国の教育ローンの審査は厳しい？民間との違いや通りやすくするコツを解説
子どもの教育のために借りられる国の教育ローン。民間ではなく、国の教育ローンを借りたいと思っても、審査難易度がわからずなかなか申し込めない人も少なくないはずです。
そこで今回は、国の教育ローンの審査基準や通過しやすくするためのコツを紹介します。審査に通らない理由や審査に落ちたときの対処法についても紹介するため、国の教育ローンを検討している人は、ぜひ最後まで読んでみてください。
大学卒業後に銀行員として勤務、法人顧客の経営支援・融資商品の提案や、個人向け資産運用相談を担当。 2020年にマイベストに入社、自身の銀行員時代の経験を活かし、カードローン・クレジットカード・生命保険・損害保険・株式投資などの金融サービスやキャッシュレス決済を専門に解説コンテンツの制作を統括する。 また、Yahoo!ファイナンスで借入や投資への疑問や基礎知識に関する連載も担当している。
国の教育ローンとは日本政策金融公庫の教育一般貸付のこと
金利は2022年11月1日時点で1.95%と固定で定められており、原則最大350万円まで、母子家庭など一定条件に当てはまる場合は最大450万円までの借入が可能です。返済期間は最長18年であり、在学期間中は利息のみの支払いも選べます。奨学金との併用もできるため、両方を使い分けるのもおすすめです。
国の教育ローンの審査は銀行より厳しい？それとも甘い？
国の教育ローンは低所得者を対象にしているため、銀行の教育ローンよりは審査が厳しくないと考えられます。所得上限は決まっていますが、下限は決まっていないため、銀行など民間のローンで審査を断られるような低収入の人でも資金を借りられるでしょう。
また母子家庭や自営業など、収入の不安定さから通常のローン審査が通過しづらい人は、国の教育ローンなら審査が優遇される可能性が高いです。一方で、通常のローン審査が通りやすい収入の高い人は、融資を受けられないことがあるため注意しましょう。
国の教育ローンの審査基準とは？通過するための条件
国の教育ローンで融資を受けるためには、審査に通過しなければなりません。世帯収入や進学先の審査基準について詳しく解説するため、ぜひ参考にしてください。
世帯年収の上限を超えていないこと
国の教育ローンは、世帯年収の上限を超えていると審査に通過できません。審査に通過できる世帯年収の上限額について、ケース別に紹介します。
世帯年収の上限額
国の教育ローンに申し込める世帯年収は、子どもの人数に応じて異なります。給与所得者の場合、上限額は以下のとおりです。
- 1人：790万円以内
- 2人：890万円以内
- 3人：990万円以内
- 4人：1,090万円以内
- 5人：1,190万円以内
事業所得者の世帯年収の上限額は、給与所得者とは別の基準があり、以下のとおりです。
- 1人：600万円以内
- 2人：690万円以内
- 3人：790万円以内
- 4人：890万円以内
- 5人：990万円以内
世帯年収は世帯主だけでなく、配偶者などの収入も含まれるため注意してください。
条件に該当すれば年収上限を緩和してもらえる
一定の条件とは、まず親に関する条件として、借入申込人やその配偶者が単身赴任中であることや借入申込人の借入金が年収の30%を超えている場合、勤続年数が3年未満、自宅の居住年数が1年未満などのケースが対象です。
子どもに関する条件では、自宅外通学になる場合や資金用途が海外留学資金である場合などが当てはまります。その他にも、要介護認定を受けている家族や親族がいる、新型コロナウイルス感染症の影響で世帯年収が減少している、大規模災害で被災したなどのケースも対象です。
対象の教育施設に進学予定であること
国の教育ローンは、どんな教育施設への進学にも利用できるわけではありません。対象の教育施設へ原則6か月以上の進学予定または在学中であることが必要です。海外留学の場合は、修業年限が3か月以上でも融資を受けられます。
対象となる教育施設は国内外問わず、高等学校・高等専門学校や大学・大学院・短期大学・語学学校・特別支援学校の高等部・専修学校・予備校やデザイン学校・職業能力開発校など教育施設が対象です。
正規の学績で在籍しない大学や短大の聴講生・研究生などの人や、防衛大学校・気象大学校など公務員として学校に通う人、企業内の教育訓練施設は国の教育ローンに申込めないのでので注意しましょう。
返済能力があること
