メルペイスマートマネーの審査は厳しい？落ちたときの対策は？在籍確認の有無・金利など徹底調査

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メルペイスマートマネーの審査は厳しい？落ちたときの対策は？在籍確認の有無・金利など徹底調査

メルカリのアプリから借入ができる消費者金融、メルペイスマートマネー。「金利がそこそこ低い」と高評価の口コミがある一方、「すぐ借りられる？」「周りにバレない？」と疑問に思っている人も多いのではないでしょうか？

今回はその実力を確かめるため、以下の4つの観点で検証した結果を解説します。

融資スピード
バレにくさ
上限金利の低さ
無利息期間の長さ

さらに、レイクやプロミスなどの検証結果上位の消費者金融とも比較。検証したからこそわかった、本当のよい点・気になる点を詳しく解説していきます。借入期間や借入限度額を考慮した比較も行いましたので、消費者金融選びに迷っている人はぜひ参考にしてみてください。

2025年02月27日更新

元銀行員／マイベストクレジットカード・ローン・証券・保険担当: 大島凱斗

大学卒業後に銀行員として勤務、法人顧客の経営支援・融資商品の提案や、個人向け資産運用相談を担当。 2020年にマイベストに入社、自身の銀行員時代の経験を活かし、カードローン・クレジットカード・生命保険・損害保険・株式投資などの金融サービスやキャッシュレス決済を専門に解説コンテンツの制作を統括する。また、Yahoo!ファイナンスで借入や投資への疑問や基礎知識に関する連載も担当している。

すべての検証は
マイベストが行っています

【結論】融資スピードは最短翌日と遅め。上限金利の低さは比較したなかでトップクラス
メルペイスマートマネーとは？

消費者金融は一度でも借りたら終わりって本当？生活に影響はある？
検証してわかったよい点・気になる点をもとに向いている人を詳しく解説！
メルペイスマートマネーの気になる点は3つ！
メルペイスマートマネーのよい点は4つ！
メルペイスマートマネーの詳細情報
メルペイスマートマネーが向いていない人は、こちらをチェック
- レイクは無利息期間が長く、融資スピードも早い
- プロミスは、スピーディな借入と上限金利の低さが魅力
メルペイスマートマネーの申込方法をチェック
審査は厳しい？審査に落ちたらどうする？
メルペイスマートマネーの借入方法は？
- メルペイスマートマネーで借りたお金を現金化するには？
メルペイスマートマネーの返済方法は？
メルペイスマートマネーに関するQ＆A

【結論】融資スピードは最短翌日と遅め。上限金利の低さは比較したなかでトップクラス

メルペイ
メルペイスマートマネー

おすすめスコア

3.72

11位 / 23商品中

融資スピード
3.50

バレにくさ
5.00

上限金利の低さ
5.00

無利息期間の長さ
3.00

金利	年3.0～15.0％
融資までの時間	最短翌日
在籍確認の電話原則なし

メルペイスマートマネーは低金利でメルカリ利用者は便利に使えるものの、融資スピードが最短翌日と遅め。融資が早い上位の消費者金融は、融資まで最短30分以内でした。借入後はメルぺイ残高としてアプリ内に入金されるため、現金化するまではさらに1～2日かかります。すぐに現金を受け取りたいシーンでは不便に感じるでしょう。

無利息期間がなく、短期間で返済予定の人にも不向きです。1～2か月で返済できるなら、金利が高くても無利息期間を設けている金融機関のほうが総支払額を抑えられることも。比較したなかには、借入後30～60日間は利息がかからないサービスもありました。短期間の借入には無利息期間を設けている消費者金融がおすすめです。

金利が低めであることはメリット。上限金利が年15.0%で、比較したなかではかなり低い水準です。メルカリでの販売実績によってはさらに低金利で借りられる可能性もあり、「金利がそこそこ低い」との評判にもうなずける結果でした。普段メルカリで販売している人は、検討してみてほしいサービスです。

申込から借入・返済まではすべてメルカリアプリ内で完結します。契約時・利用中に郵送物が送られてくることは一切なく、家族にバレにくいでしょう。申込時に勤務先情報の入力がなく、勤務先への在籍確認の電話も原則実施していません。周囲に借入を知られたくない人も、気軽に利用できますよ。

