独自審査のおまとめローンなら必ず借りられる？審査通過のコツと借りられないときの対処法も紹介

まずは、申込前に自分の信用情報を確認しておきましょう。借入状況を把握しておけば、審査の対策を立てやすくなります。

信用情報とは、ローンやクレジットなどの契約状況などを個人ごとにまとめた記録のこと。信用情報機関であるシー・アイ・シー（CIC）・日本信用情報機構（JICC）・全国銀行個人信用情報センター（KSC）で保管されています。確認する際は、それぞれの公式サイトにて開示請求を行いましょう。

信用情報が開示されたら、入金状況や支払状況をチェックしてください。滞納や破産を示す異動のほか、入金額の不足や未払いの事実が記録されていると、審査に落ちやすくなります。

信用情報は金融機関も審査の際に参考にしているので、事実はごまかせません。過去の取引履歴から、貸付しても問題ない人物か判断されます。

申込前に借入件数や残高を減らしておくことも、有効だといえます。借入先や借金が多いほど、返済困難に陥るリスクがあると判断されやすいでしょう。

おまとめローンを利用するなら借入件数は3社、借入残高は年収の3分の1以内が目安とされています。おまとめローンは総量規制の対象外なので、年収の3分の1以上の借入れがあっても利用できますが、総合的に審査したうえで融資できないと判断される可能性があるでしょう。

現在借りている金融機関で期日を守った返済を継続すると、おまとめローンの審査に落ちにくくなると考えられます。おまとめローンの申込条件として、延滞がないことを定めている金融機関もあるからです。

延滞の履歴は信用情報に登録されるので、審査時に発覚します。クレジットカードやローンだけでなく、分割で購入したスマホの支払いに遅れた場合も延滞として記録されるので注意しましょう。なお、債務整理や自己破産の履歴があると利用できないケースもあります。

まずは、借入中の金融機関より金利が上がらないかチェックしましょう。金利が上がると利息が大きくなり、返済総額が増える恐れがあるためです。

たとえば、現在の借入先の金利が年14.0％である場合、金利が年11.0％のおまとめローンにまとめれば利息を年3.0％減らせます。しかし、年17.0％のおまとめローンを利用すると、今より年3.0％多く利息を支払わなければなりません。

とくに金利が低いことが多い銀行カードローンで借入れしている場合は、おまとめローンに一本化すると返済負担が増えてしまう可能性が高いと考えられます。

また、返済期間が長引かないように気を付けることも重要です。返済期間が長期化すると、毎月の返済額が低くなる可能性はあるものの、利子も膨らみやすくなります。返済総額が今より増えてしまわないように、計画をしっかり立てましょう。

利用中の借入れがおまとめの対象になるかどうかも、申し込む前に確認しておきましょう。金融機関ごとに、おまとめローンでまとめられる借入れは異なります。おもな金融機関が、おまとめの対象としている借入れは以下のとおりです。

＜各金融機関がおまとめローンの対象としている借入れ＞

1. アコム/アスマイル/プロミス：消費者金融からの借入れ/クレジットカードのキャッシング
2. アイフル：消費者金融からの借入れ/銀行ローン/クレジットカードのリボ
3. レイク：消費者金融からの借入れ/銀行カードローン/クレジットカードのキャッシング
4. 東京スター銀行：銀行・カード会社・信販会社・消費者金融などを含む金融機関のローン・リボ
5. ダイレクトワン：消費者金融からの借入れ/銀行カードローン/クレジットカードのキャッシング・ショッピング・リボ
6. オリックス・クレジット：消費者金融からの借入れ/銀行カードローン/クレジットカードのショッピングリボ・キャッシングリボ

消費者金融からの借入れや、クレジットカードでのキャッシングをおまとめ対象としている金融機関は多いことがわかります。一方で、銀行からの借入れやクレジットカードのショッピング利用などをまとめられる金融機関は一部のみです。

利用中の借入れが対象外だと、審査にとおったとしてもおまとめローンを適用できません。消費者金融・銀行・クレジットカードなどさまざまな業態をまたいで借入れがある人は、とくに慎重に借入先を選ぶよう心がけましょう。

おまとめローンは返済専用のローン商品であるため、基本的に追加借入れは受け付けていません。

アコムやプロミスなどの消費者金融や、三井住友カードなどのカード会社では、おまとめローン利用後の追加借入れは対応していないと明記されています。金欠時に備えて借入手段を残したいなら、低金利のフリーローンやカードローンの申込を検討しましょう。

金融機関によっては、追加借入れの相談に応じてもらえる可能性もあります。おまとめローン利用中にお金が不足したら、まずは電話窓口や公式サイトの問い合わせフォームにて相談しましょう。

返済が困難なときは、借入先に返済額の変更を相談しましょう。状況によっては、毎月の返済額を下げられる可能性があります。

返済額の変更は、電話窓口・チャット・メールなどで相談が可能です。各金融機関の公式サイトにて確認してくださいね。ただし、延滞などをしていると断られる可能性があります。

また、毎月の返済額を下げると、返済期間が延びて利息が増えてしまうので注意が必要です。完済が長引くほど、返済総額が増えます。

借入先に増額申請を行って、金利を下げるのも手です。限度額が大きいほど金利を低く設定している金融機関は多いので、返済の負担を軽減できるでしょう。

借入金額に応じて上限金利が下がる理由は、法律で決められているからです。借入金額が10万円未満なら金利は年20.0％、10〜100万円未満なら年18.0％、100万円以上なら年15.0％までとされています。

適用されている金利にもよりますが、現在の借入限度額が90万円なら、100万円に増額申請すると金利が年3.0％ほど下がるでしょう。金利は契約者によっても異なり、信用性が高いほど低い金利が適用される可能性があります。

一方で、信用性が低いと増額は受け付られません。増額審査時の判断によっては減額されるリスクもあるので、自分の返済状況を踏まえたうえで申込みましょう。

おまとめローンを利用できず返済が困難な状態に陥ったら、弁護士や司法書士に債務整理の相談をしましょう。債務整理を行えば、借金の減額や免除できる可能性があります。

債務整理の手続きは、おもに任意整理・個人再生・自己破産から選択可能です。任意整理は借金を3〜5年の分割払いにし、将来の利息をカットします。個人再生は、借金を5分の1程度に減額して分割で支払う制度です。自己破産は手元にある財産を借金の支払いに充てる代わりに、返済義務が免除されます。

滞納した履歴があるとおまとめローンに申込めない場合が多い一方で、債務整理は延滞中でも利用可能です。弁護士や司法書士が受任通知を借入先に送るので、督促も止められます。

ただし、債務整理後はいわゆるブラックリスト状態になるので要注意。完済しても、5〜7年ほどは新たな借入れができなくなると認識しておきましょう。