審査の際は年収上限・教育施設への進学に加え、返済能力の有無が重要です。返済能力は勤務状況・収入状況・借入状況・住宅ローンや公共料金の返済や支払い状況から、総合的に判断されます。一般的に正社員より審査が通過しにくいパート・アルバイトでも、継続的に安定した収入を見込める場合は融資を受けられる可能性が高いでしょう。
ただし、住宅ローンや公共料金の支払いを滞納している場合などは、審査に影響しやすいので気をつけてください。年収や子どもの進学先に問題がなくても、返済能力が低いと判断されて審査に通らない可能性が高くなります。
国の教育ローンの審査に通過しやすくするコツ
国の教育ローンの審査に通過しやすくするなら、申し込み方法など細かい点にも注目しましょう。以下では審査に通過するためのコツを解説するので、ぜひ参考にしてください。
子ども本人ではなく親が申し込もう
国の教育ローンは入学・進学予定の子どもがいる保護者のサポートのために設けられていることから、親が申し込んだ方が審査に有利になると考えられます。学生本人が申し込むと、収入の不安定さや少なさなどから、審査で不利になる傾向にあるともいえます。
ただし、学生の中でも社会人として働いている場合は、収入が安定していると考えられ、審査が通りやすくなることもあります。また、親名義の申し込みが難しい場合は、祖父母や3親等内の親族で対応できるか検討してみましょう。
教育資金融資保証基金の保証制度を使って信用度をUP
教育資金融資保証基金の保証制度を使うと信用度が上がり、国の教育ローンの審査通過に好影響を与えると考えられます。教育資金融資保証基金とは、返済できなくなったときに公共財団法人の保証機関を利用し、負債を代わりに処理してもらう制度です。
連帯保証人を立てるケースと異なり、完済が保証されるため信用度が上がります。ただし保証料は安くないため、費用対効果を考えて利用しましょう。
国の教育ローンは審査に落ちることも！審査に通らない理由とは
国の教育ローンは通りやすいですが、審査に落ちないわけではありません。一般的な審査に通らない理由について紹介するので、審査に通過できるか不安な人は確認してみてください。
世帯年収が低すぎる。生活保護受給者は対象外
世帯年収に下限は定められていませんが、低すぎると返済能力がないと判断され、審査に通らないといわれています。国の教育ローンは毎月返済しなければならないため、安定して返済できない収入では審査に通過できません。そのため収入が低すぎていたり、不安定な収入だったりする人は注意が必要です。
また生活保護受給者は、一般的に審査に通過できないといわれています。生活保護の給付金はローン返済に当てられないため、返済能力がないと判断されてしまい審査に通りません。ただし、世帯内に安定した収入を得ている家族がいる場合や、一時扶助と呼ばれる臨時の需要に対応できる給付金を受給しているケースは審査に通過できる可能性があります。
教育ローンを借りると返済負担率が高くなりすぎる
教育ローンの借入金額が高くなると、返済負担率が高すぎて返済が難しくなると判断され、審査に通過できない場合があります。返済負担率とは、年収に対して返済額が占める割合のことで、計算式は「年間返済額÷年収×100」です。貸金業法では、返済負担率が3割を超えてはならないと定められています。
年間返済額は、カードローン・住宅ローン・クレジットカードのリボ払いなどの借り入れが対象です。返済負担率が3割を超えてしまっている人は、審査を受けるまでにできる限り返済しておきましょう。
申し込み内容の誤りのせいで信用を失った
申し込み内容に誤りがあると、信用を失って審査に落ちてしまうことも。とくに、年収や借入状況を間違えてしまうと、嘘をついたとみなされ、信用を失いやすい傾向にあります。誤った情報を記載していないか、書類の提出前にしっかり確認しましょう。
また、意図的にうその情報を記載しても、審査の際に支払い状況など過去の取引を登録した信用情報を確認されてバレてしまうため、必ず正しい情報を記載しましょう。
クレジットカードの支払いやローンの返済に遅れたことがある
クレジットカードの支払いやローンの返済に遅れたことがあると、教育ローンの返済も滞る可能性があると判断され、審査に影響が出ます。携帯端末の分割払いの遅滞や、保証会社が信用情報機関に加盟している場合の家賃支払いの遅れも、信用機関に登録されるため注意が必要です。
ただし、公共料金自体の遅延・滞納は信用情報に載らないため、クレジットカード払いにしたうえで遅延してなければ審査への影響は少ないといえます。
自己破産をした過去がある人も審査に通らない