返済にメルカリで得た売上金・ポイントを使えることも魅力。メルカリで売れたときに売上金で繰り上げ返済もでき、手数料は無料。返済手段が多いため、積極的に繰り上げ返済を利用して総返済額を抑えましょう。

周りにバレにくく低金利で借入でき、メルカリ利用者ならさらに便利に使えるサービスといえます。しかし、融資までの時間や無利息期間がないことから、総合的には上位に一歩届きませんでした。融資スピードを重視する人や短期間で返済予定の人は、他社も検討してみてください。

＜おすすめな人＞

周囲にバレずに低金利で借りたい人
手続きをできるだけ楽に済ませたい人
メルカリを高頻度で利用している人

＜おすすめではない人＞

すぐに融資を受けたい人

メルペイスマートマネーとは？

メルペイスマートマネーは、メルカリのスマホ決済である「メルペイ」で利用できる少額融資サービスです。メルカリアプリで申込から借入・返済まで完結できます。

メルカリの利用実績等によって金利や利用限度額が決まることが特徴。独自の与信ノウハウを採用しており、消費者金融の審査にとおりにくかった人を中心に利用者が拡大中と謳っています。

＜メルペイスマートマネー概要＞

貸付利息（実質年率）：3.0～15.0%
利用限度額：5,000〜50万円
使いみち：自由
対象者：20歳以上70歳以下
担保・連帯保証人：不要

消費者金融は一度でも借りたら終わりって本当？生活に影響はある？

消費者金融は一度でも借りたら終わりだと思われがちですが、しっかりと返済できれば生活に影響が出るリスクは低いでしょう。というのも、消費者金融には借金を返せない状況を防ぐための制度があるから。貸付金額に応じて上限金利は年15.0～20.0％までに制限され、年収の3分の1を超える貸付も禁止されています。

しかし消費者金融は手軽に借りられるぶん、借りすぎる人がいることも事実。金利は銀行ローンより高い反面、借入に時間がかからず今すぐお金が必要なときに対応できます。返済に困らないためには必要以上に借りないことが大切です。無利息期間を設けている消費者金融を選び、すぐに返済するのもリスク回避のひとつの方法ですよ。

返済状況によっては追加借入ができなくなるケースがあり、消費者金融で借りたら終わりといわれていることも。しかし滞納がなければ信用情報に影響はなく、追加借入は可能です。現実的な返済計画を立てて滞納を防げば、消費者金融は怖くないといえます。

消費者金融は一度でも借りたら終わり？返済のコツと注意点を解説

検証してわかったよい点・気になる点をもとに向いている人を詳しく解説！

今回はメルペイスマートマネーを含む各消費者金融を実際に調査して、比較検証を行いました。

具体的な比較検証のポイントは以下のとおりです。

融資スピード
バレにくさ
上限金利の低さ
無利息期間の長さ

消費者金融おすすめ人気ランキング【大手中小一覧比較～即日融資・審査・金利｜2025年7月最新】

メルペイスマートマネーの気になる点は3つ！

各消費者金融を比較検証したところ、メルペイスマートマネーには3つの気になる点がありました。1つずつ解説していくので、利用を検討している人はしっかり確認しておきましょう。

融資を受けられるのは最短翌日。早く借りたい人には不向き

即日融資を希望する人には不向き。融資までのスピードは、審査時間を含めて最短でも翌日です。比較したなかには即日融資を謳っている消費者金融が多く、プロミスが最短3分・SMBCモビットが最短15分でした。ほかにも30分以内を謳うサービスが多数だったことを考えると、融資スピードは遅めです。

審査に通過すると、メルペイ残高としてメルカリアプリ内に入金されます。指定した金融機関への振込までは通常1～2日。振込時間は金融機関ごとに異なるため、正確な日数は明示されていませんでした。急ぎで資金が必要な人は、即日融資に対応したサービスの利用を検討しましょう。

無利息期間の設定はない。お得に借りたいならキャンペーン情報をチェックしよう

無利息期間がなく、短期間で返済可能な人にはおすすめではありません。無利息期間とは、返済時に金利が発生しない期間のこと。比較したなかで、レイクなどの上位サービスは無利息期間を設けていました。2か月以内に完済するなら、金利が高くても無利息期間がある金融機関のほうが返済総額を抑えられる可能性があります。

