おまとめローンがどこも通らないときは？原因と対策を紹介

滞納情報も金融事故の1つなので、長期で滞納すると現在・過去を問わず、どちらも信用情報として記録されます。信用情報は5～10年は記録されるので、返済が厳しいときは滞納する前におまとめローンを申込むようにしましょう。

信用情報に何か記載されていないか心配な人は、信用情報機関で開示請求をすると確認できます。日本の指定信用情報機関は、JICC（株式会社日本信用情報機構）・CIC（株式会社シー・アイ・シー）・KSC（全国銀行個人信用情報センター）の3社です。

複数の金融機関から借り入れがある場は、それぞれの借入額が少なくても注意が必要です。信用が低いから少額ずつしか借りられないのではないかと疑われてしまったり、計画性がないから借入件数が多いのではないかと憶測されたりする可能性もあります。

また、借入先が5件より少なくても、金融機関によっては3・4件で危ういとみなしているところもあるので注意してください。条件として「〇件以内」と示している金融機関もあるため、事前に確認しましょう。

書類の見落としにも注意が必要です。必要書類や提出方法は金融機関によって異なります。なかにはローンの利用残高がわかる書類や、おまとめローンへの借り換えによって完済したことがわかる書類が必要になるケースもあるので、必ず各金融機関へ確認してください。

カードローンを扱う会社は信用情報機関の会員になっているため、情報はすべて筒抜けです。申し込み件数が多いと経済的に困っているのではないかと判断され、本来なら通るはずだった審査にも落ちてしまう可能性があります。

おまとめローンの申し込みは1件ずつ行い、審査に落ちてしまったら原因を分析して、対策してから次の申し込みに進むようにしましょう。

また、勤続年数が長いほうが収入の安定性を示せるため、転職を考えている人は現在の職場を辞める前に申し込むのがおすすめです。

なお、滞納が61日以上または3か月を超える長期になっている場合は、信用情報機関にブラックリストとして登録されている可能性があります。カードローンだけでなく、クレジットカードや携帯電話を分割購入した際の滞納も対象です。ブラックリストに登録されてしまうと審査通過はさらに難しくなるため、気をつけてください。

登録されているかどうかは、信用情報機関で開示請求すれば確認できます。指定信用情報機関である、JICC（株式会社日本信用情報機構）・CIC（株式会社シー・アイ・シー）・KSC（全国銀行個人信用情報センター）の3か所へ確認してみましょう。

たとえば、A社50万円・B社100万円・C社200万円とそれぞれ借りていた場合、すべてをまとめて借り換えると350万円になりますが、A社とC社だけをまとめれば250万円の借り換えで済みます。350万円の借り換えは厳しい場合でも、250万円であれば認められる可能性もあるので検討してみてください。

ただし、一部だけまとめる場合は一社にすべてをまとめるわけではないので、毎月の返済管理は継続されます。どこの金融機関にいくら残高が残っているかを把握し、返済漏れがないように気をつけてください。

また、金額によっては金利があまり下がらない可能性もあります。一般的には、金額が大きくなればなるほど金利は下がるので、一部だけのおまとめでは返済の負担があまり変わらない可能性があることは理解しておきましょう。

一方で、中小の消費者金融には独自の審査基準があるといわれているため、大手の消費者金融で審査落ちした人でも通る可能性があるでしょう。金利水準は大手に比べると高めに設定されがちですが、ローンをまとめることによって月々の返済は楽になります。

中小の消費者金融でおまとめローンを検討したい人は、以下のコンテンツをチェックしてみてください。マイベストが市場の人気ランキングを調査し、おすすめの中小消費者金融を紹介しています。自分に合う選び方や、各地に対応した中小消費者金融を解説しているので、ぜひ参考にしてみてください。

加えて、おまとめローンは総量規制の例外貸し付けに該当するため、利用者側にとって有利な契約にならないといけません。毎月の返済額・金利の負担・総返済額などが下がらなければならないので、金利が高めな消費者金融のおまとめローンでも、今の金利よりは下げられる可能性が高くなります。