自己破産は信用情報に5〜10年間記録が残るため、その間に教育ローンの審査に通るのは難しいでしょう。信用情報とは、クレジットカードやローンの遅滞など、個人の金銭取引に関する情報です。自己破産をして信用情報に傷がついた状態では、新たなローンを借入できません。
信用情報の記録がなくなったか知りたい場合は、信用情報機関に対して信用情報の開示請求を行えば確認できます。日本の主な信用情報機関には、銀行の加盟が多いKSCや貸金業者の加盟が多いJICC、クレジット会社の加盟が多いCICなどがあるため、調べたい情報にあわせて開示請求先を選びましょう。
国の教育ローンの審査に落ちた！借りられない場合の対処法
国の教育ローンの審査に落ちてしまっても、しっかり対処してから申し込むと融資を受けられる場合があります。借りられなかったときの対処法を紹介するため、審査に通過できなかったときの参考にしてください。
親名義で落ちたなら別の家族名義で再申し込みにチャレンジ
ローンなどを組む機会が少ない祖父母など、別の家族で申し込めば返済負担率が低くなるので、通過できるかもしれません。ただし世帯主以外が申し込む際は、申込人名義の口座で公共料金を2種類以上支払っている実績が必要です。
低所得の場合は生活福祉資金貸付の教育支援費に申し込める
生活福祉資金貸付の教育支援費では、必要な資金の借り受けが困難な低所得者世帯を対象に、無利子で最長20年間の返済期間が設けられているのが特徴です。高等学校・大学・専門学校への入学時は、最大50万円まで借りられます。就学時は高等学校で月3.5万円以内・高専と短大で月6万円以内・大学で月6.5万円以内まで借りられ、特に必要と認められれば限度額の1.5倍まで貸付可能です。
入学時特別増額貸与奨学金も利用できる
入学時特別増額貸与奨学金は入学月に貸与され、貸与額は10万円・20万円・30万円・40万円・50万円の5種類から選択可能です。利率は貸与終了時の利率が適用され続ける利率固定方式か、貸与終了時に適用された利率を約5年ごとに見直して変動率に合わせて適用される利率見直し方式から選び、貸与終了月の利率が採用されます。
ただし入学時特別増額貸与奨学金だけでは利用できず、無利子の第一種奨学金か有利子の第二種奨学金の希望が必要です。
民間の教育ローンも検討してみよう
とくに地方銀行は、地域住民をサポートすることで地域経済へ貢献しているため、居住地区の地方銀行で融資を受けられる可能性が残っているといえます。
民間の教育ローンが気になる人は、mybest記事をチェックしてみましょう。人気の教育ローンを徹底比較し、ランキング形式で紹介しているので、ぜひ参考にしてください。
国の教育ローンの審査に関するよくある質問
事前に疑問を解消しておいたほうが、スムーズに申し込みを進められます。国の教育ローンの審査に関してよくある質問を紹介するため、審査に申し込む前に確認してください。
国の教育ローンの審査期間の日数は？最短だとどのくらい？
インターネット・郵送のどちらで申し込んでも、審査結果の発送は郵送です。審査後に契約が完了すると、融資されます。審査に向けた必要書類の用意から時間がかかるため、融資を受けたい時期の2〜3か月前から申し込むとよいでしょう。
国の教育ローンは社会人の学生本人でも申し込める？
ただし学業に専念することで安定した収入がなくなる場合は、返済できないと判断されてしまう可能性もあります。審査に通過する確率を高めるためには、社会人の学生であってもできれば両親をはじめとする6親等内の親族が申し込むほうがよいでしょう。
追加融資を受けるのに審査は必要？
追加融資を受ける場合、子ども1人あたり最大350万円から借入残高を差し引いた金額での借入が可能です。たとえば1年目に200万円の融資を受け、毎月返済して残高が180万円であれば、350万円から180万円を引いた170万円を新たに申し込めます。また2人目以降の子どもに対してはその都度、1人あたり最大350万円、条件を満たせば最大450万円まで借入可能です。
借金ありでも国の教育ローンの審査は通る？
借金があっても審査に通る可能性はありますが、返済負担率が高ければ落ちる原因になるので注意してください。国の教育ローンの審査では返済負担率が見られるため、借金が多く返済負担率が3割を超えていると落ちる可能性が高くなります。
借金がある状態で国の教育ローンを借り入れたい場合は、返済負担率を下げるためにもできる限り返済を進めておきましょう。
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