ただし、キャンペーン中ならメルペイスマートマネーでもお得に借りられる場合が。過去にははじめての借入で最大3か月金利無料のキャンペーンを実施していました。返済負担を抑えたいなら、定期的にキャンペーン情報をチェックしておきましょう。

申込のたびに審査が必要

追加借入のたびに、審査が必要であることがネック。通常のカードローンであれば、契約した利用限度額内なら審査不要で追加借入が可能です。何度も借入したい人にとっては手間と時間がかかるデメリットがあります。

一方で、借りすぎを避けたい人にとってはメリットともいえるでしょう。追加借入が手軽にできてしまうと、不要なお金まで借りがち。追加借入の手間がメリットかデメリットかは人それぞれ異なるため、自分に合っているかよく検討してくださいね。

メルペイスマートマネーのよい点は4つ！

メルペイスマートマネーには気になる点がある反面、よい点も4つありました。利用を考えている人は、ぜひチェックしてください。

上限金利は年15.0%と低め。メルカリ販売実績に応じた金利優遇もあり

金利が低めの消費者金融を探している人にはおすすめ。上限金利が年15.0%と今回検証したなかでは最低水準で、「金利がそこそこ低い」という口コミにも納得できます。返済金額が多く期間が長くなるほど、支払い利息を抑えるためには金利の低さが重要に。

今回は支払利息の合計をシミュレーションし、上限金利18.0％のレイクと比較しました。なお、借入日数や返済方式によって支払利息の合計が異なるため、月初に借入し、月末の借入残高に応じて発生する利息の合計額を算出しています。

＜借入額50万円・毎月の返済1.5万円の場合＞

レイク：上限金利年18.0%（無利息期間0日で試算）
→支払利息の合計：約197,900円
メルペイスマートマネー：上限金利年15.0%
→支払利息の合計：約150,500円

公式サイトとのシミュレーション結果とは多少差があります

メルカリの販売実績に応じた金利優遇制度もあるため、普段からメルカリで販売している人はさらに低金利が適用される可能性が。金利優遇の詳細な条件は明記されていませんが、販売実績のある人は申し込んでみる価値がありそうです。

申込から返済までがメルカリアプリで完結！まわりにもバレにくい

借入が周囲にバレにくいことも使いやすいポイントです。申込から返済までメルカリアプリ内で完結し、契約時も利用中も郵送物は届きません。

WEBで契約が完結する消費者金融がほとんどですが、郵送物が送られてこないよう設定が必要なサービスもありました。メルペイスマートマネーは設定不要なので、よりバレにくいといえるでしょう。

公式サイトには申込時に勤務先の連絡先を入力する項目はなく、在籍確認の電話も原則実施していないと明記されていました。検証したなかでは「在籍確認の電話は原則なし」「電話する場合がある」などの表現で明記されているサービスも。職場にバレるのを避けたい人は、メルペイスマートマネーを候補に入れてみてください。

＜バレにくさの検証結果＞

電話での在籍確認：×（実施していない）
WEB完結：◯
契約時の郵送物：×
利用中の郵送物：×

元銀行員／マイベストクレジットカード・ローン・証券・保険担当

大島凱斗

メルカリをすでに登録している場合、名前や住所などの登録されている基本情報はそのまま反映されるため、入力項目が比較的少なく済むでしょう。また、本人確認も完了していれば、別途本人確認書類を提出する手間を省けますよ。

ただし、メルカリでの登録が完了していない場合、他社のカードローン申込時と大差ないため、メルカリ利用者なら手続きが簡単といえるでしょう。

メルカリで得た売上金・ポイントでの返済が可能

メルカリで得た売上金やポイントを返済に充てられることが大きな特徴。普段からメルカリで販売している人は、現金の持ち出しを抑えつつ返済できるというメリットがあります。

繰り上げ返済時はメルペイ残高から返済する仕組みです。メルカリで売上が出たときにその都度返済も可能で、手数料はかかりません。返済の選択肢が多いため、メルカリを利用している人は検討してはいかがでしょうか。

限度額は50万円。借りすぎを予防できる

借入限度額が50万円と低めに設定されているため、借りすぎを防げるでしょう。他社では限度額が300万円以上の場合が多く、気づいたら借入が高額になるケースも。メルペイスマートマネーなら少額ずつ何度借りても、借金が50万円以上になることはありません。

