車のローンの借り換えはお得？方法やメリットについて徹底解説！
毎月の返済負担を抑えたい...そんなときに検討してほしいのが車のローンの借り換え。なんとなくメリットはわかるけど、どんな手続きを踏んで、どんな点に注意したらいいのかはわからない、という人が多いのではないでしょうか。
そこで今回は、車のローンの借り換えについて初心者でもわかりやすいよう解説します。お得に借り換えするためのポイントやコツも紹介するので、ぜひ最後までチェックしてくださいね。
法人向けの資産相談業務やグループ企業の経営管理、分散金融市場における資産運用事業を手がける。その他、大手のビジネス系メディア「マネー現代：講談社」「ITmediaビジネスオンライン」「四季報オンライン」等で執筆も行っている。 OKOSUMO（公式サイト）：https://okosumo.com/ Twitter：https://twitter.com/full_tangent
大学卒業後に銀行員として勤務、法人顧客の経営支援・融資商品の提案や、個人向け資産運用相談を担当。 2020年にマイベストに入社、自身の銀行員時代の経験を活かし、カードローン・クレジットカード・生命保険・損害保険・株式投資などの金融サービスやキャッシュレス決済を専門に解説コンテンツの制作を統括する。 また、Yahoo!ファイナンスで借入や投資への疑問や基礎知識に関する連載も担当している。
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時間ない人はココだけ読んで！借り換えは本当にお得？
車のローンの借り換え手続きはとても簡単です。以下に1つでも該当する人は借り換えを検討してみましょう。
＜借り換えしたほうがよい人の条件＞
- 現在高い金利で借りている人。4%以上の金利なら要検討！
- 残クレで残価設定期間が終わったが、そのまま乗り続けたい人
- ディーラーローンを組んでいる人
そもそもマイカーローンの「借り換え」とは？
マイカーローンの借り換えとは、現在組んでいるマイカーローンを、別の会社のローンに乗り換えること。金利が低くなったり車の名義が自分のものになったりと、さまざまなメリットがあります。具体的な手続きの流れは次のとおりです。
＜手続きの流れ＞（A：借り換え先のローン会社・B：返済中のローン会社）
- 借り換え先のローン会社Aに審査を申し込む
- 審査が通ったらAと借り換えの日程を決め、それをもとにローン会社Bで完済の手続きをする
- Aでマイカーローンを借りたら、そのお金を使ってBのマイカーローンを完済
- 以降はAで返済を行う
借り換え先で新しくローンを組んだら、そのお金を使ってもともとあるローンを完済することで乗り換えをします。そのため、新しく借入する手続きと返済中のローンを完済する手続きの2つが必要です。
借り換えはメリットがたくさん！
ここでは具体的にどのような点がメリットなのかを詳しく解説していきます。
メリット①：毎月の返済負担が軽くなる！シミュレーターですぐ診断可能
最大のメリットは毎月の返済額を低くできること。より金利の低い他社に乗り換えることで、利息の負担を軽減できます。
たとえば、借入金額200万円で残りの期間5年、年7.0%から年2.0%のマイカーローンに借り換えした場合は、毎月の返済額は約4,500円も安くなり、トータルで支払う総返済額は27万円も節約できますよ。
計算が苦手という人は、銀行ホームページに載っているシミュレーターを使うのがよいでしょう。借入金額・返済期間・金利を入力するだけで、どれくらいメリットが出るのかすぐに診断できます。
メリット②：ディーラーローンからの借り換えなら、車の名義を自分のものにできる
ディーラーローンは審査が速く通りやすい代わりに、車を担保に取られ名義はディーラーです。借り換えをしてしまえば正真正銘自分の車になるので、保存状態や走行距離の制限もなく自由なドライブができますよ。
メリット③：ほかのローンとまとめれば、金利の優遇を受けられることも
たとえば、住宅ローンや教育ローンなどをほかの金融機関で組んでいる場合は、マイカーローンも乗り換えてまとめれば、金利の割引を受けられる可能性があります。
そのほかにも、ATMの引き出し手数料無料や定期預金の金利アップなど、金融機関ごとにさまざまな特典があるので、チェックしてみてください。
デメリットはやや手間がかかること。ただし、今はネットで手続きも可能
ただし、今はネットで完結する商品が増えてきたので、そこまで手間はかかりません。書類のやり取りもスマホで写真をとって送るだけなので、空いた時間に自分のペースで手続きできます。
書類は何が必要？
借り換えをする際に必要な書類は以下のとおりです。
＜必要書類＞
- 顔写真付きの身分証明書
- 収入証明資料
- 返済につかっていた通帳の写し
- 車検証など車の名義が分かるもの
基本的にはすぐ準備できる書類ばかりですが、事前に必要な書類はよく確認しておきましょう。
借り換え前に確認したい注意点
借り換えをする前に、事前に理解しておきたい注意事項があります。「残クレ」「車の名義」の2つについて詳しく見ていきましょう。
注意点①：残クレから借り換える場合は、車体価格すべてを返済する
残クレとは、車の購入時に将来の下取り価格をあらかじめ設定し、それを差し引いた金額でローンを組む契約のこと。契約期間が決まっていますが、通常のマイカーローンを組むよりも月々の返済額を抑えられます。
残クレから借り換えしなければ、契約満了時に車を手放して残りの代金の精算が可能です。しかし、借り換える場合は返済済みの金額を除いた車体価格の全部を借り換える必要があるため、返済金額が増えてしまいます。
通常のローンの形に戻るだけなのでとくにデメリットというわけではないですが、金利は下がっても毎月の返済金額自体は少し上がってしまうので注意しましょう。
注意点②：原則、自分名義の車しか借り換えはできない
名義は車検証を見ればすぐわかります。家族が利用している車を借り換えする場合は、名義が誰のものなのかよく確認しておきましょう。
ただし、ディーラーローンの場合は持ち主がディーラーですが、契約者が自分の名前なら借り換え可能です。
借り換え先を選ぶためのチェックポイント
ここでは、どのような点に注目して借り換え先を選べばよいのか解説していきます。
チェックポイント①：今よりも金利が低くなる商品を選ぶ
借り換えする際は金利が低くならないとほとんどメリットがないので、必ず今よりも金利の低い商品を選ぶようにしましょう。
マイカーローンの金利は少し見方が複雑で、自分がどの金利を利用できるのかわかりにくいことも。以下の記事では金利の見方をより詳しく解説しているので、ぜひこちらも参考にしてくださいね。
チェックポイント②：借り換えにかかる諸費用も確認
現在のローンを繰上返済する総額と、借り換え先のローンの総額を比較したうえで、諸費用を差し引いてもお得であるかを確認しておきましょう。
自分にあったマイカーローンを見つけてみましょう！
マイカーローンの借り換えについて理解することはできましたか？とくにディーラーローンを組んでいる人は、どれくらいお得になるか試算してみるとよいですよ。
理解が深まったものの、実際にどこのマイカーローンにしようか迷っているという人も多いのではないでしょうか。そこで、雑誌やネットで人気のマイカーローンを徹底的に調査し、最もおすすめのマイカーローンをそれぞれ決定しました。
専門家に監修していただき、マイカーローンの選び方についてもご紹介しています。ぜひ、参考にしてみてください。
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