります。それぞれの返済方法を確認しておきましょう。
カードローンは、残高スライドリボルビング方式が一般的
カードローン会社の多くは、残高スライドリボルビング方式を採用しています。残高スライドリボルビング方式とは、借入残高に応じて返済額が変動することです。
たとえば、借入残高が10万円以上20万円以下であるうちは毎月8,000円、10万円以下になったら毎月4,000円という具合に、返済額が徐々に減少します。追加の借入れが発生した場合は、都度借入残高に応じて返済額が再設定される仕組みです。
借入残高が減るぶん返済も楽になりますが、返済期間が長くなる傾向があります。余裕があるなら一括返済や追加返済を行い、できる限り早く完済するよう努めましょう。
クレジットカードは、一括払い・分割払い・リボ払いを選択可能
クレジットカードの返済は、一括払い・分割払い・リボ払いから支払方法を選べます。一括払いは商品購入の翌月に一度で完済し、分割払いは商品代金を数回に分けて少しずつ支払う方式です。
リボ払いは、あらかじめ設定した金額を毎月支払う方式のこと。たとえば、月々に支払う金額を30,000円に設定しておけば、クレジットカードを30,000円しか使わなかった月も10万円使った月も、毎月30,000円ずつ返済します。
分割払いやリボ払いは毎月の返済負担を減らせるものの、利用金額や支払回数に応じた手数料がかかるので計画的に利用しましょう。なお、利用する店舗やクレジットカード会社によっては、特定の支払い方法を選択できない場合もあります。
審査のとおりやすさは、カードローン・クレジットカードで相違なし
カードローンとクレジットカードはどちらのほうが審査にとおりやすい、とおりにくいという違いはありません。いずれも信用情報や属性をもとに審査を行っており、約束どおり返済できるか人かチェックされています。
信用情報とは、クレジットやローンなどの取引事実のことです。過去に滞納や破産履歴があれば、信用情報に記載されます。属性は年齢・年収・世帯人数など、申込者の社会的地位や環境に関する情報のこと。どちらも審査の段階で、信用情報機関や申込者が提出する書類などをもとに判断されます。
審査のとおりやすさは同じとされているものの、申込条件は金融機関により異なるので注意が必要です。条件を満たしていない人は審査に進めないので、まずは年齢などの申込条件が自分に適しているか確認しましょう。
カードローンとクレジットカード、結局どちらを利用すればいい？
カードローンとクレジットカードの違いを比較してきましたが、結局どちらを使えばよいのか迷っている人もいるでしょう。どちらを利用してお金を調達するべきか、具体的な状況別に解説します。
まとまった現金が必要ならカードローンが便利
まとまった資金の借入れを検討しているなら、借入限度額が高く金利が低いカードローンに申込みましょう。希望する金額を調達しやすいうえに、金利が低く返済の負担を抑えやすいからです。
たとえば、冠婚葬祭が重なったときや高額商品を購入するとき、資格取得や旅行の資金を借りたいときはカードローンが便利でしょう。カードローンでの借入れを検討しているなら、おすすめの借入先や選び方を紹介している以下のコンテンツも参考にしてくださいね。
突発的な金欠ならクレジットカードが便利
突発的な金欠なら、クレジットカードが便利です。その場でお金を立て替えられるので、普段の支払いに利用したい人は申込んでおきましょう。すでにキャッシング枠を付帯しているクレジットカードを保有していれば、審査不要でスムーズに借入れも可能です。
たとえば、急な入院や飲み会など今すぐお金が必要なときは、申込や審査の手順を省けて便利でしょう。海外でのキャッシングに対応しているものもあり、現地通貨が不足したときに備えられるので、海外旅行を予定している人にもおすすめです。
なお、キャッシング枠をあとから付帯すると、審査に2週間ほどかかるケースがあります。金欠に備えるなら、あらかじめ審査は済ませておきましょう。キャッシング機能付きのクレジットカードを発行したいなら、おすすめのクレジットカードを紹介している以下のコンテンツも参考にしてくださいね。
両方所有してもOK。ただし、借入れできる合計額は決まっている
カードローンとクレジットカードは併用しても問題ありませんが、借入れできる合計額は決まっているので注意しましょう。総量規制によって、借入上限額は申込者の年収の3分の1までと制限されています。
総量規制とは、過剰貸付を防ぐ貸金業法の制度のこと。消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者が、総量規制の対象です。
たとえば年収300万円の人が貸金業者を利用する場合の借入額は、合計で100万円までとされています。すでに消費者金融カードローンで90万円を借りているなら、他社クレジットカードのキャッシングを利用しても10万円までしか借りられません。
なお、銀行カードローンやクレジットカードでの買い物などは、総量規制の対象外です。ただし、利用限度額はあくまで審査によって決まるので、年収の3分の1以上の金額を必ず借りられるとは限らないことに注意しましょう。
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