50万円以上のまとまった金額は借りられませんが、必要な金額が少額であれば借金が膨らむリスクを抑えられます。高額の借入は必要なく、借りすぎを防ぎたい人にとって心強いサービスでしょう。

メルペイスマートマネーの詳細情報

メルペイ
メルペイスマートマネー

おすすめスコア

3.72

消費者金融11位/23商品

融資スピード

3.50

｜

バレにくさ

5.00

｜

上限金利の低さ

5.00

｜

無利息期間の長さ

3.00

金利	年3.0～15.0％
融資までの時間	最短翌日
在籍確認の電話原則なし

無利息期間
土日の審査可能
Web完結可能
契約書の郵送なし
カードレスで借入可能

借入限度額	5千〜50万円
無利息期間あり
無利息期間の利用条件
即日融資可能
審査までの時間	最短3分
土日の借入可能
Web明細可能
契約可能年齢	20歳以上70歳以下
学生の申込可能
パート・アルバイトの申込可能
専業主婦の申込可能
年金受給者の申込可能
申込方法	アプリ
必要書類	本人確認書類
申込できる地域	全国
無人契約機あり
借入方法	振込、メルペイ
返済方法	口座振替、メルペイ、ポイント
利用可能なATM	セブン銀行ATM
提携ATMの利用手数料	無料
繰り上げ返済手数料無料
毎月の最低返済額（残高：返済額）	10万円：5千円、50万円：1万5千円
登録番号	東京都知事（2）第31825号
スマホアプリ	メルペイスマートマネー

全部見る

メルペイスマートマネーが向いていない人は、こちらをチェック

融資までの遅さや無利息期間がないなど、メルペイスマートマネーのデメリットが気になる人におすすめの消費者金融をご紹介します。

レイクは無利息期間が長く、融資スピードも早い

レイクは融資スピードが早いため、すぐに現金を用意したい人におすすめです。融資スピードは最短25分で、21時（日曜日は18時）までに審査や必要書類の確認などを含めた契約が完了すれば、当日中に融資が受けられます。

短期間で借入予定の人にもぴったり。借入額が200万円まででWebから申し込んだ場合、60日間の無利息期間が適用されます。上限金利は年18.0%と高めですが、無利息期間中に返済できるなら返済総額を抑えられますよ。

在籍確認の電話や郵送物がなく、周囲にバレにくいことも魅力。カードレスで借入でき、明細をWeb上で確認できる点もポイントでしょう。融資スピードと無利息期間の長さの両方とも譲れない人は、ぜひ検討してくださいね。

プロミスは、スピーディな借入と上限金利の低さが魅力

プロミスは融資の早さと金利の低さの両方を兼ね備えています。Webからの申込で最短3分で融資が可能で、検証したなかでは最短水準でした。ただし、審査状況によっては時間がかかることに留意してください。

上限金利は年17.8%と低め。比較した他社のほとんどが年18.0%以上だったことを考えると、十分低金利の部類といえます。初回利用なら30日間の無利息期間が適用され、収入証明書を提出すれば、借入限度額の増額と金利の引き下げができる可能性も。書類を用意できるならより好条件で借入ができますよ。

アプリローンを使えば来店・郵送物なし、Web完結とバレにくさも申し分ありません。毎月返済するたびに買い物や景品交換に使えるVポイントが貯まるため、長期的な借入や早く融資を受けたい人は検討してみてください。

メルペイスマートマネーの申込方法をチェック

出典：static.merpay.com

申込にはメルカリアプリから「アプリでかんたん本人確認」を完了し、支払用口座を登録します。マイページからメルペイスマートマネーの「申し込みをはじめる」を選択し、申込情報を入力しましょう。

借入額と月々の返済額を入力後、借入金の受取方法を選択し「決定して次へ」をクリック。表示されたシミュレーション結果を確認しましょう。

申込内容と電磁交付規約・メルペイスマートマネー利用規約・メルペイスマートマネープライバシーポリシーもすべて確認してください。最後に「同意して借入を申し込む」をクリックしたら、申込完了です。

