車のローンの借り換えはお得？方法やメリットについて徹底解説！
毎月の返済負担を抑えたい...そんなときに検討してほしいのが車のローンの借り換え。なんとなくメリットはわかるけど、どんな手続きを踏んで、どんな点に注意したらいいのかはわからない、という人が多いのではないでしょうか。
そこで今回は、車のローンの借り換えについて初心者でもわかりやすいよう解説していきます。お得に借り換えするためのポイントやコツも紹介するので、ぜひ最後までチェックしてくださいね。
法人向けの資産相談業務やグループ企業の経営管理、分散金融市場における資産運用事業を手がける。その他、大手のビジネス系メディア「マネー現代：講談社」「ITmediaビジネスオンライン」「四季報オンライン」等で執筆も行っている。 OKOSUMO（公式サイト）：https://okosumo.com/ Twitter：https://twitter.com/full_tangent
大学卒業後に銀行員として勤務、法人顧客の経営支援・融資商品の提案や、個人向け資産運用相談を担当。 2020年にマイベストに入社、自身の銀行員時代の経験を活かし、カードローン・クレジットカード・生命保険・損害保険・株式投資などの金融サービスやキャッシュレス決済を専門に解説コンテンツの制作を統括する。 また、Yahoo!ファイナンスで借入や投資への疑問や基礎知識に関する連載も担当している。
マイカーローンおすすめTOP5
時間ない人はココだけ読んで！借り換えは本当にお得？
手続きはとっても簡単！以下に1つでも該当する人は車のローンの借り換えを検討して！
【借り換えしたほうがよい人の条件】
- 現在高い金利で借りている人。4%以上の金利なら要検討！
- 残クレで残価設定期間が終わったが、そのまま乗り続けたい人
- ディーラーローンを組んでいる人
そもそもマイカーローンの「借り換え」とは？
マイカーローンの借り換えとは、現在組んでいるマイカーローンを、別の会社のローンに乗り換えること。金利が低くなったり車の名義が自分のものになったりと、さまざまなメリットがあります。具体的な手続きの流れは次のとおりです。
【手続きの流れ】（A：借り換え先のローン会社/B：返済中のローン会社）
- 借り換え先のローン会社Aに審査を申し込み
- 審査が通ったらAと借り換えの日程を決め、それを基にローン会社Bで完済の手続きをする
- Aでマイカーローンを借りたら、そのお金を使ってBのマイカーローンを完済
- 以降はAで返済を行う
借り換え先で新しくローンを組んだら、そのお金を使ってもともとあるローンを完済することで乗り換えをします。そのため、新しく借入する手続きと返済中のローンを完済する手続きの2つが必要です。
借り換えはメリットがたくさん！
ここでは具体的にどのような点がメリットなのかを詳しく解説していきます。
メリット①：毎月の返済負担が軽くなる！シミュレーターですぐ診断可能
最大のメリットは毎月の返済額を低くできること。より金利の低い他社に乗り換えることで、利息の負担を軽減できます。
たとえば、借入金額200万円で残りの期間5年、年7.0%から年2.0%のマイカーローンに借り換えした場合は、毎月の返済額は4,000円も安くなり、トータルで支払う総返済額は27万円も節約できますよ。
計算が苦手、という人は銀行ホームページに載っているシミュレーターを使うのがよいでしょう。借入金額・返済期間・金利を入力するだけで、どれくらいメリットが出るのかすぐに診断してくれます。
メリット②：ディーラーローンからの借り換えなら、車の名義を自分のものにできる
ディーラーローンは審査が速く通りやすい代わりに、車を担保に取られ名義はディーラーです。借り換えをしてしまえば正真正銘自分の車になるので、保存状態や走行距離の制限もなく自由なドライブができますよ。
メリット③：ほかのローンを組んだ際に金利の優遇を受けられることも
たとえば、住宅ローンや教育ローンなど、ほかのローンを組んだ際に金利の割引を受けられることも。ほかにも、ATMの引き出し手数料無料や定期預金の金利アップなど、さまざまな特典があります。
ローンは1つの金融機関にまとめると、いろいろな優遇を受けられるのでお得ですよ。
デメリットはやや手間がかかること。ただし、今はネットで手続きも可能
ただし、今はネットで完結する商品が増えてきたので、そこまで手間はかかりません。書類のやり取りもスマホで写真をとって送るだけなので、空いた時間に自分のペースで手続きできます。
書類は何が必要？
借り換えをする際に必要な書類は以下のとおりです。
【必要書類】
- 顔写真付きの身分証明書
- 健康保険証
- 収入証明資料
- 返済につかっていた通帳の写し
- 車検証など車の名義が分かるもの
基本的にはすぐ準備できる書類ばかりですが、事前に必要な書類はよく確認しておきましょう。
借り換え前に確認したい注意点
借り換えをする前に、事前に理解しておきたい注意事項があります。「残クレ」「車の名義」の2つについて詳しく見ていきましょう。
注意点①：残クレから借り換える場合は、車体価格すべてを返済する
残クレとは車体価格の一部だけを返済し、時期がきたら車を売却して残りの代金を精算する返済方法です。つまり、通常なら車を売却したときに残りの代金を精算すればよいのですが、借り換えとなると車体価格の全部を借り換える必要があるので、全額返済しなければなりません。
通常のローンの形に戻るだけなのでとくにデメリットというわけではないですが、金利は下がっても毎月の返済金額自体は少し上がってしまうので注意しましょう。
注意点②：原則、自分名義の車しか借り換えはできない
名義は車検証を見ればすぐわかります。家族が利用している車を借り換えする場合は、名義が誰のものなのかよく確認しておきましょう。
ただし、ディーラーローンの場合は持ち主がディーラーですが、契約者が自分の名前ならOKです。
借り換え先を選ぶためのチェックポイント
ここでは、どのような点に注目して借り換え先を選べばよいのか解説していきます。
チェックポイント①：今よりも金利が低くなる商品を選ぶ
借り換えする際は金利が低くならないとほとんどメリットがないので、必ず今よりも金利の低い商品を選ぶようにしましょう。
マイカーローンの金利は少し見方が複雑で、自分がどの金利を利用できるのかわかりにくいことも。以下の記事では金利の見方をより詳しく解説しているので、ぜひこちらも参考にしてくださいね。
チェックポイント②：諸費用は念のため確認する程度で問題なし
諸費用とは、借り換えにかかる手数料や保証料を合計した費用のこと。ただし、銀行のローンは別途手数料や保証料がかかるものはほとんどありません。また、繰り上げ返済に手数料がかかったとしても数千円程度なので、そこまで気にする必要はないでしょう。
自分にあったマイカーローンを見つけてみましょう！
マイカーローンの借り換えについて理解することはできましたか？とくにディーラーローンを組んでいる人は、どれくらいお得になるか試算してみるとよいですよ。
理解が深まったものの、実際にどこのマイカーローンにしようか迷っているという人も多いのではないでしょうか。そこで、雑誌やネットで人気のマイカーローンを徹底的に調査し、最もおすすめのマイカーローンをそれぞれ決定しました。
専門家に監修していただき、マイカーローンの選び方についてもご紹介しています。ぜひ、参考にしてみてください。
マイカーローンおすすめTOP5
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