審査基準は？通りやすくするコツはある？

メルペイスマートマネーの利用条件は以下のとおり。該当しない人は申込できないので注意しましょう。

＜利用条件＞

20歳以上70歳以下で、以下の1～3を満たすこと
1.引き落とし用の銀行口座を登録済み
2.本人確認（eKYC）済み
3.メルペイスマートマネーの審査に通過済み

審査基準は公開されていませんが、まず申込条件を満たし内容に不備がないことが前提です。審査では、毎月決まった収入があり返済能力があるか、過去にクレジットカードや借入返済の延滞がないかなどを確認されます。

安定した収入を確保し、他社で借入している場合は整理してから審査を受けると通りやすいでしょう。借入額が多いと、借金の合計が収入の3分の1を超える貸付はできないと定められている総量規制に抵触し、借入できない可能性があります。

メルカリの利用実績も考慮され、取引が多く取引相手の満足度が高いほど審査に有利です。審査基準の詳細は非公開ですが、申込条件を満たし、信用情報に問題がなく、メルカリでの実績が良好であれば審査に通過する可能性が高まるでしょう。

審査に必要な提出書類は？収入証明書は必要？

出典：help.jp.mercari.com

申込には「アプリで簡単本人確認」をする際に本人確認書類が1種類必要。収入証明書は提出不要です。

＜利用できる本人確認書類＞

運転免許証
運転経歴証明書
マイナンバーカード
パスポート
在留カード
特別永住者証明書

なお、マイナンバーカードの場合はスマートフォンでカードを読み取るだけで簡単に本人確認が完了します。マイナンバーカード以外は、書類と自分の顔を撮影しなければなりません。より手短に終わらせたいならマイナンバーカードを用意しましょう。

土日・祝日に審査・借入は可能？

出典：help.jp.mercari.com

土日・祝日もアプリから申し込めて審査が可能。審査に通過すればアプリにメルペイ残高として入金され、いつでも借入できます。

ただし、メルペイスマートマネーでの借入申請後、その日のうちに融資を受けることはできません。指定した金融機関によって異なりますが、土日に振込申請すると振込日は次週の火曜日以降です。ゆうちょ銀行を指定した場合、水曜日以降の振込となり、さらに遅くなる点に注意してください。

審査は厳しい？審査に落ちたらどうする？

大前提として、審査が甘い消費者金融はありません。消費者金融は貸金業法を守って貸付を行う義務があり、返済能力がないと判断されればお金を借りられない仕組みがあります。

審査に落ちる原因は収入が低い・他社でも借りていて借入総額が大きい・信用情報に問題があるなどさまざま。審査に落ちてしまったら、通過するためには以下の対策が必要です。

＜審査に通るための対策＞

安定収入を確保してから審査に臨む
信用情報の回復を待つ
借入を整理・返済を進める
支払いの滞納をしない
複数の消費者金融に申し込まない

元銀行員／マイベストクレジットカード・ローン・証券・保険担当

大島凱斗

延滞や債務整理などで信用情報に傷がある場合、どの借入先でも審査通過は難しいと考えられます。また、申込条件に該当していなかったり、内容に不備があったりすると審査に落ちるリスクが高くなるので、申込前に条件や記入内容のチェックは必ず行いましょう。

メルペイスマートマネーの借入方法は？

出典：static.merpay.com

審査通過後にメルペイアプリにて、メルペイ残高として入金されます。そのまま買い物でメルペイ支払いを使って利用できますが、現金化する場合は振込申請をして指定口座に入金しましょう。

メルペイスマートマネーで借りたお金を現金化するには？

出典：static.merpay.com

現金化するにはアプリ上で振込申請が必要です。通常は振込申請1回あたり200円の振込手数料がかかりますが、メルペイスマートマネー利用中は無料で出金できますよ。

＜振込申請手順＞

1.メルカリのマイページから「振込申請」を選択
2.「振込申請して現金を受け取る」を選択
3.入金したい銀行を選択

Webサイトから申請するときは、「上記にない場合はこちらへ入力し、お探しください」から金融機関を検索しましょう。

メルペイスマートマネーの返済方法は？

出典：static.merpay.com

毎月の返済分は、指定した銀行口座から自動で引き落とされます。返済日は6日・11日・16日・21日・26日のいずれかを選択可能。または、引き落とし日を待たずに返済する「残高でいつでも返済」を利用できます。

自動引き落とし・残高でいつでも返済ともに、返済手数料はかかりません。

＜残高でいつでも返済の手順＞

1.マイページからメルペイスマートマネーを選択
2.画面上部の「今すぐ返済する」を選択
3.「返済する」を選択
→「ポイントを使用する」または「残高を使用する」にチェックを入れるとアプリ内のメルペイ残高やポイントから優先して返済される

メルペイスマートマネーに関するQ＆A

メルペイスマートマネーのよくある質問をご紹介します。

メルペイスマート払いとの違いは？

出典：merpay.com

メルペイスマート払いは、メルカリでの買い物やメルペイを使った支払い代金を翌月後払いできるサービス。メルペイスマートマネーとは審査の有無や利用目的、手数料などが異なります。

＜メルペイスマート払いの特徴＞

翌月にまとめて後払い
利用上限額を設定できる
支払い方法によっては手数料が発生
審査が不要

契約内容の確認はどこでできる？

出典：help.jp.mercari.com

アプリのマイページからメルペイスマートマネーを開き、「メルペイスマートマネーの履歴」から、借入金額や返済状況の履歴を確認できます。詳細は「借入」や「月々の返済額の変更」など、各項目を選択して確認しましょう。

問い合わせ窓口は？

問い合わせ窓口は以下を参照してください。

＜問い合わせ窓口＞

電話番号：03-4405-3113
住所：〒106-6125 東京都港区六本木6-10-1 株式会社メルペイ

返済日を変更したいときはどうすればいい？

出典：help.jp.mercari.com

現在設定中の返済方法・返済日はマイページからメルペイスマートマネーの画面下部にある、「返済の設定」を開きましょう。「引落し日」を選択すると変更できます。

同じ画面から「引き落とし口座」を選択すれは、返済用口座の変更も可能です。

返済しないとどうなるの？

返済日に間に合わなかった場合、返済期限以降6日・11日・16日・21日・26日・末日（金融機関休業日の場合は翌営業日）の順に再度引落とされます。もし返済が遅れたら、直近の引落し日にあわせてお金を準備しておきましょう。また、「残高でいつでも返済」でも次の引落としより早く返済できますよ。

返済を延滞すると、以下のようなペナルティがあります。返済を忘れないよう、しっかり管理しておきましょう。

＜返済の延滞によるペナルティ＞

信用情報機関に延滞の履歴が残る
利用限度枠や借入限度枠が下がる可能性がある
メルペイやメルカリが使えなくなる
委託を受けた第三者からの債権回収
年20.0%の遅延損害金が発生
電話または書面での催促など

返済シミュレーションも活用しよう！

メルペイの返済シミュレーションを使って、事前に返済計画を立ててからの利用をおすすめします。毎月の返済額や返済期間が明確になり、無理なく返済していけますよ。

＜返済シミュレーションの手順＞

マイページからメルペイスマートマネーを選択
「借入額」と「月々の返済額」を入力

一括返済のメリット・デメリットは？

一括返済すると支払総額を抑えられることがメリット。借入期間が短いほど利息は少なくなります。また完済履歴が信用情報機関に残るため、クレジットカード契約や次の借入審査に通りやすくなりますよ。

一括返済するにはまとまったお金が必要で、返済手続きに手間がかかることも。とはいえ返済総額を抑えられるため、一括返済できるならしたほうがよいでしょう。

解約したいときはどうすればいい？

出典：help.jp.mercari.com

完済すると自動的に契約は終了し、手続き不要で解約扱いになります。

追加借入はできる？

返済途中でも追加借入がアプリから可能です。メルペイスマートマネーの画面右上にある「借りる」から、初回申込時と同じように申込をします。追加借入の際、本人確認は必要ありません。

ただしはじめて借入した月は追加借入ができず、当月の請求・翌月請求予定の利息を返済しなければ利用できないため注意してください。また、追加するごとに都度審査が必要であることを覚えておきましょう。

本サイトは情報提供が目的であり、個別の金融商品に関する契約締結の代理や媒介、斡旋、推奨、勧誘を行うものではありません。本サイト掲載の情報に基づいて被ったいかなる損害についても、当社及び情報提供者は一切の責任を負いません。

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